ПОСРЕДНИК «НА ДОВЕРИИ»

Строгий контроль со стороны работников страховой компании и постепенная цифровизация процессов позволяют эффективно бороться со злоупотреблениями со стороны страховых посредников. Однако мошенники не сдаются. О том, с какими видами мошенничества сталкиваются сегодня страховщики, рассказал в своем интервью вице-президент ВСС Сергей Ефремов.

ССТ: Часто ли встречаются случаи мошенничества с участием страховых посредников?

Сергей Ефремов: Мошенничество может быть внешним или внутренним, в зависи­мости от того, связано ли оно с оформлени­ем страхового полиса, либо с деятельностью страховой компании. Посредники, которые участвуют во внешнем мошенничестве, это, в первую очередь, недобросовестные автоюристы, эксперты, аварийные комиссары. Они предлагают свои услуги страхователю, если у него возникли проблемы или опасе­ния, что общение со страховой компанией может вызвать сложности. Страховщик в этом случае несет дополнительные за­траты на штрафы и пени, а страхователь получает лишь минимальное возмещение. Эти темы мы неоднократно поднимали.

Недобросовестные Автоюристы обычно предлагают полный комплекс услуг, вклю­чая оформление доверенности у нотариуса, причем иногда без присутствия самого страхователя. Случаи такого сговора с нота­риусами выявлялись неоднократно.

Кроме того, можно столкнуться с экспер­тами, которые работают по заданию либо самого страхователя, либо его посредника, чтобы обеспечить максимально большую сумму страховой выплаты. Такие эксперты могут быть связаны с автоюристами, но мо­гут действовать и самостоятельно.

ССТ: Такая ситуация характерна только для автострахования или других видов она также касается?

С. Е.: Приходится сталкиваться с недо­бросовестными заключениями специали­стов в страховании от несчастных случаев, а также жизни и здоровья. Страховые посредники предлагают получить справ­ки от лечебных учреждений с указанием увеличенной степени повреждения или заболевания, которое у пациента отсут­ствует. Безусловно, здесь посредники вступают в сговор с врачами. Также мы встречаем случаи, когда в сговор с вра­чами вступают непосредственно застрахо­ванные лица.

Такая же ситуация наблюдается и при страховании имущественных объектов — домов и строений. Цель у мошенников всегда одна — получить дополнительное страховое возмещение.

ССТ: Какие внутренние мошенничества вы обнаруживаете чаще всего?

С. Е.: Достаточно часто встречается стра­хование задним числом, в первую очередь, этим злоупотребляют страховые агенты и брокеры.

Когда убыток уже произошел, клиент пы­тается заключить договор задним числом, а страховой посредник пытается найти контакты в компании, которые позволят оформить такой полис. Особенно характер­ны такие ситуации для ДТП и страхования недвижимости, например, когда жилье получило повреждения из-за стихийного бедствия, а договор страхования заключен не был.

Мы видим достаточно характерную си­туацию по районам ЧС, когда выясняется, что жители массово заключали договоры страхования жилья и машин за день или два до стихийного бедствия. Такая картина наблюдалась после урагана в Краснодар­ском крае, еще ранее — в Иркутской обла­сти и на Дальнем Востоке, когда там было затопление территории.

ССТ: Встречаются ли случаи фальсифи­кации самого страхового случая?

С. Е.: Если страховой агент входит в преступную группу, могут быть выявле­ны спланированные страховые события, чтобы получить большую сумму страхового возмещения. Иногда строится практически фанерный дом, но договор заключается, как будто застрахован солидный коттедж. Организованный пожар полностью уничто­жает такой объект, а мошенники получают приличные выгоды. Такие же случаи встре­чаются и с транспортными средствами. При этом страховой агент приносит в страховую компанию фальшивый акт о проведенном предстраховом осмотре.

Также есть проблема в завышении или занижении страховой премии. Особенно часто мы это наблюдаем в ОСАГО. Порой недобросовестные посредники страхуют авто по реальной стоимости, а в страховую компанию передают информацию о более дешевом автомобиле. Разницу агент при­сваивает себе.

