- 3 сентября, 2020
- 117
ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НОВЫЕ ПРАВИЛА ИГРЫ
Одна из ключевых тем, которая последнее время активно обсуждается участниками финансового рынка, а также заинтересованными министерствами и ведомствами, связана с разработкой Банком России проекта Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона.
Первая версия документа была опубликована регулятором еще в конце апреля этого года. После этого представители банковского и страхового сообщества, а также целый ряд независимых экспертов высказали целый ряд серьезных опасений, поскольку практическая реализация предлагаемых Банком России подходов может повлечь существенные негативные последствия как для рынка ипотечного страхования, так и для самих заемщиков.
Доработанная версия проекта Концепции размещена на сайте ЦБ РФ в конце июля. Однако ее содержание мало чем отличается от первоначального варианта. По тем или иным причинам аргументы и предложения профессионального банковского и страхового сообщества, а их было высказано немало и, что важно, многие из них действительно являются взвешенными и продуманными, пока не нашли понимания у регулятора.
Цель, которую анонсировал Банк России при разработке данной Концепции, ни у кого не вызывает сомнения повышение доступности ипотеки, прозрачности сопутствующих расходов на страхование и сокращение совокупных расходов заемщика при получении ипотечного кредита.
Сама суть предлагаемого механизма достаточно проста и при поверхностном взгляде выглядит весьма привлекательно:
- заемщики (физические лица) освобождаются от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке,
- при этом, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке в силу закона, а также страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется банком-кредитором от своего имени и за свой счет.
Самое интересное в этом вопросе то, что никто не спросил мнения самих заемщиков, как они относятся к этим предложениям? Уж коль мы ставим во главу угла интересы потребителя, то, наверно, было бы правильным провести широкий опрос различных слоев населения и поинтересоваться отношением потенциальных заемщиков к предлагаемым нововведениям. Крайне важно изучить имеющийся зарубежный опыт в этом вопросе, а он есть, причем достаточно длительный и многообразный. Это будет правильно и полезно для всех заинтересованных лиц, которые вовлечены в обсуждение этого вопроса, поскольку достижение конечной цели — «сокращение совокупных расходов заемщика», в рамках предлагаемого механизма, выглядит весьма сомнительно, и вопрос о том, а что реально получит сам заемщик, остается, мягко говоря, открытым.