БАНК РОССИИ. МАЙСКИЕ ТЕЗИСЫ

26 мая 2021 года состоялось очередное Общее собрание членов Всероссийского союза страховщиков (ВСС) на котором Владимир Чистюхин, заместитель Председателя Банка России, представил итоги 2020 года и анонсировал некоторые планы регулятора в отношении страхового рынка.

ИТОГИ 2020 ГОДА

Владимир Чистюхин
Фото: Заместитель Председателя Банка России

Пандемия повлияла на финансовый рынок, но все страховые компании достойно прошли этот период, что показывают результаты 2020 года.

Активы страховых компаний увеличились на 14 %, вопреки пессимистичным прогнозам высокой осталась рентабельность капитала и составила 28,7 %. Рост страховых премий произошел практически по всем основным страховым сегментам.

Его драйвером выступило накопительное страхование жизни, а одним из аутсайдеров стали инвестиционное страхование жизни и добровольное медицинское страхование.

Страховые компании получили общую прибыль более 200 млрд руб., что на 3 % меньше, чем в аналогичный период 2019 года, прибыль распределена неравномерно.

С учетом пандемии это очень хороший результат. Убыток получили 22 организации из 160, он составил 5 млрд руб. — это небольшие величины. Страховой рынок работает достаточно уверенно.

ПАНДЕМИЯ: ПОДДЕРЖКА СТРАХОВОГО РЫНКА

В 2020 году ЦБ РФ принял много решений для поддержки участников финансового рынка и потребителей финансовых услуг.

В отношении страхового рынка мы отложили на два квартала ряд мер воздействия за нарушение некоторых требований к структуре активов. Мы разрешили изменять бухгалтерский учет активов, оцененных по справедливой стоимости. Послаблениями воспользовались 53 страховые компании.

Мы приостановили надзорную деятельность: не проводили инспекционные проверки, не применяли некоторые меры административного воздействия и существенно увеличили срок исполнения предписаний. Страховые организации имели возможность удаленно осуществлять всю необходимую деятельность, в том числе при взаимодействии с регулятором.

На один год были перенесены сроки увеличения уставного капитала благодаря Министерству финансов РФ, которое выступило драйвером этого процесса. Для малых и средних страховых компаний такое решение позволило наилучшим образом распорядиться ресурсами своими, собственников и бенефициаров.

Одновременно мы рекомендовали финансовым организациям, которые пользуются нашими послаблениями, взвешенно подходить к выплате дивидендов и переносить на более отдаленный срок выплаты вознаграждений, зависящих от финансового результата. В итоге отложили выплату дивидендов 45 страховщиков, а 8 опрошенных нами страховых компаний перенесли выплаты переменной части вознаграждения топ-менеджерам или иным лицам, которые участвуют в принятии на себя риска.

В вопросе поддержки потребителей приняты решения об увеличении сроков урегулирования страховых случаев, отсрочке платежей по заключенным страховым договорам и неприменении разного рода штрафов за задержку страховых платежей.

Мы благодарны страховому сообществу за следование нашим рекомендациям и считаем, что в более спокойные времена можно действовать так же гибко, когда потребители попадают в тяжелые жизненные ситуации.

Важным стало решение оформлять полисы ОСАГО с 1 марта по 30 сентября 2020 года без предоставления диагностических карт. Операторы технического обслуживания, которые ушли на удаленную работу, не были препятствием для заключения договоров ОСАГО с частными и корпоративными клиентами.

Наконец, страховое сообщество оказалось готово быстро перевести обслуживание клиентов на удаленный режим.

Анкетирование 108 страховых компаний показало, что дистанционно оформлялись полисы ОСАГО в 43 % случаев, договоры страхования жизни — в 39 %, ДМС — в 60 %. Страховые компании достаточно продвинуты и уже большинство услуг предлагают в дистанционном формате.

После острой фазы пандемии количество дистанционных продаж ОСАГО и добровольного медицинского страхования резко сократилось. В плюс сработало только страхование жизни. Возможно, есть погрешности методологии подсчета, но нам хотелось бы начать конструктивную дискуссию со страховым сообществом о том, что необходимо сделать для развития дистанционных сервисов. Мы должны тщательно проанализировать факторы, влияющие на удаленные продажи и понять, можем ли мы через регулирование или корректировку надзорных процессов увеличить уровень дистанционных продаж.

О ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

После обсуждения концепции, 30 апреля 2020 года было опубликовано Положение № 710-П, которое стало результатом большого компромисса в вопросе финансовой устойчивости страховых компаний и риск-ориентированного подхода к ее оценке. Мы установили 5-летний переходный период для поэтапного вступления Положения в силу.

Первые его нормы начинают работать с 1 июля 2021 года. Мы анонсировали изменения, чтобы скорректировать ряд положений с учетом опыта страховых компаний, а также пошли навстречу относительно изменений некоторых других нормативных актов. В частности, речь идет о возможности уменьшения стабилизационного резерва по добровольным видам страхования.

