Перезагрузка страхования жизни

Прямо сейчас формируется законодательное и нормативное регулирование нового продукта страхования жизни, одним из видов которого станет страхование с объявленной доходностью. Получится ли сделать этот продукт выгодным и прозрачным для клиента, рассуждал в своем интервью заместитель генерального директора ООО СК «Сбербанк cтрахование жизни» Александр Жуков.

ССТ: Что такое страхование жизни с объявленной до­ходностью, и чем оно отличается от страхования жизни с расчетной доходностью?

Александр Жуков: В первом случае размер инвести­ционного дохода, выплачиваемого страхователю или выгодоприобретателю, будет зависеть от общей ин­вестиционной деятельности страхов­щика, без привязки к конкретным ак­тивам. Во втором — инвестиционный доход будет рассчитываться по форму­ле, указанной в договоре, и зависеть от прибыльности конкретных активов и иных рыночных факторов.

Иными словами, страхование с объ­явленной доходностью — это, по сути, классическое формирование накопле­ний, при котором страховая компания делится доходностью с клиентом. В каких ситуациях этот продукт подой­дет человеку? Например, если он хочет накопить на обучение ребенка через 5 лет. Конечно, можно просто разме­щать деньги на депозит, но при этом совершенно не формируется культу­ра накоплений на конкретную цель. И человек через год может спокойно сказать: «Ой, нет, я лучше хочу купить себе машину».

ССТ: Страховой продукт имеет еще и дисциплинирующую функцию?

А. Ж.: Прежде всего, у человека есть обязательства перед самим собой — накопить определенную сумму для конкретной жизненной ситуации. А при наступлении страхового случая происходит освобождение от оплаты взносов: обозначенная в договоре сум­ма накопления будет формироваться за счет страховой компании. Так что это — более эффективный инструмент с точки зрения достижения цели, неза­висимо от жизненных ситуаций.

Кроме того, в страховании есть так называемые райдеры — это дополни­тельное условие или опция, которую можно добавить к базовому страхово­му полису, чтобы расширить покрытие или адаптировать условия под свои потребности. Райдеры позволяют ин­дивидуализировать полис, клиент под­ключает их сам: кто-то хочет покрыть инвалидность, кто-то — критическое заболевание. Комбинация событий настраивается.

ССТ: В чем отличие нового продукта, который, как предполагается, зарабо­тает летом, от тех видов страхованияжизни, которые существовали много лет, например, НСЖ?

А. Ж.: Думаю, значительных изме­нений не произойдет, продукт будет сильнее защищать человека. Регулятор предусмотрел возможность движения выкупной и страховой суммы в дого­ворах накопительного страхования только вверх, а это, с одной стороны, заставит страховщика более консерва­тивно формировать инвестиционный портфель, с другой — снизит клиент­скую доходность.

Чтобы исключить риск, страховое сообщество добивается возможности привязывать свои стратегии к индексам, которые понятны и двигаются вверх

ССТ: Получается, это очень выгодный и прозрачный для клиента продукт?

А. Ж.: Да. Если ранее на рынке были случаи навязывания ИСЖ недостаточ­но финансово грамотным гражданам, которые не осознавали, что доходность не гарантируется, то страхование жизни с объявленной доходностью позволит обезопасить начинающих инвесторов.

Кроме того, чтобы исключить риск возможных экономических потря­сений в будущем для сохранения накоплений клиентов, страховое сооб­щество добивается возможности при­вязывать свои стратегии к индексам, которые традиционно понятны и дви­гаются вверх, например, RUSFAR — индекс биржевого денежного рынка или уровень инфляции. Привязка к понятным инструментам необходима нам, чтобы больше зарабатывать и де­литься прибылью с клиентом.

При этом, если сохранятся все барье­ры по инвестированию, которые сей­час обсуждаются с регулятором в том числе, то новый продукт станет хуже тех видов страхования, что работали до сих пор.

ССТ: Есть ли норматив, устанавлива­ющий, в какой пропорции страховая компания должна делиться дополни­тельным доходом с клиентом?

А. Ж.: В настоящий момент нормати­вов нет. Страховщик может объявить и нулевую доходность, но это недаль­новидная стратегия, потому что клиент будет сравнивать тебя с другими участ­никами рынка. Поэтому страховщики всегда борются за то, чтобы объявить ставку побольше, понимая, что это хороший маркетинг и возможность привлечения клиентов.

Кроме того, надо понимать, что, когда заключается любой договор страхования, в нем уже учитываются так называемые расходы на ведение дела (РВД). Соответственно, страхов­щику нет нужды залезать в клиентскую доходность для покрытия своих затрат.

Людей необходимо обеспечивать максимально защитными инструментами, которые будут приумножать, а не обесценивать их вложения

ССТ: Позволит ли новый продукт компенсировать инфляцию?

А. Ж.: Как раз в этом и есть основ­ная задумка. Мы сейчас активно обсуждаем с Центральным банком, чтобы нам разрешили делать экспо­зицию на понятные инструменты. Это нужно, чтобы у клиента была защита от инфляции. Хочется привязаться к каким-то драйверам, которые по­казывают реальный рост экономики и реальный потребительский спрос. Людей необходимо обеспечивать мак­симально защитными инструментами, которые будут приумножать, а не обес­ценивать их вложения.

ССТ: Каким вы видите профиль потре­бителя такого продукта — кто он?

А. Ж.: Страхование жизни с объяв­ленной доходностью подойдет для широкой аудитории, предпочитающей копить на долгосрочные цели. Это бу­дет особенно актуально и для молодых, и для взрослых родителей, которые хотят позаботиться о благополучном будущем своих детей и сформировать накопления, например, на образование или покупку квартиры.

Страховщикам важно сделать для всех этот инструмент максимально простым и понятным в оформлении и управлении, как депозит в банке.

ССТ: Как вы оцениваете перспективы развития этого продукта?

А. Ж.: Сейчас идет процесс форми­рования и корректировки законода­тельной базы для будущего продукта. Его перспективы развития зависят во многом от обсуждаемых параме­тров регулирования. Мы надеемся, что барьеры, о которых я говорил выше, не появятся, а наоборот — начнется движение данного вида страхования вперед.