КОНЦЕПТУАЛЬНОЕ ЗАБЛУЖДЕНИЕ

Банк России разработал концепцию ипотечного страхования, которая, по замыслу регулятора, позволит предложить населению простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат ипотечный продукт. Однако, по мнению вице-президента ВСС Виктора Дубровина, реализация изменений приведет к росту стоимости страхования для клиентов банков, а также создаст для страховщиков дополнительные затраты, существенно снизит маржинальность и приведет к более высокой убыточности по продукту, что сократит количество участников рынка.

Современные страховые технологии: Как предлагаемые изменения повлияют на полную стоимость ипотечного кредита?

Виктор Дубровин: При переходе от отношений «страховщик — потребитель» к модели «страховщик — кредитная организация» будет трансформирован весь бизнес-процесс и совокупность услуг.

В результате концепция регулирования ипотечного страхования, при которой банк является страхователем и несет затраты по оплате страховой премии, по нашему мнению, не приведет к снижению конечной полной стоимости ипотечного кредита для потребителя.

В настоящее время ипотечное страхование не является обязанностью кредитной организации, и банк не несет затрат, связанных со страхованием. Между тем, подход, предлагаемый в концепции регулятора, подразумевает обязанность банка по страхованию и оплате страховой премии. В условиях постоянно снижающейся маржинальности ипотеки это приведет к перекладыванию тем или иным образом затрат кредитных организаций на конечного потребителя. Можно предположить, что оно будет осуществляться либо через повышение ставки по ипотеке, либо через предложение дополнительных услуг или страховых продуктов. Таким образом, это лишь приведет к появлению дополнительной и скрытой нагрузки на ипотечное кредитование. А значит, концепция Банка России, с высокой вероятностью, приведет к формированию «серых», то есть не учитываемых в раскрываемых показателях, дополнительных услуг с низкой клиентской ценностью.

СТ: Будет ли при этом лучше защищен заемщик?

В. Д.: Согласно Концепции, страховая сумма по договорам страхования устанавливается равной размеру обеспеченного ипотекой обязательства. Выплата, полученная банком-кредитором от страховой организации, направляется в счет исполнения обязательства заемщика, обеспечиваемого ипотекой. В результате собственник недвижимого имущества в случае его повреждения или гибели не получает никаких выплат, а страховое возмещение направляется не на восстановление поврежденной недвижимости, а на исполнение его обязательств перед банком. Это значит, что потребители будут вынуждены приобретать дополнительные страховые продукты на полную страховую сумму, равную стоимости объекта, чтобы удовлетворить свой страховой интерес. Такое «двойное» страхование противоречит законодательству.

Читать статью в pdf формате