Натуральный ремонт не работает: рынок настаивает на модернизации автострахового законодательства

На первом транспортно-страховом форуме «Автострахование–2025», который 13-14 ноября проходит в Сочи, представители страхового рынка, транспортных компаний и эксперты пришли к общему выводу: действующая нормативная база автострахования больше не соответствует реальности. Цифровизация улучшила доступность сервисов, но не решила главных проблем — от неработающих механизмов ремонта по ОСАГО до непрозрачности тарифов и отсутствия стимулов к повышению безопасности.

ОСАГО: выплаты растут быстрее сборов

Начальник Управления методологии урегулирования убытков РСА Екатерина Гринёва представила статистику.

Так, количество договоров ОСАГО, начиная с 2023 года, растет год к году. К примеру, за 2023 год было заключено 41,4 млн договоров, за 2024 – 44,8 млн, и за 9 месяцев 2025 года – 37,6 млн. Частично рост договоров “автогражданки” произошел за счет коротких полисов сроком действия от 1 до 3 месяцев, которые стали доступны для оформления с марта 2024 года и “практически 99% этих полисов приобретают водители такси”.

Год к коду идет увеличение размера средней выплаты. В 2023 году средняя выплата составляла 88 789 рублей, а за 9 месяцев 2025 года – 114 079 руб. Темпы роста выплат выше сборов. При это средняя премия продолжает снижаться, с 7 817 рублей в 2023 году до 7 274 рублей за 9 месяцев 2025 года, что происходит благодаря конкуренции между страховыми компаниями за “безубыточных” автовладельцев.

Гринёва отдельно указала, что система натуральной формы возмещения по ОСАГО из-за объективных сложностей на рынке запчастей не может функционировать также эффективно, как раньше: «Стало трудно найти запчасти по приемлемой цене… сроки поставки могут достигать до 150 дней». Отсутствие понимания, когда применять оригинал, аналог или восстановленную деталь, ведёт к росту споров.

«Появились споры, которых ранее не было… часть автовладельцев хочет ремонтироваться только оригинальными деталями. Однако методикой Банка Росси предусмотрена возможность при восстановительном ремонте использовать “неоргининальные” запчасти. Методика предусматривает, что низкие цены на «неоригинал» заведомо невысокого качества не учитываются в справочниках средней стоимости запчастей, формируемых РСА. Это позволяет брать в расчет средние цены на такие запчасти, которые имеют достаточно высокое качество для того, чтобы их можно было использовать при ремонте по ОСАГО», — сказала Гринёва.

Дополнительное ограничение при ремонте создаёт запрет на использование бывших в употреблении деталей, за исключением случаев, когда на это согласен сам страхователь. В условиях дефицита и удорожания комплектующих это правило фактически сдерживает развитие ремонтной составляющей ОСАГО.

Напряжённость усиливает судебная практика, в которой по отдельным делам, связанным с урегулирование споров по возмещению убытков, со страховых компаний «взыскиваются суммы в 2–3 миллиона рублей». Их накопительный эффект создаёт риск для устойчивости всей системы, поскольку сверхлимитные расходы распределяются на всех страхователей через повышение тарифов.

Как решение, эксперт предложила в качестве изменений в системе возмещения по ОСАГО предусмотреть денежную выплату с учётом износа от страховой компании в дополнение к первичной выплате в случае, если потерпевший сам организовал ремонт своего транспортного средства на выбранной им станции технического обслуживания, и допустить возможность использования б/у запчастей.

Стареющий автопарк и доминирование китайских брендов — новая реальность для страховщиков

Исполнительный директор «АВТОСТАТ» Сергей Удалов показал, что автомобили в России стали заметно дольше оставаться у одного владельца: «Срок владения растёт, и это не очень хороший тренд для такого бизнеса, как автострахование».

Он отметил, что доля китайских марок достигала 60%, а снижение этого показателя связано не с падением спроса, а с появлением локализованных брендов на базе китайских комплектующих. Коммерческий парк также стареет: в сегменте тяжёлых грузовиков более 70% машин старше 20 лет. Это делает ремонт дороже, сложнее и увеличивает страховые риски.