РСА учел подход Центрального Банка и тоже пошел навстречу страховым компаниям — снизил в 4 раза минимальные размеры счетов гарантийного фонда.

Для малых компаний с объемом премий до 2 млрд руб., не осуществляющих обязательные виды страхования, возможно выполнение требований Положения № 710–П не с 1 июля, а с 1 января 2022 года — в этот список попадает 88 страховщиков. Все это поможет страховым компаниям качественно выполнять требования Положения № 710.

Мы проводим оценку готовности компаний к выполнению нормативного акта и видим, что в настоящее время из 160 действующих компаний только 6 испытывают определенные проблемы с полным соответствием новым требованиям.

Но и с ними мы будем работать.

В 2023 году мы планируем внедрить в виде нормативного акта концепцию новых требований к формированию резервов — пассивы. С 1 января 2023 года вступает в силу 17-й стандарт МСФО. Часть его положений не носит необходимого нам пруденциального направления оценки, что не позволяет полностью базировать наши требования на этом стандарте. Соответственно, по части позиций мы будем ожидать от страховых компаний соблюдения отдельных пруденциальных требований.

В этом смысле ситуация приблизится к банковской, когда резервы по МСФО и банковские резервы в рамках надзорных требований считаются по-разному.

ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ

Мы помним дискуссии между страховым сообществом, ЦБ РФ, Правительством и Государственной Думой РФ о том, развивать ли обязательное медицинское страхование со страховым элементом. Дискуссия не закончена, и мы остаемся на опасном перепутье. Поэтому страховое сообщество должно проактивно представить предложения по внедрению рискового элемента в систему обязательного медицинского страхования. Концепцию необходимо отработать, обсудить с ЦБ РФ и Минфином РФ, потом выходить для согласования подходов на Минздрав и Правительство РФ. Время очень дорого — ситуация нестабильна и складывается не в пользу страховщиков.

Дискуссии показали, что страховые медицинские организации много инвестируют человеческих и финансовых ресурсов в развитие системы ОМС. Но по ряду направлений необходимо улучшение деятельности. Доводы и примеры оппонентов страховых компаний, конечно, нужно учесть — это качество оказания консультационной помощи и контрольных функций, информирование потребителей о системе ОМС и др. На месте каждой компании я бы проанализировал свою деятельность, чтобы более четко ответить оппонентам.

К ВОПРОСУ ОБ ОСАГО

Тема ОСАГО долго вызывала интерес депутатов, профессионального сообщества, журналистов. В этом году на защите годового доклада Центробанка в Государственной Думе вопросов не возникло. Значит, все стороны провели работу очень качественно: рынок достаточно стабилизирован, премии стабильны и выросли за 2020 год менее чем на 2 %.

Страховое сообщество провело большую работу по оптимизации своей доходно-расходной части, а также с судами, правоохраной для снижения мошенничества на этом рынке.

Индивидуализация тарифа предоставила возможность относительно улучшить дифференциацию клиентов на более и менее рисковых, чтобы, соответственно, выставлять разные премии. Важно, что с начала этапа индивидуализации тарифа премия по пролонгированным договорам либо снизилась, либо не изменилась в 68 % случаев, а для 30 % потребителей увеличилась, и только для 16 % из них рост составил более 10 %.

ЧТО ПРЕДСТОИТ СДЕЛАТЬ

Остался ряд нерешенных проблем, которые мы будем обсуждать, вероятно, с Госдумой нового созыва. Речь о некоторых вопросах по системе ОСАГО: территориальном коэффициенте и коэффициенте мощности. В рамках реформы они не были решены и замедляют проведение дифференциации наилучшим образом.

Остаются вопросы увеличения до 2 млн руб. страховой суммы по рискам причинения вреда жизни и здоровью, а также обеспечения выплат без учета износа пострадавшего транспортного средства, которое тесно завязано на вопрос натурального возмещения. Доля случаев, урегулированных в форме ремонта, относительно стабильна, но не растет — в 2020 году она составила 11 %.

Одна из причин — арбитраж относительно износа.

Предстоит найти окончательное решение и по вопросу компенсации в случае отсутствия у виновника ДТП страхового полиса, который поставлен перед нами экспертами и Госдумой.

Все эти изменения потребуют дополнительной оценки по тарификации.

Предварительные оценки по ряду позиций показывают существенное увеличение тарифа, и нам предстоит принять сбалансированное решение. В рамках предварительных дискуссий практически все эксперты Государственной Думы РФ, Совета Федерации и представители автовладельцев говорили, что эту норму нужно принимать, даже если это повлечет за собой увеличение тарифа.

Осенью, думаю, мы будем готовы начать предметное обсуждение со страховым сообществом отдельных видов вмененного страхования, их корректировки, пользы и повышения ценности для клиентов.

Уверен, страховое сообщество в этом заинтересовано.

Читать статью в pdf формате