КАК «ПЕРЕКРАСИТЬ» РЕГИОН

Ситуацию с мошенничеством в регионах позволяет исправить активная позиция рабочих групп страховщиков на местах. Вице-президент ВСС Сергей Ефремов считает, что для этого крайне важно найти таких представителей региональных подразделений страховых компаний, которые могли бы повести за собой других и найти поддержку в местных администрациях и правоохране.

ССТ: Как изменилась ситуация с мошен­ничеством в ОСАГО за последний год?

Сергей Ефремов: Частота страховых случаев в целом по Российской Федера­ции снизилась с 5,1 % в 2022 году до 4,5 % в прошлом. Количество дорожно-транс­портных происшествий, связанных со страховыми событиями, уменьшается, хотя количество договоров страхования растет. Можно отметить, что дисциплина вождения улучшается, и дороги тоже ста­новятся лучше.

Важная метрика, которая свидетельствует о повышении активности работы недобро­совестных автоюристов против страховых компаний, это отношение количества судебных решений к несудебным. И если в 2022 году эта доля составляла 3,1 % от всех убытков, то 2023 году она уже соста­вила 4 %. Это существенный рост, особенно при наличии досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным.

Доля решений, рассмотренных фином­будсменом в пользу страховщиков, растет. При этом количество обращений страхо­вателей к финансовому уполномоченному по ОСАГО снизилось на 20 %. Страховщи­ки прикладывают огромные усилия, чтобы работать клиентоориентированно, то есть по этому направлению ситуация улучши­лась, но ухудшилась статистика по спорам, направляемым в суды.

Опять вырос показатель отношения судебных расходов к сумме основного тре­бования. Он показывает, насколько высока сумма штрафов и пени — то, на чем и за­рабатывают автоюристы. Так, в 2022 году эта цифра составила 175 %, а в 2023 году — уже 214 %. То есть, штрафов начисляется в 2 раза больше, чем сумма основного иска.

ССТ: Как возникает такая огромная сумма штрафов и пени?

С. Е.: Недобросовестные посредники пытаются зарабатывать на том, что стра­ховщик не всегда может принять решения по выплате в течение 20 дней и в 30-дневный срок организовать ремонт. Для этого искус­ственно затягивается время предоставления транспортного средства на осмотр.

Объективно сегодня уложиться с ре­монтом в месяц очень сложно, если это не какая-нибудь маленькая вмятина или царапина, которая исправляется рихтов­кой. Найти необходимую новую запчасть достаточно тяжело. Если приоритетом для клиента является ремонт, а СТОА не может оперативно найти все необходимые запча­сти, происходит нарушение установленных сроков.

Даже если подписывается соглашение о выплате денежных средств без прове­дения ремонта, то страховая компания должна собрать и проверить определенное количество материалов. Проверка необхо­дима, так как мы часто видим недобросо­вестные действия, связанные с завышени­ем суммы выплаты. Например, заявляются повреждения, которые не были нанесены в ДТП, ставшем причиной страхового случая. Если даже страховщик после про­ведения экспертизы успевает в последний момент предоставить расчеты по сумме выплату страхователю, а тот не соглашает­ся, и начинает проводить свою экспертизу. Начинается спор, время затягивается.

Если финансовый уполномоченный при­нял решение в пользу страховой компании, и страховая компания неоспариваемую сумму заплатила вовремя, то ни каких санк­ций у страховой компании не возникает. Но в случае несогласия страхователя с реше­нием финомбудсмена спор направляется в суд, а в случае положительного решения суда в пользу страхователя сроки судом уже исчисляются с момента отказа страховой компанией в выплате суммы спора. Это и дает такое большое превышение суммы санкций над суммой выплаты.

ССТ: Среди несогласных с решением финуполномоченного большая доля ав­тоюристов или это, в основном, обычные автовладельцы?

С. Е.: Большая часть споров приходит через договоры цессии или по доверенно­сти. Обычные граждане заканчивают свои споры со страховой компанией в лучшем случае на уровне финомбудсмена. Часто договоры цессии заключаются со страхова­телями сразу же после дорожно-транспорт­ ного происшествия и к финомбудсмену обращение подает уже посредник.