Исполнительный директор РОАД Олег Баринов обозначил ряд системных проблем, связанных с китайскими брендами: нехватку запчастей и электронных каталогов для ремонта китайских автомобилей; отсутствие полноценных руководств по ремонту и обслуживанию; проблемы с обучением технического персонала.

«Всё это подтверждает необходимость объединения и совместной работы с дилерским сообществом для решения проблем рынка автострахования. Важно поддержать законопроект РОАД о жизненном цикле транспортных средств, направленный на законодательное регулирование обслуживания автомобилей на всех этапах их эксплуатации», — отметил исполнительный директор РОАД Олег Баринов.

Тaxi: тарифы не отражают реальных рисков

Председатель Общественного Совета по развитию такси Ирина Зарипова обозначила проблемы ОСАГО и ОСГОП в сегменте такси. Она напомнила, что ещё в 2021 году «97% обращений перевозчиков такси за полисом получали отказ», и хотя ситуация существенно улучшилась, тарифная модель остаётся несправедливой.

Отсутствие прозрачной логики расчета, это главный вопрос страхование такси по ОСГОП. «Тарифный коридор составляет 1300–5600 рублей. На практике страховщики массово назначают около 3500 рублей, «потому что это середина». При этом тариф не учитывает ни безопасность парка, ни опыт перевозчика: «Перевозчик на старой машине и перевозчик с двадцатилетним стажем на безопасной локализованной модели платят одинаково».

Зарипова подчеркнула необходимость дифференциации тарифов, введения краткосрочного ОСГОП и цифровизации: автоматического продления полисов, объединения реестров и прозрачной статистики.

Лимиты, «Методика» и защита потребителя

Представители сервисов и потребительского сообщества детализировали, в каких именно точках правовое регулирование отстаёт от реальности.

Председатель Комитета по развитию предпринимательства в сфере автобизнеса Иркутского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» Виктор Комышан рассказал о проблеме несоответствия лимитов и нормативов фактической стоимости ремонта.

«Лимит ответственности страховщиков в 400 000 рублей не менялся с 2014 года. С того же периода не менялась и стоимость нормо-часа для СТО. Это проблема, потому что доля затрат за это время значительно выросла», — отметил он.

По его оценке, для обеспечения рентабельного ремонта по ОСАГО необходимо повышать стоимость нормо-часа до порядка 2500–3000 рублей и закрепить ежегодный рост на уровне инфляции.

Директор Департамента защиты прав потребителей Роскачества Игорь Поздняков в своём выступлении обратил внимание на необходимость баланса между защитой потребителя и противодействием мошенничеству. По его словам, в 2024 году особенно заметными стали две группы неприемлемых практик со стороны страховых организаций.

«Во-первых, это лишение права потребителя на возмещение в натуральной форме. Вторая проблема, которая частично связана с первой, — это то, что в одностороннем порядке страховые организации заменяют ремонт на денежную выплату», — отметил он.

При этом мошенничество со стороны недобросовестных автовладельцев остаётся серьёзным вызовом для рынка: ДТП по сговору, автоподставы и различные фальсификации формируют значимую долю убытков. «Чтобы минимизировать риски, нам нужно задействовать весь комплекс мер и действовать через сотрудничество. Не в конфликте, а в диалоге между всеми: и страховщиками, и потребительскими сообществами, и самими потребителями, и регулятором», — резюмировал Поздняков.

О чем договорились

Эксперты «Автострахования–2025» чётко обозначили: цифровые решения важны, но без обновления законодательства они не спасут ОСАГО и ОСГОП от накопленных проблем.

Ключевые направления, которые требуют решений:

• реформирование натуральной формы возмещения;
• прозрачная методика расчёта тарифов;
• обновление расчета тарифов, увеличение лимитов.

Будущее автострахования будет зависеть от того, насколько быстро эти изменения будут закреплены в правовой системе — иначе нагрузка на тарифы продолжит расти, а эффективность защиты для автовладельцев будет снижаться.