ПРОСТО РАБОТА

В чем заключается понятие «надежности» страховщика с точки зрения обычного человека? Заместитель генерального директора по экономике и финансам Страхового Дома ВСК Максим Чернов в своем интервью объяснил, какие задачи стоят сегодня перед финансовой службой современного страховщика.

ССТ: Как Вы оцениваете финансовые результаты года?

Максим Чернов: Финансовые итоги года в целом для страхового рынка будут однозначно лучше, чем в прошлом году. Думаю, что все крупные компании пока­жут положительный финансовый резуль­тат, прибыль будет выше прошлогодней в несколько раз, а объем страховых премий вырастет в пределах 15–20 %. Основное влияние на рост рынка в этом году оказы­вает страхование жизни, в то время как по другим видам темпы роста несколько скромнее. Также, по наблюдениям, можно отметить, что крупные компании в этом году растут более высокими темпами, чем остальные.

ССТ: Какие каналы продаж наиболее прибыльны для страховщика?

М. Ч.: Безусловно, для страховой компа­нии самым прибыльным каналом является прямой канал продаж, где нет посредников. В корпоративных прямых продажах и роз­ничных офисных продажах маржиналь­ность наиболее высокая.

В интернет-продажах посредник как тако­вой часто отсутствует, но нам приходится привлекать интернет-площадки, которые осуществляют маршрутизацию клиентов на наш сайт, и нести расходы по интер­нет-эквайрингу, и которые являются одними из самых весомых среди всех каналов продаж. Мы довольны результатами интер­нет-канала — пусть объем продаж там не та­кой большой, как в других каналах продаж, но для нас он маржинальный — уровень маржинальности здесь доходит до 30 %.

Эти направления обеспечивают наиболь­шую маржинальность и занимают чуть менее половины всей страховой премии компании.

Страхование через партнеров, включая ипотеку и иное залоговое страхование, предполагает комиссию для партнера, кото­рая достаточно весома в структуре тариф­ной ставки, но сильно дифференцирована по видам страхования. Этот канал продаж у нас занимает наибольшую долю, хотя и его маржинальность не самая высокая.

Агентский канал по уровню маржиналь­ности постоянно соперничает с партнер­ским страхованием. С учетом всех сопут­ствующих расходов на рекрутинг, обучение и обслуживание агентов маржинальность этого канала испытывает соответствую­щее давление. Сама по себе работа агента достаточно тяжелая, и каждый новый агент может быть успешен как для себя, так и для компании. Для нас развитие агентского канала — это одна из стратегических ини­циатив, мы предлагаем агентам конкурент­ный уровень вознаграждения, бесплатное обучение, ИТ-сопровождение, включая сервисы личного кабинета и онлайн-про­даж, кураторство и повсеместную заботу. Помимо этого мы расширяем набор соци­ального пакета агента не только на льготы по страхованию и корпоративный ДМС, но и даем успешным агентам возможность компенсировать ряд расходов, например, проезд и отдых.

ССТ: Как обычный человек может опре­делить, что компания надежна? И нужно ли задаваться этим вопросом, если Банк России все контролирует?

М. Ч.: Я думаю, что для обычного чело­века «надежность» — это не вопрос стра­ховых резервов и их размещения, прибы­ли, собственных средств и иного набора показателей. Это вопрос того, насколько он доволен или недоволен обслуживанием, как страховщик урегулирует убытки, как общается с человеком на этапе заключения и обслуживания договора. Скорей всего, мы мало найдем людей, кто обратится на сайт страховой компании в целях изуче­ния ее отчетности перед тем, как заключить договор каско, ОСАГО или застраховать дачу — скорее он будет реагировать на уз­наваемость бренда компании, может быть, изучит отзывы в интернете или попросит совета у своих знакомых.

Совсем другая ситуация — при работе с юридическими лицами. На предприятиях работают квалифицированные специали­сты, которые изучают нашу отчетность, анализируют платежеспособность и даже уровень перестраховочной защиты. И это понятно: когда речь идет о страховании физических лиц, то там практически не бывает особенно крупных страховых сумм, а при страховании юрлиц убытки могут достигать сотен миллионов рублей. Именно поэтому клиенты — юридические лица внимательнейшим образом изучают финансовую надежность страховщика.