Еще один важный фактор, характеризу­ющий ситуацию с мошенничеством, — это доля возбуждаемых уголовных дел отно­сительно направленных заявлений. В 2023 году она составила 28,1 %, ранее ситуация была гораздо хуже — мы не переходили отметку в 18,2 %.

В 2023 году страхователи стали часто обращаться в суд в связи с несогласием с решением финансового уполномоченного. Сейчас активно работает группа страховщиков по взаимодействию с финомбудсменом, выявляются «слабые места» в законодательстве, конкретно в ФЗ-40 и ФЗ-123.

Комитет РСА по противодействию стра­ховому мошенничеству в 2023 году работал очень активно. Нашей задачей было так ор­ганизовать и всколыхнуть эту тему, чтобы велась более эффективная работа на местах, в региональных группах.

Сегодня сформированы рабочие группы в 68 субъектах РФ. Исключение составили только такие субъекты, в которых количе­ство страховщиков и количество автомо­бильной техники достаточно низкое, как, например, Чукотка или Ненецкий автоном­ный округ, где работает 2–3 страховые ком­пании. Была проведена колоссальная работа, в первую очередь, в тех регионах, которые имели худший результат по возбуждаемости уголовных дел и взаимодействию с МВД. В прошлом году мы посетили Владивосток, Иваново, Йошкар-Олу, Казань, Краснодар, Новосибирск, Нижний-Новгород, Красно­ярск, Липецк, Майкоп, Магас и т. д.

ССТ: Чего не хватало для успешной дея­тельности рабочих групп?

С. Е.: Активность местных МВД была на низком уровне. А чтобы она повысилась, должна быть высокая активность самой рабочей группы, ее лидеров. Задача РСА и ВСС — придать импульс рабочим груп­пам в каждом регионе. Мы сводим отчет­ность ежеквартально, нам нужно видеть, насколько эффективно группа работает. Но только личное присутствие, представление информации о лучших практиках оказыва­ют стимулирующее воздействие на ак­тивность в регионе. Например, буквально на прошлой неделе мы договорились с ад­министрацией Ингушетии, что они активи­зируют работу с нашей рабочей группой.

ССТ: За истекший год какие-то измене­ния в «красных» регионах произошли?

С. Е.: В прошлом году у нас первое место в «красной» зоне занимала Чеченская республика. Сейчас она уступила его Ин­гушетии. Порядка 10 регионов неизменно остаются в «красной» зоне с 2021 года, хотя ситуация в некоторых из них, например, в Приморском крае, немного улучшается. Все-таки особенности региона (большое количество праворульных автомобилей, средний возраст автомобиля 20 лет, отсут­ствие как таковых таксомоторных парков) дают негативную динамику.

ССТ: А что мешает выйти из «красной» зоны кавказским республикам?

С. Е.: В республиках Северного Кавказа желающих заключать договоры страхования ОСАГО минимум. В Ингушетии, Чечне, Северной Осетии люди решают вопросы компенсации ущерба в ДТП по понятиям, а не по страховому полису. Если в среднем по России частота страховых случаев состав­ляет 4,5 %, то в перечисленных республиках этот показатель в 2 и более раз выше. Это показывает, что водители ездят очень неак­куратно, либо используют мошеннические схемы, чтобы зарабатывать на страховании.

Также нас волнует средняя выплата в этих регионах. Если в среднем по России она составляет порядка 89–90 тыс. руб., то, на­пример, в Ингушетии — 162 тыс. руб., при том, что наиболее популярный автомобиль в этом регионе — Lada Priora.

Высокий показатель частоты страховых случаев наводит на мысли о работе органи­зованных преступных групп. Кроме того, там широко распространено и бытовое мошенничество.

Порядка 10 регионов неизменно остаются в «красной» зоне с 2021 года, хотя ситуация в некоторых из них, например, в Приморском крае, немного улучшается.

ССТ: Что можно улучшить в «красной» зоне?

