«ПЛЮШКИ» ДЛЯ БИЗНЕСА 

Стимулом для проникновения страхования в бизнес является риск-ориентированное корпоративное управление, считает президент международной страховой компании AIG в России Роман Тихоненко. По его мнению, государство должно поощрять эту практику как на уровне регулирования, так и путем создания благоприятствующего налогового режима.

Современные страховые технологии: Один эксперт нашего журнала на вопрос об отношениях страхового бизнеса и государства ответил так: «На чем стоит Америка? На страховых компаниях.

Каждый американец знает, что страховая компания надежнее государства». Вы согласны с тем, что в этом и заключается разница между Россией и США?

Роман Тихоненко
Фото: Президент международной страховой компании AIG в России

Роман Тихоненко: Это определенное упрощение: у американской экономики много баз для развития. Но, безусловно, страхование является одним из ее столпов.

Медицинские услуги населению, корпоративный риск-менеджмент, которого в России до сих пор отчаянно не хватает, страхование юридических лиц — если взять любой аспект американского общества и бизнеса, все пронизано страхованием.

ССТ: Так исторически сложилось в силу эволюционного развития американского общества? Или все-таки здесь важна пропагандирующая роль государства?

Р. Т.: Думаю, что отношение к страхованию и его глубокое проникновение во все сегменты жизни формировалось исторически. Безусловно, роль государства есть, но она, в основном, связана с обеспечением платежеспособности и устойчивости страхового бизнеса и только в небольшой степени — с регулированием обязательных видов. Основное значение имеет личное осознание рисков и понимание, что если их не страховать, то человек может легко оказаться на улице, а предприятие будет разорено и потеряно. У нас же роль страхования снижается благодаря тому, что государство все время «прикрывает спину»: было ли наводнение, сгорел ли дом, бизнес-центр или склады — будем добиваться субсидий и поддержки от госбюджета.

Еще важный момент: у нас предприниматели живут только текущим днем, а в условиях нестабильности думать еще и про страхование совершенно невозможно.

Особенно на фоне определенного недоверия и непонимания страховой отрасли.

В то же время хочу отметить, что мировоззрение постепенно меняется. Последние пять лет мы видим, как российский бизнес начинает применять долгосрочное планирование. А когда предприниматель задумывается, что с ним будет через год или два, он начинает просчитывать вероятные риски. И вот тогда возникает потребность в страховании.

В отношении работы интернет- агрегаторов финансовых услуг Россия не только не отстает от западного рынка, но даже, возможно, его опережает. В чем американцы нас опережают, так это в маркетинге…

ССТ: Изменение парадигмы касается всех категорий бизнеса?

Р. Т.: Крупный и крупнейший бизнес всегда планирует свою деятельность на достаточно долгий срок, при этом пользуясь страховыми инструментами. А на некоторых предприятиях практика риск-менеджмента находится даже на более высоком уровне, чем на Западе.

Мелкий бизнес в России пока продолжает жить одним днем. А вот средние компании, от 100 человек, начинают просчитывать риски, изучать разные сценарии развития. В конце концов ими принимается решение о приобретении страхового покрытия для производственных рисков и ответственности разных видов. Первые шаги на пути страхования как люди, так и большинство компаний начинают со страхования имущества. Страхование ответственности только развивается.

Кстати, возможно, переходить в другое мышление людей побуждает отсутствие серьезного роста экономики в последние годы — появляется потребность в сохранении созданных накоплений и имеющихся материальных ресурсов.

ССТ: Какова роль государства в этих процессах?

Р. Т.: Государственные структуры должно заботить повышение общей финансовой культуры. Возможно, необходимо введение льгот для тех, кто правильно пользуется финансовыми услугами. Ведь у нас до сих пор очень много видов страхования, зачастую перспективных и необходимых для развития экономики, но не включаемых в состав расходов при расчете налога на прибыль. Я говорю о страховании киберрисков, экологических рисков, о разных видах страхования ответственности и финансовых рисков. Чтобы эти виды развивались, их необходимо рассматривать как необходимую составляющую ведения бизнеса. Налогообложение должно соответствовать этому подходу, страховые премии на указанные виды страхования должны быть включены в состав расходов предприятий.

Страховое сообщество неоднократно обращалось в Государственную Думу и в правительство с просьбой изменить текущую ситуацию. Но нам в том числе отвечали, что при рассмотрении предложений, снижающих размер налоговой базы по налогу на прибыль, должен использоваться механизм «двух ключей», поэтому такая инициатива должна быть согласована на региональном уровне. Данная инициатива страхового сообщества не нашла поддержки ни в Государственной Думе, ни в Федеральной Налоговой Службе.  Надеюсь, в Госдуме нового созыва будет другое отношение к этому вопросу.

ССТ: История AIG начата американским предпринимателем. Какие направления страхования развиваются в США опережающими темпами?

