- 18 сентября, 2024
- 35
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ: СТРАТЕГИЯ И ПРАКТИКА
Страхование как бизнес основывается на профессиональном управлении чужими рисками за определенную плату. Эффективный риск-менеджмент является неотъемлемой частью страхового бизнеса, обеспечивая его устойчивость и надежность.
ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ ПОДХОД К ОЦЕНКЕ РИСКОВ
Страховые компании рассчитывают стоимость рисков на основе страховых тарифов, что позволяет им принимать обоснованные решения о возможности покрытия тех или иных рисков. Это умение является ключевой компетенцией страховщиков и основой их финансовой устойчивости.
Между разными страховыми компаниями есть конкуренция с точки зрения того, на сколько тот или иной страховщик лучше понимает риск, и как он его оценивает. Отсюда идет расчет тарифа.
Рассмотрим простой пример — страхование каско. Кто-то выстраивает более взвешенную тарифную политику, которая позволяет страховщику обеспечить стабильную маржинальность и выполнять свои обязательства как следует. Кто-то может ошибаться, и его портфель может быть или недооценен, или переоценен. Страховщик в этом случае может как получить убыток, так и слишком завысить тариф и отпугнуть клиентов. Важна правильная стратегия андеррайтинга и правильная оценка рисков.
Компетенция управления риском по каждому виду нарабатывается годами. Формируется профессиональная команда андеррайтеров. Формируются компетенции урегулирования убытка. Это невозможно сделать за год, это долгий процесс.
ВАЖНОСТЬ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ
Для клиентов страховых компаний крайне важно, чтобы компания могла выполнить свои обязательства в случае наступления страхового события. Надежная система управления рисками гарантирует, что страховые выплаты будут осуществлены даже в непредвиденных обстоятельствах.
Требования к системе управления рисками можно разделить на две части — это регуляторные требования, которые устанавливает Банк России, и внутренние требования, которые разрабатывает каждый страховщик самостоятельно.
РОЛЬ РЕГУЛЯТОРА
Банк России следит за стабильностью страховых компаний. Регуляторные требования, такие как достаточность капитала, устанавливают нормы, которым должны соответствовать страховые компании. Эти требования ужесточаются ежегодно, и их несоблюдение может привести к различным регуляторным последствиям вплоть до отзыва лицензии.
ВСК уделяет особое внимание расчету и прогнозированию достаточности капитала. Эта метрика является одной из ключевых наряду со страховыми сборами, прибылью и коэффициентом комбинированной убыточности.
КУЛЬТУРА РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА
Эффективная система управления рисками требует активного участия руководства компании. Важно, чтобы запрос на оценку и управление рисками исходил от высшего руководства. Это формирует культуру, в которой оценка и учет рисков имеют первостепенное значение. В ВСК запрос на оценку рисков формируется председателем Совета директоров и генеральным директором, поэтому значимость оценки рисков осознается на всех уровнях управления.
Несмотря на то, что консерватизм помогает страховым компаниям стабильно работать, у них есть задача выводить на рынок новые продукты. Обычно мы очень взвешенно начинаем развиваться в новом направлении. Сначала запускаются пилоты, формируется определенный объем портфеля. Устанавливается небольшое собственное удержание, то есть лимит ответственности. И только когда мы видим, как реально работает риск на рынке, мы начинаем набирать портфель.
Например, в киберстраховании мы начинали с достаточно скромного собственного удержания — с 50 млн руб. И только проработав в этом сегменте порядка трех лет, понаблюдав за тем, какие реально возникают убытки, в этом году мы подняли собственное удержание в несколько раз.
РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ КАК ЧАСТЬ БИЗНЕС-СТРАТЕГИИ
В 2023 году ВСК утвердила новую стратегию развития, в которую была включена оценка стратегических рисков. Были выявлены риски, способные повлиять на достижение стратегических целей, и разработаны сценарии реагирования на их реализацию. Ежеквартально стратегические риски переоцениваются и рассматриваются на Правлении, что позволяет компании адаптироваться к изменяющимся условиям внешней среды.
Помимо стратегических рисков, за которые отвечает правление компании, реестр своих рисков ведет каждый руководитель компании. Здесь идет речь обо всех рисках, которые находятся в зоне ответственности того или иного руководителя. У каждого из них есть цели, которых он должен достигать. У подразделения эти цели могут быть связаны с выполнением плановых показателей. Например, у андеррайтера по каско может быть цель — выполнение плана по марже. Он оценивает, как поведет себя стоимость запасных частей, что еще может повлиять на убыточность портфеля, какие ожидаются регуляторные изменения и т. д. Все риски должны быть оценены и заложены как в тарифную политику, так и в бизнес-процессы взаимодействия с дилерами, станциями технического обслуживания и прочими контрагентами.
ДЕКЛАРАЦИЯ О РИСК-АППЕТИТЕ
Ежегодно вместе с годовым бюджетом на Совете директоров утверждается декларация о риск-аппетите, которая определяет допустимый уровень рисков по различным направлениям.