ССТ: Встречаются ли в вашей практике случаи сговора между страховым агентом и сотрудниками страховой компании?

С. Е.: Такие сговоры не исключение. В этом случае объект страхования фактиче­ски не осматривается, может быть сфаль­сифицирован год выпуска транспортного средства, искажаются данные, которые важны для оценки риска: наличие или отсутствие систем пожаротушения, ис­правных инженерных коммуникаций и т. д. Иногда агенты помогают таким образом страховаться своим родственникам или знакомым: старый дом страхуют как дом с евроремонтом, вписывают дорогую ме­бель и технику, которых на самом деле нет.

Также встречаются случаи мошенниче­ства, когда агенты занимаются страхова­нием юридических лиц. Но когда имуще­ственный комплекс юридического лица достаточно дорогой, осмотр проводит представитель страховщика — совершить мошенничество сложнее.

ССТ: Актуальна ли такая практика, когда страховые агенты берут деньги от клиента, но не доносят их до страховой компании?

С. Е.: Такие ситуации возможны, когда у агента есть право получать страховые премии на свой счет, либо наличными, например, если он оформлен индивиду­альным предпринимателем. Агент обязан перечислить собранные средства со своего расчетного счета на счет страховой ком­пании. Но если он долгое время страхует своего клиента и хорошо знает состояние объекта страхования, то может присвоить деньги в надежде на то, что страховой слу­чай не произойдет.

Клиент при этом пребывает в полной неиз­вестности: он агенту деньги передал, агент страховой полис выписал — вроде бы, все хорошо. Но на самом деле объект остался незастрахованным. У нас были ситуации, когда при наступлении страхового случая агент сам производил выплаты, а клиент думал, что это выплатил страховщик.

ССТ: Сейчас активно развиваются раз­ного рода сервисы интеграторов. Возмож­но ли мошенничество там?

С. Е.: Интегратор удобен агенту, ког­да нужно быстро посмотреть наиболее выгодное предложение для своего клиента. Тогда он должен иметь личный кабинет на маркетплейсе и передавать информацию по своим клиентам. Мы сталкивались с си­туацией, когда онлайн-площадка торгует базами таких агентов. Вообще, когда аген­там предлагаются услуги по формированию договоров, упрощению учета и т. п., с боль­шой вероятностью это — противоправный сбор базы данных с целью дальнейшей перепродажи.

ОСАГО ЗА 1000 РУБЛЕЙ

В 2023 году ряд страховых посред­ников предлагали ОСАГО по крайне низкой цене. Они выписывали клиенту бумажный полис, который тот приносил в ГИБДД для регистрации транспорт­ного средства. В течение 1–2 дней этот полис находился в базе АИС ОСАГО, но в связи с тем, что страховая премия в страховую компанию не поступала, он аннулировался. Именно выявив такие злоупотребления, ГИБДД выступила с инициативой — отказаться от требова­ния наличия полиса ОСАГО при реги­страции транспортного средства.

ССТ: Какие меры должны быть приняты?

С. Е.: Для борьбы с мошенниками нужно установить жесткий контроль со стороны страховщика за деятельностью посредни­ков. Когда у агента небольшой страховой портфель, когда он работает в небольшом населенном пункте, его договоры неслож­но проверить. С другой стороны, там, где работают небольшие страховые коллек­тивы, где все друг друга поддерживают и прикрывают, сговор весьма вероятен. В таких ситуациях злоупотреблений может быть больше.

Минимизировать мошенничество помо­гает цифровизация, когда уходит в про­шлое отказ от оплаты страховой премии наличными, используется электронный полис и т. д. Однако мошенники находят новые способы совершения незаконных действий.

ВСС системно занимается подготовкой методических рекомендаций. У нас разра­ботаны методички по автострахованию, мы их постоянного обновляем в связи с возникновением новых видов мошенни­чества. Сейчас разработали методические рекомендации по выявления признаков мошенничества в страховании жизни и здоровья, а также имущества и ответ­ственности.