ЦИФРОВИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ: ЧТО МЕШАЕТ СТРАХОВЩИКАМ И ЧЕМ МОЖЕТ ПОМОЧЬ ГОСУДАРСТВО

Цифровизация — актуальный и неизбежный путь развития экономики и взаимодействия всех участников общественных отношений. Лучше всего поддается цифровизации все, что не имеет материальной природы и, в первую очередь, услуги, к которым, безусловно, относится страхование.

СТРАХОВЩИКИ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

Страхование в цифровую эпоху каче­ственно изменяется. Трансформируются классические и возникают новые каналы продаж: прямые продажи из офисов пере­текают на сайты страховщиков, агентские продажи — на сайты маркетплейсов. Стра­ховщики становятся цифровыми постав­щиками услуг и возникает новая сущ­ность — «провайдеры» страховых услуг, которые «упаковывают» их в одну коробку с целевым продуктом клиента. В этом случае повышается клиентская ценность страхования, оно становится понятным.

В функцию провайдеров может входить не только подбор или заключение догово­ров страхования, но и их сопровождение.

По сути, такой провайдер — это новый участник страховых отношений, выпол­няющий функции цифрового брокера. К сожалению, у нас под брокером в боль­шинстве случаев понимается агент — юри­дическое лицо, хотя на самом деле брокер представляет интересы клиента во взаимо­отношениях со страховщиками.

Причем, цифровой провайдер предостав­ляет удобные сервисы, направляет напоми­нания о тех или иных событиях, помогает заявить и зарегистрировать страховой случай, уведомляет о проведении страхо­вой выплаты.

ПРОБЛЕМЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Почему же тогда считается, что цифрови­зация страхования находится на невысоком уровне по сравнению с другими участника­ми финансового и других рынков?

Во-первых, само отношение к страхо­ванию зачастую в сознании потребителя сформировано не реальной жизненной потребностью, а обязательностью или вме­ненностью со стороны других участников финансового рынка или государства. Все, что приходится делать по принуждению, априори вызывает неприятие. Да и в от­личие от банков вложение денег в стра­хование не приносит дополнительного дохода. В этом кроется основное различие страхования и прочих финансовых инсти­тутов: классическое страхование не может и не должно приносить дохода, его суть социальна и состоит в поддержании фи­нансовой уверенности и психологического спокойствия клиента — когда клиент за не­большой взнос «покупает» у страховщика свою уверенность, а в обмен передает ему свой «страх».

Вторая причина — следствие первой. Получение важной информации для облег­чения клиентского пути крайне затруднено для страховых компаний, даже по сравне­нию с коммерческими банками, не говоря уже о различных ведомствах и государ­ственных организациях. Усеченный объем клиентских данных, получаемых страхов­щиками из цифрового профиля ЕСИА недостаточен для качественной оценки рисков и предоставления персонального предложения.

В-третьих, в большинстве случаев коли­чество контактов обычного потребителя и страховщика минимально (возможно, за исключением договоров ДМС) и зача­стую связано только с продлением обяза­тельного договора, по которому не было страховых случаев, и создается ощущение ненужности страхования. Таким образом, в отличии от кредитных организаций, в личные кабинеты которых клиенты обращаются по несколько раз в день для проведения платежных операций (перево­дов СБП, оплат услуг и др.), страховщики практически лишены возможности вовле­кать клиента в ежедневное взаимодействие, расширяя, например, свои программы лояльности.

ЧТО СДЕЛАНО СТРАХОВЩИКАМИ И РЫНКОМ В ЦЕЛОМ?

С 2012 года создана и функционирует уникальная система онлайн-скоринга для определения коэффициента бонус-малус по ОСАГО. Причем использование этого сервиса является обязательным для любого страховщика ОСАГО. Такого решения нет ни в одном из секторов финансового рынка.

С июля 2015 года в режиме эксперимен­та, а с 1 января 2017 года полностью все страховщики обеспечили возможность заключения договоров ОСАГО в форме электронного документа.

С 2016 года запущена единая система «Бюро страховых историй» по договорам страхования средств транспорта, доступ к которой также возможен в режиме он­лайн для всех страховщиков.

С января 2023 года страховщики обеспе­чили возможность заключения договоров ДМС для трудовых мигрантов на площадке Госуслуг.

С июля 2023 года стала доступной воз­можность подачи электронного заявления о страховом случае по ОСАГО через лич­ный кабинет клиента на госуслугах.

Большинство этих сервисов — не дости­жения одного или нескольких участников рынка, это не их право, а именно обязан­ность для каждого страховщика.

При этом каждый страховщик шел своим цифровым путем: кто-то внедрял модели машинного обучения, кто-то — системы распознавания документов, автоматизиро­ванную экспертизу счетов по ДМС.

Большинство страховщиков разработали сложные и многофункциональные мобиль­ные приложения, интегрировали их с сер­висом ЕСИА, платежными платформами, обеспечили возможность записи к врачу, регистрации обращений по страховым случаям.

ОТКРЫТЫЕ API В СТРАХОВАНИИ

Страховые компании активно участвуют в цифровой повестке государства и Банка России. Одна из таких тем цифровизации финансового рынка определена в Концеп­ции Банка России по развитию открытых API в частности, и Open Finance в целом, которые, безусловно, относятся и к сфере страхования.

Стандартизация Open API на страховом рынке позволит снизить порог входа для провайдеров страховых услуг как уже состоявшихся участников (маркетплейсы банков, финансовые платформы и др.), так и новых участников (производителей това­ров, застройщики и др.), заинтересованных в сочетании своих товаров и услуг со стра­ховыми продуктами. Зачастую страхова­ние может замещать или дополнять собой гарантии от производителей.

Начало практической работы АО «НСИС» с 1 апреля 2024 года как нового профес­сионального участника в сфере цифрови­зации страхования позволит совместно с Всероссийским союзом страховщиков, Банком России и Ассоциацией финансовых технологий выработать как сами стандар­ты открытых API, так и их практическое внедрение в жизнь.

С учетом особенностей рынка страхова­ния — наличие единственной СРО в лице ВСС — утверждение стандартов открытых API возможно или на его площадке, или на уровне Банка России.

5 ПРИОРИТЕТНЫХ ВОПРОСОВ СТРАХОВАНИЯ

1. Реализация на площадке «Госуслуги» Плат­формы коммерческих согласий
2. Расширение данных Цифрового профиля физических и юридических лиц, в том числе данными МВД по регистрации транспорт­ных средств, ДТП с их участием, регистра­ции граждан и действительности докумен­тов, удостоверяющих их личность
3. Регламентация и расширение набора меди­цинских данных, доступных страховщикам по ДМС
4. Реализация пуш-уведомлений клиентам об изменении статусов по страховому слу­чаю, напоминание об окончании договора страхования и др. через мобильное прило­жение Госуслуг
5. Подключение к системам фотофиксации, системе «Глонасс» не только в эксперимен­тальном режиме, а продуктивном формате обмена данными

ВОЗМОЖНОСТИ ГОСУДАРСТВА В ЦИФРОВИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Для дальнейшего внедрения цифровых технологий в страховую отрасль страхов­щикам необходимо иметь возможность получения информации из различных видов сведений системы межведомственно­го электронного взаимодействия (СМЭВ), предоставляемых ведомствами по про­филям соответствующей деятельности страховщиков.

Эти данные снизят количество ошибок клиентов, скорость оформления договоров и в традиционном, и в электронном канале продаж, предоставят возможность пер­сонализированной тарификации. Проак­тивное информирование страховщиков из системы «Госуслуги» даст возможность оперативно реагировать на различные