ПРАВОВЫЕ ИНИЦИАТИВЫ СТРАХОВЩИКОВ

Динамичное развитие страхового рынка требует непрерывного совершенствования страхового законодательства, которое невозможно без качественного и профессионального взаимодействия страхового сообщества с органами государственной власти.

СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА 2019–2021

Алексей Чуб
Фото: Cтарший вице-президент САО «ВСК»

В рамках реализации Стратегии развития страховой отрасли РФ на 2019–2021 годы страховое сообщество при непосредственном участии и содействии регулятора, органов государственной власти провело большую работу по развитию и совершенствованию нормативных основ регулирования страховой деятельности.

В качестве приоритетных направлений были выделены: развитие инфраструктуры и расширение рынка страхования, повышение доверия граждан к институту страхования, дальнейшая либерализация системы ОСАГО, развитие цифровых сервисов, противодействие страховому мошенничеству, развитие страхования жизни и некоторые другие.

Подведение итогов работы за 3-летний период показало, что более 60 % запланированных мероприятий полностью или частично реализованы. Это неплохой результат с учетом того, что впереди еще полгода работы и можно успеть реализовать целый ряд других запланированных мероприятий.

На сегодняшний день остается целый ряд актуальных вопросов, которые нам еще предстоит детально обсуждать. По всей видимости, это предстоит сделать уже в рамках реализации новой Стратегии развития до 2024 года, к подготовке которой страховщики приступили в текущем году.

Концептуально страховое сообщество определилось, что новая Стратегия будет базироваться на структуре текущей Стратегии развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019–2021 годы.

Кроме этого, страховщики посчитали важным, чтобы работа над концепцией была синхронизирована с деятельностью Минфина России по разработке Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на очередной период.

Надеемся, что к концу лета работа над Стратегией будет завершена и к сентябрю-октябрю текущего года проект будет направлен на согласование в Минфин РФ и Банк России. Ключевые аспекты Стратегии планируется обсудить с представителями РСПП, ТПП и «Деловой России».

В ближайшей перспективе наиболее приоритетными, с нашей точки зрения, будут являться законодательные инициативы, связанные с развитием страхового рынка и совершенствованием нормативного регулирования в этой сфере. О них и пойдет речь.

РЕШЕНИЯ, ПРЕОБРАЗИВШИЕ ЛАНДШАФТ И ИНФРАСТРУКТУРУ СТРАХОВОГО РЫНКА:

1. Реформирован порядок ценообразования в ОСАГО.
2. Законодательно урегулирована деятельность страховых посредников при заключении договоров страхования в виде электронного документа.
3. Законодательно закреплена возможность заключения договоров страхования с использованием финансовой платформы (маркетплейс).
4. Решены вопросы страхования риска ответственности за нарушение договоров перевозки груза и транспортной экспедиции.
5. Проделана большая работа по обобщению и систематизации практики применения нового для нашего государства института финансового уполномоченного.
6. На законодательном уровне закреплены условия допуска и деятельности филиалов иностранных страховщиков на равных началах с российскими страховщиками.

1. РЕФОРМИРОВАНИЕ ГЛАВЫ 48 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РФ

В настоящее время завершена работа по подготовке проекта Концепции РФ, который был разработан Советом при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства совместно с Исследовательским центром частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ совместно со страховым сообществом.

2. РАСШИРЕНИЕ ДИСТАНЦИОННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРИ УРЕГУЛИРОВАНИИ ЗАЯВЛЕННЫХ УБЫТКОВ

Законодательные изменения предполагают целый комплекс мер. Например, альтернативная возможность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении не только в бумажном, но и электронном виде, а также право потерпевшего осуществлять обмен необходимыми документами и информацией в электронной форме, в том числе с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг. Создаются условия получения страховщиками сведений об обстоятельствах дорожно-транспортных происшествий и иных страховых случаев из внешних источников в автоматизированном режиме, расширяется состав таких источников (для добровольных видов страхования) и повышается их значимость при рассмотрении вопроса о страховом возмещении.

Кроме того, Банк России наделяется полномочиями по установлению требований к обмену информацией и документами между потерпевшим и страховщиком в обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика, а также гражданской ответственности владельца опасного объекта (аналогично полномочиям, предоставленным Банку России в ОСАГО).