Кроме того, она устанавливает уровень капитала, необходимый для покрытия рисков, что обеспечивает дополнительную защиту по сравнению с минимальными требованиями регулятора. Это основополагающий документ в системе управления рисками компании.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В ВСК ответственность за управление рисками закреплена за каждым руководителем. Департамент рисков дважды в год проводит обновление реестра рисков, в рамках которого выявляются и оцениваются новые риски. Это обеспечивает уверенность в том, что все значимые риски выявлены и учтены на соответствующих уровнях управления. Большое значение уделяется обсуждению выявленных рисков с руководителями бизнес-вертикалей, чтобы убедиться, что перечень рисков полон, и по каждому из рисков выбрана корректная стратегия управления.
КЛЮЧЕВЫЕ РИСКИ
Из всего массива выявленных рисков команда риск-менеджмента формирует перечень из 10 наиболее значимых ключевых рисков на предстоящий год, который утверждается на Правлении. По данным рискам выстраивается система ключевых индикаторов, которые собираются и рассчитываются ежемесячно. Ключевые индикаторы риска — это метрики, которые отслеживаются, чтобы давать оценку изменения уровня риска. В случае их отклонения от установленных значений совместно с менеджментом разрабатываются мероприятия по реагированию.
Если с точки зрения оценки риска смотреть на страховую компанию глазами клиента, здесь важно оценивать продолжительность работы компании с теми или иными объектами страхования. То есть, клиенту следует более глубоко интересоваться не тем, сколько лет компания работает на рынке всего, а сколько лет она занимается конкретным риском.
Компетенция управления риском по каждому виду нарабатывается годами. Формируется профессиональная команда андеррайтеров. Формируются компетенции урегулирования убытка. Это невозможно сделать за год, это долгий процесс.
То, как выстроена внутренняя система риск-менеджмента страховщика — это тоже важный фактор, который определяет его устойчивость и способность выполнять принятые на себя обязательства.
РОЛЬ ДЕПАРТАМЕНТАПО УПРАВЛЕНИЮ РИСКАМИ
Эффективное управление рисками требует профессиональной команды, обладающей необходимыми компетенциями и независимостью от бизнес-функций компании. В ВСК центр управления рисками подчиняется непосредственно генеральному директору и ежеквартально формирует отчеты по управлению рисками, которые рассматриваются на Правлении. Главной задачей центра является анализ и оценка рисков, которые могут повлиять на достижение целей компании.
Существуют различные внутренние риски, связанные со стабильностью работы наших внутренних служб, информационных систем и т. д. Также существует кадровый риск — наличие узких профессионалов в команде очень важно с точки зрения обеспечения стабильной работы.
Задача каждого руководителя — понять, какие значимые риски могут повлиять на достижение его целей. Эти риски нужно описать и определить, каким образом ими можно управлять, что делать превентивно, а что — если риск начнет реализовываться.
Качество идентификации риска во многом зависит от совместной работы владельца риска и риск-менеджеров компании. Риск-менеджер должен обладать очень широкими компетенциями. Через свои вопросы и свою экспертизу он помогает владельцу риска идентифицировать его риски, дать им оценку.
В качестве дополнительного контроля того, что все риски корректно выявлены и оценены, у нас есть дальнейшее рассмотрение рисков вышестоящим руководителем. Все риски сводятся в единую матрицу, и руководитель блока их просматривает совместно с командой риск-менеджеров. Это позволяет выявить наиболее значимые риски, что дает возможность компании развиваться устойчиво.
Развитая культура управления рисками помогает не принимать необдуманных решений и всесторонне оценивать их последствия. Приведу пример. Три года назад мы разрабатывали новую стратегию развития. Тогда мы осознали, что не хотим в наших ИТ-решениях зависеть от внешних подрядчиков. Мы оценили риски зависимости от стоимости и качества их услуг и начали активно развивать собственные разработки. Когда спустя время какие-то подрядчики ушли с российского рынка и возникли требования по импортозамещению, оказалось, что у нас во многом эта работа уже сделана. Это было стратегическое решение по управлению рисками и снижению зависимости от внешних факторов.
Развитая культура управления рисками помогает не принимать необдуманных решений и всесторонне оценивать их последствия.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Если говорить об общем уровне риск-менеджмента на российском рынке, то он не очень высокий. Только в последнее время это направление начинает развиваться с точки зрения практик и методик.
Найти профессиональных рисковиков в нашей отрасли достаточно сложно. Нет универсальных специалистов: у кого-то компетенции больше в области финансовых рисков, у кого-то — операционных, регуляторных и т. д. На практике приходится собирать команду, в которую входят сотрудники с разными знаниями и навыками.
Управление рисками в страховой компании — это сложный и многоуровневый процесс, который требует высокой компетенции сотрудников и постоянного внимания со стороны руководства. Надежный риск-менеджмент обеспечивает устойчивость компании, уверенность акционеров и спокойствие клиентов. В условиях динамичного рынка страховые компании должны постоянно совершенствовать свои методики и подходы к управлению рисками, ориентируясь на лучшие практики отрасли.