С. Е.: Работа ведется постоянно. В 4 кварта­ле прошлого года во всех субъектах Север­ного Кавказа прошли совещания. Сложно было убедить администрации и государ­ственные органы, МВД, прокуратуру, что нужно обращать внимание и на бытовое мо­шенничество, и на деятельность ОПГ. Часто у МВД наши просьбы вызывают раздраже­ние. Сказывается недостаточность личного состава сотрудников. Но когда мы показыва­ем результаты, то нас обычно слышат.

Ситуация начинает меняться. Мы видим, что непосредственно руководители субъ­ектов Российской Федерации на Север­ном Кавказе стали обращать внимание на ОСАГО и в целом на страхование. Они готовы оказывать помощь, и здесь надо, чтобы наши региональные рабочие группы были максимально активны и правильно себя вели.

Так как сотрудники, работающие в филиа­ле страховой компании, чаще всего мест­ные, то им проще договариваться с мест­ными администрациями. Но нужно найти активных людей, которые могли бы повести за собой других страховщиков.

К сожалению, и среди страховщиков встречается порой такая точка зрения: «Мне нужно своей компанией заниматься, а заниматься еще и рынком времени нет». Но если не заниматься рынком в целом, а только отдельными компаниями, то это не дает эффекта, и против твоей компании будут действовать мошеннически группы.

ССТ: А что стимулирует того же руково­дителя рабочей группы в его обществен­ной работе на благо региона?

С. Е.: Прежде всего, улучшается ситуация с убыточностью в данном регионе. Умень­шается количество судов и жалоб. Соответ­ственно, улучшаются финансовые резуль­таты конкретных компаний. Наверное, это самый лучший стимул.

Кроме того, существует и общественное признание лидеров. РСА и ВСС лучших руководителей региональных рабочих групп награждает благодарственными грамота­ми. Мы обращаем внимание руководства компаний на деятельность руководителей рабочих групп в регионах, отмечая их боль­шой вклад в общее дело. Здесь важно, чтобы была поддержка коллег из региональных рабочих групп в центральных аппаратах компаний, поэтому на все региональные совещания мы собой приглашаем руководи­телей центральных офисов компаний. Тогда они гораздо лучше понимают направление и объем необходимой помощи для того, что­бы работа в регионе проходила эффективно.

ССТ: А что меняется в «желтой» зоне?

С. Е.: Мы очень пристально наблюдаем за несколькими регионами. Например, Ива­новская область или Краснодарский край оказываются то в «желтой», то в «зеленой» зоне. Порой не хватает одного маленького шажка.

Мы также видим некоторые тревожные изменения. Например, на Ставрополье в администрации считают, что все хорошо, но ряд показателей уже сильно изменил­ся в негативную сторону. Продолжится работа по Новосибирску, Марии Эл, Приморскому краю, Казани: в прошлом году мы пытались там улучшить ситуацию, и она понемногу улучшается, но остается достаточно сложной.

ССТ: Остается ли еще актуальной про­блема продажи так называемых дешевых полисов?

С. Е.: Мошенники продолжают активно работать. Мы взаимодействуем с IT-ком­паниями, которые выявляют нарушителей в интернете и блокируют эти социальные группы.

Ежедневно возникают новые предложе­ния, но если не проводить работу по очист­ке, то этот рынок будет взрывоопасно расти. Ведь такой полис дает возможность только зарегистрировать транспортное средство при сделке или предъявить при проверке. В случае страхового события никаких выплат по нему быть не может.

ССТ: Некоторое время назад рынок за­полоняли фальшивые бумажные полисы от печально знаменитой компании «Обра­зец». Они еще работают?

С. Е.: «Образец» опять появился, на этот раз в страховании опасных производствен­ных объектов. Безусловно, всю информа­цию о выявленных случаях мы передали в соответствующие компетентные органы. Тем не менее, попытки обойти закон по­стоянно возникают.

А вообще бумажных поддельных поли­сов в настоящий момент на рынке не так много, было выявлено лишь несколь­ко десятков. Дело в том, что при уходе страховщика с рынка не все выданные агентам и брокерам бланки сдаются обратно в компанию. Бывшие агенты пытаются на этом заработать. Но хоть это и настоящие бланки, но они фактически украдены из страховой компании и не за­регистрированы в АИС ОСАГО. Полис, оформленный на таком бланке, работать не будет.

