ТРИ ДРАЙВЕРА УСПЕХА

Президент ВСС Игорь Юргенс считает, что страховой рынок эффективно реализовал потенциал целого ряда драйверов роста, что позволило добиться отличных результатов в 2018 году. И поставленная Стратегией развития страховой отрасли задача по повышению доли страхования в ВВП до 1,7 % к 2021 году представляется ему вполне достижимой.

Современные страховые технологии: 2018 год оказался для страховщиков очень удачным. Что определило этот успех?

Игорь Юргенс: Причины роста следует разделить на драйверы. Первый можно назвать «Кризис — время возможностей». Всем было понятно, что страна находится, в некотором роде, в состоянии экономической стагнации. Те 1,5 % роста, который показывает наша экономика, по сравнению с 3 % мирового роста — это мало для выполнения тех задач, которые поставил перед страной президент: войти к 2024 году в пятерку мировых лидеров по росту ВВП. Каждый генеральный директор, каждый акционер страховой компании прекрасно это понимали и осознавали, что для выживания потребуется максимум усилий по завоеванию внимания потребителя с одновременным максимальным сокращением расходов. Эти меры были реализованы страховщиками на таком уровне, которым можно гордиться. Рынок оптимально использовал возможности, которые дает цифровизация, что мы видим по росту числа всевозможных мобильных приложений. За счет этого и параллельно с этим получилось достичь хорошей экономии расходов на ведение дела.

Второй драйвер — институциональный. Страховщики, единственные на финансовом рынке, собрались, объединились и зарегистрировали единое СРО, а не два или три, как предполагалось изначально. Консолидация рынка помогла в этот сложный период вести переговоры с Банком России, Минфином и другими государственными органами. Если бы СРО не было единым, то все стандарты, позиция страховщиков по тому или иному вопросу были бы существенно слабее. Конкуренция очень хороша, когда ты производишь товар и предлагаешь его на рынке. Тогда она приводит к снижению цены, повышению качества и так далее. Но когда мы говорим о идеологическом единстве, о единой позиции в диалоге с властью — это действительно большой плюс, особенно для сложных исторических периодов. Таким образом, второй драйвер — консолидация рынка и единое СРО.

Третий драйвер состоит из двух сегментов. Первый — это та деятельность, которую ВСС проводил и проводит по моторным видам, прежде всего по ОСАГО: создание Бюро страховых историй, Е-гарант и «Единый агент», КБМ+ и прочее. В результате наиболее востребованное клиентами моторное страхование становится все более и более правильно организованным. Второй сегмент — это рост страхования жизни. Я бы эту заслугу назвал недоработкой регулятора. С одной стороны, он вывел инфляцию практически в ноль. Это стимулировало спрос на инвестиционное страхование жизни. Туда устремились и банкиры, которые являлись агентами страховых компаний, и сами страховщики. С другой стороны, мы все вместе не уследили за способом предложения этого продукта. Здесь надулся «пузырь», но общими усилиями (базовый стандарт, указания Центрального банка, действия самих страховщиков) мы ситуацию нормализуем. В первом и втором кварталах, без особых социальных потрясений, продажи ИСЖ снижаются. Финансовая грамотность прокладывает себе дорогу.

Люди более вдумчиво относятся к инвестиционным инструментам. Эта ситуация коренным образом отличается от недавней ситуации в ОСАГО, когда сотни тысяч недовольных клиентов засыпали жалобами все инстанции. На ошибках, как говорится, учимся.

В перспективе хочу отметить, такого роста, который был в 2018 году, страховщикам ждать не приходится. Мы слишком сильно зависим от роста экономики в целом.

ССТ: Если обратиться к Стратегии развития страховой отрасли до 2021 года, то ее важной задачей является развитие инфраструктуры страхового рынка. Какие результаты в этом направлении можно назвать?

И. Ю.: Прежде всего, мы занимаемся созданием таких информационных структур, которые позволяли бы рынку быть прозрачным для страхователя. В частности — создание Бюро страховых историй. Это очень важно и для страхователей, и для страховщиков. КБМ+ — крупнейший проект, положительный результат которого уже очевиден. Это шаг по вычищению ошибок, которые приводили к крайнему раздражению клиентов. Совместные действия мегарегулятора и ВСС приводят к исправлению ситуации и повышению доверия к страхованию со стороны клиентов.

Вообще инфраструктура нашего рынка — это все, что связано с деятельностью компаний, агентов, институциональных агентов, цифровых агентов, доступностью услуги, популяризацией страхования, повышением финграмотности и так далее.

Мы должны создать из ВСС, РСА, НССО и других наших союзов крупную сервисную индустрию, которая давала бы максимум информации о страхователе страховщику и о страховщике — страхователю. Сейчас в этом направлении предпринимаются гигантские усилия. Это не преувеличение. Например, бюро кредитных историй было сделано с участием государственного, внешнего финансирования. А бюро страховых историй страховщики финансируют сами.