Р. Т.: Ключевой тренд сегодня — цифровизация страхового рынка, определяющая подходы к страхованию. В Америке активно развиваются компании, которые помогают страховщикам автоматизировать андеррайтинг, чтобы получать консолидированную информацию из самых разных источников и быстро принимать эффективные решения. В нашем информационном мире клиенту можно задавать существенно меньше вопросов, узнавая все необходимое из открытых источников. Соответственно, электронные сервисы помогают и клиенту в поиске нужного продукта.

Человек может его оформить за считанные минуты, не выходя из дома или офиса.

ССТ: Насколько в сфере страхования развиты маркетплейсы и экосистемы?

Р. Т.: В развитых странах маркетплейсы в страховании получили пока не слишком широкое распространение. Чаще всего это какие-то нишевые предложения: что-то для страхования выезжающих за рубеж, что-то в области медицины. В отношении работы интернет-агрегаторов финансовых услуг Россия не только не отстает от западного рынка, но даже, возможно, его опережает. В чем американцы нас опережают, так это в маркетинге: они продают свои идеи гораздо круче, чем мы, даже если сами идеи не так уж новы.

ССТ: Какие направления развития страхового рынка в России Вы считаете наиболее перспективными?

Р. Т.: По моим наблюдениям, сейчас происходит эволюция продукта. Там, где страховщики наблюдают развивающийся риск, они сначала «привязывают бантик» — добавляют его к основному, понятному и просчитанному, риску. По мере получения данных по частоте и размеру убытков, страховые компании формируют отдельный продукт. Скажем, часть рисков из тех, что сейчас покрывается в страховании киберрисков, сначала включались как некие дополнительные опции в исторически существующие продукты, например, в покрытия по страхованию имущества и ответственности. В последнее время проявляется обратный тренд — исключать их из классического пакета страхования имущества и ответственности и выделять в отдельный продукт, более полно отвечающий как потребностям клиентов, так и необходимости отдельно их учитывать.

Это произошло тогда, когда стало возможным анализировать статистику по конкретным претензиям, изучать вероятность возникновения риска и его последствия.

То же самое происходит и в отношении экологических рисков.

ССТ: Возможно ли участие страховщиков на этапе проведения каких-то научных исследований, которые в дальнейшем дадут толчок развитию той или иной отрасли, например, в энергетике, космических и биологических исследованиях?

Р. Т.: Да, на рынке Соединенных Штатов такие дискуссии происходят в публичном пространстве, например, при обсуждении рисков сланцевой добычи нефти или последствий разрешения продажи каннабиса. Инициируют и модерируют такое обсуждение обычно страховые брокеры, которые обслуживают предприятия, а потому в курсе всех перспективных разработок. Часто на такие обсуждения приглашают и представителей регулятора. Я считаю, что такая практика была бы очень полезна и в России.

ССТ: Какие перспективы у страхования в России?

Р. Т.: Как ни странно, я полон позитива.

Страховые компании должны неплохо закрыть текущий год, хотя некоторое напряжение будет создавать реализация 710-го постановления¹ — страховщики до сих пор пытаются понять, как, с помощью какого инструментария его следует исполнять.

И регуляторы, и профессиональные объединения в России ведут системную работу по повышению качества корпоративного управления. Вместе с правильной структурой корпуправления, как правило, внедряется риск-менеджмент, а затем логично растет и проникновение страхования в такие компании. Растут лимиты, расширяется спектр востребованных видов и продуктов страхования.

Это достаточно гармоничный процесс, но мне бы, конечно, хотелось, чтобы он шел быстрее. А для этого компаниям с качественным корпоративным управлением нужны какие-то «плюшки»!

Необходимо разработать рыночные механизмы, которые сделают выгодным использование «безопасных» механизмов управления. Нужны новые форматы для регулирования рынка, учитывающие риск-ориентированный подход бизнеса.

ССТ: А с точки зрения продуктов страхования — что станет драйвером?

Р. Т.: Даже в страховании корпоративных клиентов перспективным является развитие продаж через интернет. Не за горами возможность формирования индивидуальной программы страхования на какой-нибудь платформе, когда риск-менеджер не пишет многостраничный тендер, а моделирует в удобной для восприятия и интуитивно понятной форме параметры развития компании и в ответ получает подборку вариантов страховых программ.

Сейчас подобные сервисы развиваются в перестраховании, в мире есть уже несколько очень интересных платформенных решений.

ССТ: Расскажите о планах по развитию вашей компании до конца года и в следующем году.

Р. Т.: Новые продукты мы вводить пока не собираемся. Безусловно, будут обновления продуктов, в частности, сейчас мы значительно обновляем D&O. Наша компания уже наработала в этой области хорошую практику, в ближайшее время мы планируем партнерскую работу с одной из юридических компаний. Я думаю, что разработанные нами правила и методики станут неким стандартом для рынка.

Мы планируем привлечь несколько дополнительных специалистов в нашу команду андеррайтинга. Растущий объем бизнеса требует расширения: по нашим прогнозам, мы в этом году вырастем примерно на 20–25 %.

¹Положение Банка России от 10 января 2020 года № 710-П «Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков».

Читать статью в pdf формате