Стимул продолжать борьбу

Чем более изощренными становятся недобросовестные практики, тем более грамотной и системной должна быть борьба с ними. Департамент страхового рынка Банка России в рамках ежеквартального регионального мониторинга рисков по ОСАГО уже более шести лет отслеживает развитие ситуации с недобросовестными действиями в сфере ОСАГО.

МЕТРИКА НЕОДНОКРАТНОСТИ

Согласно нашим исследовани­ям, есть определенные тенденции к снижению общего уровня риска, точнее, в 2022−2023 годах произо­шло снижение, а последние два года мы наблюдаем стабилизацию. Но если копнуть глубже, то можно увидеть, что мошенничество эволюционирует, а стабилизация не гарантирует даль­нейшего снижения в будущем.

В мониторинге в зависимости от уровня риска регионы России распределяются на три категории: «красную» (высокий уровень риска), «желтую» (средний уровень риска) и «зеленую» (низкий риск) зоны. Количество регионов в «красной» зоне по уровню страхового мошен­ничества снизилось. В 2022 году таких регионов было 12, по итогам 2024 года — уже 4. В текущем году в «красной» зоне остались только Новосибирская область и Республика Ингушетия. Это большой прогресс, но при этом выросли риски и увели­чилось количество регионов в «жел­той зоне», куда входят некоторые регионы Сибири и Дальнего Востока. Отмечаем определенный рост инди­каторов риска в Ульяновской области и Республике Татарстан.

Происходит некая трансформация: от имитации страховых случаев мошенники переходят непосредственно к автоподставам или инсценировкам

Происходит некая трансформация: от имитации страховых случаев мо­шенники переходят непосредственно к автоподставам или инсцениров­кам, когда ДТП реально происходят. Потом пострадавшие транспортные средства кустарным методом ремон­тируются и бьются снова. Здесь как раз наш индикатор неоднократности помогает отследить тенденции таких убытков по России в целом и по от­дельным регионам.

Мы видим рост метрики неоднократ­ности и по сумме выплат, и по коли­честву наблюдаемых событий, когда в ДТП участвуют одни и те же автомо­били и водители, во многих регионах. И если по России индикатор подрас­тает постепенно, то есть субъекты — Новосибирск, Ульяновск, Ингушетия, Челябинск, Алтайский край, где совсем тревожная динамика.

Есть определенные тенденции к снижению общего уровня риска. Но если копнуть глубже, то можно увидеть, что мошенничество эволю­ционирует, а стабили­зация не гарантирует дальнейшего снижения в будущем

Есть, конечно, и положительные тенденции: например, существенное сокращение значения индикатора неоднократности наблюдается в Ли­пецкой и Костромской областях, на Северном Кавказе, в Приморском крае, Москве и ряде других регионов.

Но пока в целом по России фактически каждый 20-й убыток связан с неоднократ­ностью. Наверное, страховому сообществу и правоохранительным органам еще нужно выработать подходы для противодей­ствия таким схемам мошенничества.

В мониторинге на 1 октября 2025 года мы провели углубленный анализ показателей ОСАГО по води­телям, получавшим страховое возме­щение по пяти и более ДТП в течение года, то есть пострадавшим в ДТП 5 и более раз. Результаты исследо­вания подтвердили высокий размер получаемых такими пострадавшими возмещений при высокой частоте ДТП, что может свидетельствовать о неслучайности аварий и умышлен­ном совершении аварий недобросо­вестными водителями1.

АКТИВИЗАЦИЯ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ МОШЕННИЧЕСТВУ

Отметим, что из официальных но­востей мы видим значительную акти­визацию по уголовным делам в отно­шении злоумышленников. Это очень хороший знак. Мониторинг сайтов МВД России, Генеральной прокурату­ры, Следственного комитета Россий­ской Федерации и сайтов их террито­риальных органов за 2024 год выявил 177 сообщений по теме привлечения к ответственности страховых мошен­ников. Общая сумма ущерба по отра­ботанным случаям в прошлом году составила 953 млн руб., а за 9 месяцев 2025 года — уже 871 млн руб.

Высокий уровень риска недобросо­вестных действий в регионе сопряжен с высокой убыточностью страхова­ния. Именно в регионах «красной» зоны мы видим очень большую неоднократность страховых событий и высокие размеры выплат по ним. В результате, например, в Новоси­бирской области за скользящий год с октября 2024 года по сентябрь 2025 года выплаты превысили сборы на 2,6 млрд руб., и получается, что страхователи всех субъектов России финансируют страховые выплаты в высоко рисковых регионах.

Банк России пла­номерно внедряет риск-ориентированный подход к регулированию российского страхового рынка. Одним из эле­ментов управления рисками являются требования к системе противодействия стра­ховому мошенничеству.

Для компенсации негативных тен­денций, сформированных длительным пребыванием Новосибирской области (с 2021 года) и Республики Ингушетия (с 2019 года) в «красной зоне», необ­ходима корректировка тарифов. В ближайшее время будет опублико­вано новое тарифное указание по ОСАГО, в котором региональные коэффициенты в этих регионах вырастут в два раза. И в таких случаях, конечно, нам хотелось бы привлечь к про­блеме дополнительное внимание региональных органов власти.