ССТ: Государство никак страховщиков не поддерживает? И. Ю.: Это вопрос неоднозначный. Не в традициях государства спрашивать страховщиков, чем помочь. В момент подъема рынка, когда страховщикам удалось накопить некоторый объем средств, им сказали: поделитесь. Самый яркий пример такого подхода — огромный проект строительства детских городков по обучению безопасности дорожного движения. На него страховым сообществом было целевым образом потрачено более 1 млрд рублей. Конечно, снижение аварийности на дорогах страховщикам выгодно. Кроме того, такие масштабные социальные проекты работают на имидж страховщиков, особенно в регионах. Мы получили благодарности от 40 губернаторов — и это не пустые слова.

В какой-то момент Центральный банк поставил задачу идти дальше: создавайте Бюро страховых историй. Это важно для страховщиков с точки зрения андеррайтинга. Практически миллиард, который страховщики смогли аккумулировать в РСА, пойдет на создание мега-IT-системы, которая охватит и информатизирует сначала ОСАГО, затем каско. Потом мы достроим модули по страхованию жилья, медицинскому страхованию и дальше, по другим видам. Это огромный инфраструктурный проект, который делает РСА, а затем подключатся и прочие союзы. Мы снимем очень большую нагрузку на каждого отдельного страховщика по сбору и хранению информации.

ССТ: Эта мега-система сможет обращаться к государственным информационным базам и будет ли доступ к информации в системе для государственных структур?

И. Ю.: Да, конечно. По закону, только РСА имеет право сотрудничать с федеральными органами исполнительной власти, такими как МВД, которое первым было подключено, ФМС и рядом других. Частная компания пользоваться информацией из базы ГИБДД или другой подобной не может. РСА же получил эту возможность.

Да, страховщики собирают массу данных с более чем 50 млн человек, которые владеют автомобилями. С другой стороны, у нас есть возможность получать данные госорганов о поведении этих граждан на дорогах и прочее. Такие знания позволяют правильно учитывать риски и рассчитывать справедливый тариф.

Пока государство в лице Банка России помогает идеологической поддержкой и кадрами. Мы очень плотно работаем с их специалистами. Например, мобильное приложение Европротокола нам бесплатно передано Центральным банком.

ССТ: Каким образом может происходить расширение рынка страхования? Может ли страхование профессиональной ответственности стать драйвером его развития?

И. Ю.: Мы вместе с рядом компаний (ведущую роль тогда играл СОГАЗ) продвигали идею замены лицензирования на страхование ответственности. Такое страхование во многих странах является локомотивом развития и экономическим, и социальным. Когда хозяйствующие субъекты могут отвечать за свою деятельность деньгами, а не дрожать перед регулятором, происходит рост социального, человеческого капитала. Разработка концепции замены лицензирования на страхование столкнулось с тем, что в экономике присутствует большой государственный сектор, в котором нет ресурсов на тотальное страхование ответственности.

ССТ: Так государственный бюджет должен за них отвечать…

И. Ю.: Доверие друг к другу очень низкое. Предприниматели доверяют государству довольно слабо. Российский союз промышленников и предпринимателей в прошлом году объявил об «инвестиционной паузе». Государство все больше и больше «подбирает под себя» и не очень доверяет частнику. При таком климате налаживание замены государственной длани, которая следит за предпринимателями, на страхование ответственности, так сказать в эмоциональном плане, довольно сложно.

Несколько лет назад была восходящая тенденция, когда подобные препятствия преодолевались. Но «надзиратели», силовые структуры не отпускают контроль. Это вызывает необходимость продолжения, развития диалога с государством по поводу использования эффективного инструмента страхования. Прогрессивная часть правительства, администрации президента и другие госорганы, вроде бы, за. Но когда дело доходит до конкретных законов, то дело движется крайне трудно.

Тарифы по ОПО постоянно придавливаются, рынок сжимается. Что происходило с государственным участием в агростраховании, известно: стоило гигантских усилий после провалов и больших потерь восстановить субсидию в агростраховании. В общем, это всегда будет трудный диалог между частным сектором и государством. В настоящим момент государственный сектор в нем, конечно, выигрывает.

ССТ: В Стратегии заложена цель — повысить долю страхования в ВВП до 1,7 % к 2021 году. Она достижима?

И. Ю.: Это вполне выполнимая задача. В 2018 году мы уже выросли с 1,3 % до 1,5 %. Самый простой путь роста бизнеса — восстановить конкуренцию на рынке. К примеру, в ОСАГО, когда РГС контролировал 40 % рынка, остальной рынок чувствовал диктат одной большой компании. Их бизнес-модель не сработала. Сейчас, когда десяток компаний конкурирует на этом рынке, мы видим снижение цен. Надо выдержать настройку конкуренции и избежать монополизации рынка вновь.