ССТ: Как сочетать надежность и при­быльность бизнеса?

М. Ч.: Я думаю, что эти понятия невоз­можны друг без друга. Как минимум, если речь идет о компании, которая работает давно и имеет адекватные планы дальней­шего развития. Мы знаем случаи, когда компании бравировали своим высоким уровнем выплат, намекая таким образом на высокую клиенториентированность — прямо скажем, долго такие компании не живут, хотя на определенном этапе у них все может быть очень хорошо с по­казателями платежеспособности. Про­фессиональные страховщики понимают, что страховые портфели должны быть сбалансированными, а это означает, что нельзя привлекать только тех клиентов, кто наиболее подвержен риску. Особенно важно уметь оценивать риски: предпо­ложим, клиент хочет застраховать склад, в котором нет системы пожаротушения, или на предприятии сварочные работы проходят рядом с канистрами с бензи­ном — таких клиентов мы вряд ли сможем принять на страхование, т.к. когда уровень риска запредельный, никакой тариф не по­кроет вероятного ущерба.

ССТ: Какие задачи стоят перед вашей компанией в части финансового управле­ния?

М. Ч.: С начала 2022 года ВСК перешел на систему налогового мониторинга. Мы подключены к Налоговой службе, кото­рая может в онлайн-режиме отслеживать все наши операции и присылать запросы. Это позволяет не проводить камеральные проверки. Мы можем назвать этот новый опыт положительным, т.к. буквально в начале декабря мы получили инфор­мацию о закрытии 2022 налогового года без замечаний. Бесшовная интеграция с налоговой потребовала от нас больше года времени и скрупулезного внимания. Теперь мы этим гордимся: далеко не все страховые компании перешли на налого­вый мониторинг. Это добавляет прозрач­ности к деятельности нашей компании, что опять-таки важно с точки зрения надежности ее работы.

Значимую часть нашей работы занимает инвестирование средств, и по ее результа­там, в том числе, оценивают нашу эффек­тивность — зачастую мы работаем более эффективно, чем некоторые другие компа­нии, и доходность нашего инвестиционно­го портфеля чуть выше среднерыночных показателей. Но в этом нет сверхуспеха, т. к. это просто наша работа.

В этом году вместе с ИТ-блоком и блоком развития бизнеса мы успешно внедрили технологию оплаты страховых услуг через СБП — это и добавляет удобства клиен­там, и экономит наши издержки на прием входящих платежей — по итогам года объем экономии превысит 60 млн руб. Одновременно с этим с августа этого года мы участвуем в пилоте Банка России по цифровому рублю, и эта технология у нас уже работает.

Я лично очень люблю агентский канал продаж и считаю, что чем больше у страховой компании агентов, тем больше она защищена, потому что хорошая агентская сеть — это всегда устойчивый надежный бизнес.

У нашей финансовой службы есть мно­го внутренних проектов, большинство из которых направлены на улучшение процессов, ведь каждый день мы должны становиться лучше, чем вчера. Например, мы сократили сроки подготовки управ­ленческой отчетности в полтора раза. ВСК — большая компания, но каждый месяц мы закрываем как год, с полноцен­ным раскрытием всех фактов в широком наборе разрезов. Является ли это дости­жением? Да! Но тоже наша работа. Хотя если мы сделаем закрытие каждого месяца на 5-й календарный день, то я скажу, что это прям круто.

Сейчас мы готовимся к переходу на новый стандарт МСФО-17, ориенти­рованный на финансовую устойчивость компании. Это потребует дополнительной адаптации не только в части расчетов и выпуска отчетности, но и для менеджмента компании, чтобы научиться эту отчетность правильно читать. Помимо этого российские отраслевые стандарты бухучета также будут переведены на этот стандарт, а это значит, что потребуется большая совместная методологическая работа, включая работу блока IT.