Но основные мошеннические дей­ствия, которые находятся в зоне нашего внимания, это, прежде всего, фальси­фикации ДТП. На протяжении послед­них лет мы пока не можем полностью ликвидировать две схемы, которые уже пошли из центральных районов страны на периферию — круговые перекрестки и движение задним ходом на стоящую машину.

ССТ: Почему активно используются именно эти способы?

С. Е.: Они сложно доказуемы. Но бла­годаря цифровизации у нас появляется достаточное количество информации с ви­деокамер, просто так сфальсифицировать ДТП не получается — его нужно сделать реальным.

Здесь важно изучать не единичное, локальное явление, а совокупность слу­чаев, когда выявляется, что один и тот же автомобиль попадает в аварии при одних и тех же условиях. Поэтому так важен обмен информацией между страховыми компаниями. У нас активно работает бюро страховых историй, создаются специаль­ные программы, которые выявляют орга­низованные преступные группы по связям с однотипными страховыми случаями.

ССТ: А деятельность автоюристов ха­рактерна именно для регионов «красной» зоны?

С. Е.: Не только. Например, Йошкар-Ола знаменита активной работой аваркомов. Там достаточно большое число судов вносят стоимость услуг аваркомов в сум­му возмещения. С этим категорически не согласны страховщики, ведь эти услуги не предусмотрены законом по ОСАГО. Количество судов по этим вопросам там резко возросло, доходило до 30 % от всех споров. Мы проводили там работу, но, к со­жалению, пока не достигли положительных результатов.

Мы уже показали налоговой инспекции незаконные воздействия со стороны этих аварийных комиссаров, передали всю информацию. Весной планируется прове­сти в Йошкар-Оле совместное совещание с участием судейского сообщества, чтобы убедить их, что услуги аваркома — это не то направление, где интересы страхова­теля подвергаются нарушениям.

У нас есть предложение по доработке законодательной базы: в законе об ОСАГО четко указать, что услуги аварийного ко­миссара за счет полиса ОСАГО не опла­чиваются. Если человек, который попал в ДТП, хочет, чтобы ему оказал помощь аварийный комиссар, он может оплатить его услуги самостоятельно, мы против тако­го подхода не возражаем.

ССТ: Выявляются ли какие-то новые формы мошенничества?

С. Е.: Есть города, которые у нас вызыва­ет наибольшую озабоченность, например, Ульяновск. Он всегда славился большим количеством мошенничеств и тем, что там вырабатываются новые схемы. Скажем, пе­ревешивание поврежденных запчастей или схема с движением задним ходом пошли оттуда по всем регионам России.

ССТ: Какая работа по преодолению страхового мошенничества планируется в этом году?

С. Е.: В этом году основные направления нашей деятельности будут связаны с ра­ботой в регионах. Мы не довели до конца ситуацию, связанную с видеокамерами, с получением материалов от государствен­ных органов. Сегодня нам это необходимо доработать. Мы видим, что ряд субъектов в соответствии с 523-м Постановлением Правительства предоставляет нам данные, но часть еще отказывается. Причина в сро­ках: информацию нам должны предостав­лять в течение 20 дней, а часть субъектов говорят нам о том, что за обозначенный срок это сделать невозможно. Мы уже сде­лали запрос непосредственно руководителю ГИБДД России, указали ему на эту пробле­му. Рассчитываем на то что, в 2024 году эта ситуация исправится.

Кроме того, мы получили решение Вер­ховного суда по делу с участием «Ингос­страха», в котором ВС РФ признал, что ГИБДД по запросу страховой компании обязаны предоставлять информацию по страховому событию. Мы видим, что количество фиксирующих видеокамер в стране растет — и на дорогах общего пользования, и в городах. Для нас это очень важно. Мы хотим, чтобы страхо­вые случаи по ОСАГО регулировались и быстро, и качественно, чтобы меньше возникало спорных моментов.

У нас активно работает бюро страховых историй, создаются специальные программы, которые выявляют организованные преступные группы по связям с однотипными страховыми случаями.