Здесь исключительно важно форми­рование единых подходов взаимодей­ствия страхового рынка и правоохра­нительных органов. Мы видим, как эффективно себя проявляет институт кураторства, когда прикрепленный сотрудник территориального орга­на МВД России работает совместно с рабочей группой страховщиков, где он может получить всю необходимую информацию о выявляемых призна­ках мошенничества, оценить перспек­тивность и инициировать мероприя­тия по проработке этой информации.

Там, где куратор работает активно, мы видим высокие показатели доли возбуждения уголовных дел по заяв­лениям страховщиков. Это Примор­ский край, Тверская область, Респу­блика Дагестан, Ульяновская область. Можно отметить и Москву, но тут работает целая оперативно-следствен­ная группа.

Важная составляющая работы в регионах — это стандартизация процедур и регламентов взаимодей­ствия, получение страховщиками информации, допуск к материалам фото- и видеофиксации. И мы скон­центрированы на том, чтобы на всей территории страны применялись луч­шие практики такого взаимодействия и стандартизации.

Мы активно работаем в субъектах России, организуя и участвуя в межве­домственных совещаниях. За 2025 год уже проведено более 30 таких меро­приятий в регионах, причем, тема ОСАГО обсуждалась на достаточно высоком уровне, особенно в респу­бликах Северного Кавказа. И там достигнут значительный прогресс, прежде всего, за счет выстраивания системной работы по взаимодействию всех участников: страховщиков, пра­воохранительных органов, регулято­ра, региональных властей.

Важно отметить проведение меж­ведомственного совещания по теме ОСАГО в Луганске, а также организа­цию ряда обучающих мероприятий для органов региональной власти по всем новым регионам. Этот вид страхования там действует полноценно с 2025 года, соответственно, с 2026 года мы уже планируем включать эти регионы в нашу методику расчетов.

В регионах «красной» зоны мы видим очень большую неоднократность страховых событий и высокие размеры выплат по ним

РИСК-ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД

Банк России планомерно внедряет риск-ориентированный подход к ре­гулированию российского страхового рынка. Одним из элементов управ­ления рисками являются требования к системе противодействия страхово­му мошенничеству. Мы здесь рабо­таем с коллегами из ВСС, стараемся прислушиваться к запросам рынка. Концептуально мы считаем, что детальные требования к функциям страховщиков по борьбе с мошенни­ками могут устанавливаться на уров­не стандартов и требований СРО.

Надо признать, что страховое мошенничество активно эволюци­онирует. Если раньше мы говорили либо про страховое мошенничество, либо про мошенничество с помощью цифровых технологий, то сейчас зло­умышленники внедряются и в цифро­вые процессы страховщиков.

В прошлом году мы опрашивали рынок на предмет наличия уязви­мостей при электронном оформле­нии документов о ДТП и заявлении убытка, но результаты показали отсутствие проблематики. Сейчас поступают сигналы о том, например, как используются учетные записи третьих лиц при оформлении заяв­лений на выплату через Госуслуги. Отработка данных вопросов нам еще предстоит.

Действительно, преступные дей­ствия становятся более изощренны­ми, более профессиональными, более целенаправленными. Для нас и для всего страхового сообщества это становится вызовом и одновременно стимулом для продолжения систем­ной работы во всех направлениях.

Показатели для регионального мониторинга недобросовестных действий на рынке ОСАГО

Частота (урегулированных) страховых случаев определяется как отношение числа урегулированных страховых случаев к количеству заключенных договоров ОСА­ГО в привязке к субъекту РФ (в %). Резкие колебания значений этого показателя могут свидетельствовать об активизации деятельности, связанной с неправомер­ным получением страховых выплат.

Средняя выплата рассчитывается как отношение суммы выплат по страховым случаям (включая судебные страховые выплаты) к числу урегулированных страховых событий в привязке к анализи­руемому субъекту РФ за скользящий год. На изменение значений этого показателя влияет увеличение объемов страховых выплат по завышенным требованиям.

Скользящий коэффициент выплат рассчитывается как отношение суммы выплат по страховым случаям к объему страховых премий за анализируемый период (в процентах). На значение комплексного показателя влияют любые противоправные действия как при урегу­лировании убытков, так и при продажах полисов ОСАГО.

Индикатор выборки по признаку «не­однократности» убытков определяется по результатам анализа данных реестра урегулированных страховых случаев. В выборку включаются страховые случаи, когда один и тот же автомобиль или води­тель в течение анализируемого периода несколько раз участвуют в аварии.

Рассчитываются доля (в %) количества убытков в выборке по отношению к коли­честву урегулированных убытков и доля (в %) страховых выплат в выборке по отношению к общему объему страховых выплат в регионе.

Индикатор выборки по признаку «неод­нократности» убытков равен среднему значению этих долей.

Индикатор выборки по признаку «неоднократности» убытков 2024–2025

Значение выросло на 0,7 п.п. — до 6,9 % (на 1 октября 2025 года в сравнении с 1 октября 2024 года)

Результаты мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО

Данные по федеральным округам на 1 октября 2025 года²

В зависимости от итоговой суммы баллов за отклонение региональных показателей от общероссийских субъекты РФ условно делятся на 3 группы риска:

• субъекты РФ красной зоны — сумма баллов более 4,99
• субъекты РФ желтой зоны — сумма баллов в диапазоне 1,51–4,99
• субъекты РФ зеленой зоны — сумма баллов менее 1,51

Число регионов по группам риска

Данные мониторинга на 1 октября 2025 года

2. Сведения об основных показателях ОСАГО, период (в скользящем выражении): 1 октября 2024 – 30 сентября 2025