ССТ: Может ли ВСС как СРО предпринимать какие-то действия, чтобы избежать монополизации? Такую ситуацию мы уже наблюдаем в ИСЖ.

И. Ю.: Инструментов надавить и пресечь у нас нет. Регулятор с ВСС проводит совещания, на которых мы свои взгляды излагаем. ВСС также консультируется с коллегами из Федеральной антимонопольной службы, но, когда рыночный вес одного игрока помножен на политический вес, сразу начинается другая история. Свое слово мы скажем. Вы хотели налаженное ОСАГО? Оно работает, когда работает конкуренция, когда существует свободный переток капитала в рынке, и он находит свою равновесность. На уровне законодательства ограничения все же есть: на уровне 20 % рынка начинается наблюдение со стороны ФАС, на уровне 40 % должно заканчиваться доминирующее положение. Но на уровне правоприменения это большая проблема.

Страховщики, единственные

на финансовом рынке,

собрались, объединились

и зарегистрировали единое

СРО, а не два или три, как

предполагалось изначально.

Консолидация рынка помогла

в этот сложный период вести

переговоры государственными

органами.

ССТ: Как реализуется стратегическая задача по снижению регуляторной нагрузки?

И. Ю.: Снижение регуляторной нагрузки — это обоюдоострый меч. Вы говорите: отстаньте от бизнеса с вашими проверками. Ну, предположим, отстали на какое-то время, и добросовестные игроки продолжают добросовестно действовать. Но если возникает вакуум в надзоре, быстро появляются новые участники рынка, которые пользуются отсутствием надзора для зарабатывания денег и обмана потребителя. К огромному сожалению, это так.

30 лет капитализма еще не привели к социальной ответственности внутри бизнес-сообщества. Мы не можем закрывать глаза на предпринимателей, которые хотят извлечь прибыль, нарушая законы ответственного поведения, которые пришли быстро заработать и сбежать.

Необходимо «правильное» регулирование, которое не давит и дает возможность развиваться. Понимание такого регулирования «наверху» есть — не зря же каждый раз президент и премьер говорят: отстаньте от бизнеса. Но все возвращается на круги своя.

Иногда возникает дихотомия между социальной ответственностью не созревшего до конца класса и избытком, перенапряжением сил «надзорщиков», в том числе небескорыстных. Это единство и борьба противоположностей по Гегелю, абсолютная диалектика.

Последний Конгресс ассоциации страховых надзоров задал вектор: всё — для потребителя. Все ресурсы — на борьбу за него, за его интересы, за то, чтобы ему было полезно, выгодно, интересно. Мы до этого еще не доросли. У нас пока всё только в интересах акционеров. Но акционер должен понимать, что если он не решает потребности потребителя, то он проиграет. Дикий капитализм должен идти к цивилизации.

30 лет капитализма еще

не привели к социальной

ответственности внутри

бизнес-сообщества. Мы

не можем закрывать глаза

на предпринимателей, которые

хотят извлечь прибыль,

нарушая законы ответственного

поведения.

ССТ: Какие приоритеты у ВСС стоят до конца года?

И. Ю.: Мы хотим довести до ума одну из самых масштабных возможностей, которую нам предоставил законодатель — страхование жилья на случай ЧС. Сейчас на выходе все регламентирующие документы, которые должны были выйти к закону. К началу 2020 года мы начинаем внедрять его в регионах, где есть платежеспособный спрос, а потом расширим эту историю на всю Россию. Единственным серьезным рычагом, который нам помогает с внедрением того опыта, который существовал в Москве и который показывает прекрасные результаты, является участие региональных властей. Только при софинансировании это будет работать.

Программа страхования жилья интересна и жителям, и городу, и страховщикам. В Москве РВД идут и на противопожарные мероприятия. Половина чердаков в городе отремонтирована. Государство в лице самых высоких чинов из администрации президента заверяет нас, что с 2020 года в ключевых показателях эффективности губернаторов будет уровень охвата населения этой программой страхования.

Кроме этого, 2019 год — год национальных проектов. Практически в каждом из них страховщики могут себя найти. В частности, грандиозный проект, который коснется каждого человека и который имеет серьезный страховой элемент — это проект Здравоохранение. Страховщики уже в этом проекте в полный рост: диспансеризация, логистика для пациента, представительство всех страховых компаний на территории, трансляция всего положительного опыта, который получен в ОСАГО по управлению представительствами компаний на территории и так далее.

В этом же году мы запускаем сервис Европротокол на совершенно новом технологическом уровне. Разработку нам передал Центральный банк, а мы ее доводим до ума и осенью выведем в свет. Одним словом, планов много.

Читать статью в pdf формате