Принятие законопроекта позволит создать условия для повышения проникновения страховых услуг и усиления реальной страховой защиты наиболее незащищенных слоев населения, а также для повышения компетенции российских страховщиков по полностью электронному взаимодействию с клиентом (онлайн-страхование) и возможному осуществлению розничных видов страхования без необходимости наличия множественных точек физического присутствия на территории РФ и за рубежом.

3. ПРОДОЛЖЕНИЕ РАБОТЫ НАД КОНЦЕПЦИЕЙ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ БАНКА РОССИИ

Суть Концепции заключается в том, что заемщики (физические лица) освобождаются от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке. При этом страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке в силу закона, а также страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется банком-кредитором от своего имени и за свой счет.

Несмотря на то, что и у ЦБ, и у страховщиков цели одни и те же — повышение доступности ипотеки, прозрачности сопутствующих расходов на страхование и сокращение совокупных расходов заемщика при получении ипотечного кредита — есть ряд моментов, которые требуют более детальной проработки.

В частности, страховщики обратили внимание регулятора на то, что реализация предлагаемого Банком России подхода может повлечь целый ряд негативных последствий, в первую очередь, для самих заемщиков.

Возложение обязанности по страхованию на кредитора (банк), помимо прочего, несет в себе существенные риски дальнейшего ограничения конкуренции. При стремлении снизить расходы заемщика на страхование единственной эффективной и цивилизованной мерой является прямая конкурентная борьба за конечного клиента.

В противном случае, банк-страхователь будет заинтересован в заключении договора страхования с компанией, которая предложит минимальный тариф без учета качества страхового продукта (сервисов) и финансового состояния компании. Это может привести к демпингу, низкому качеству андеррайтинга, проблемам с перестрахованием и высокой убыточности с последующим отказом страховщиков от данного сегмента страхования.

Действующая модель ипотечного страхования стимулирует страховщиков развивать ипотечный страховой продукт и сервис, включая дополнительные риски и сервисы, сокращать количество исключений из страхового покрытия, упрощать взаимодействие между клиентом и страховой организацией и др.

При этом целесообразно проработать вопросы, связанные с ограничением доли одной страховой компании в пределах до 20 % при осуществлении страхования ипотечных рисков в одном банке, а также с ограничением размера комиссионного вознаграждения банков в рамках ипотечного страхования.

Важно, что дискуссия при активном участии со стороны Банка России ведется. Мы слышим друг друга и надеемся, что в конечном итоге предлагаемый механизм будет максимально взвешенным и справедливым и для потребителей, и для рынка.

4. СОЗДАНИЕ ЕДИНОЙ КОНСОЛИДИРОВАННОЙ АИС СТРАХОВАНИЕ

По целому ряду причин страховое сообщество выступило против этого законопроекта. По сути он противоречит принципам саморегулирования, определенным Законом «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

Уже потраченные страховым сообществом миллиарды рублей на создание информационных систем по различным видам страхования, очевидно, не будут компенсированы страховщикам, если будет принято предложение Банка России о создании такой АИС на базе акционерного общества со 100%-м участием регулятора.

Созданные страховым сообществом АИС по отдельным видам страхования являются полностью работоспособными и имеют необходимый технический потенциал для дальнейшего расширения сферы их эксплуатации на другие виды страхования.

Важно отметить, что этот законопроект не поддержали и в Государственной Думе. В частности, Комитет по информационной политике ГД РФ отметил, что положения законопроекта о принадлежности 100 % акций оператора АИС Страхование Банку России как регулятору на страховом рынке создают предмет для формирования дискреционных полномочий и коррупционной составляющей.

Также депутаты обратили внимание, что Законом «О Центральном банке РФ» установлено, что Банк России не вправе участвовать в капиталах или являться членом других организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России.

Поэтому, по всей видимости, дискуссия будет продолжаться, чтобы найти оптимальную конструкцию функционирования такой информационной системы.

5. ОПТИМИЗАЦИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ СК, ВХОДЯЩИМИ В ОДНУ ГРУППУ С БАНКОМ

Суть законопроекта — в ограничении возможности заключать договоры страхования либо перестрахования, выгодоприобретателем по которым выступает лицо, входящее в ту же банковскую группу, что и сам страховщик. Конечно, сам законопроект появился не на пустом месте. Его разработка была вызвана сложившейся негативной практикой на рынке банковского страхования.

Речь идет, в первую очередь, о навязывании клиентам банка определенных страховых компаний, отказах банков принимать у заемщика страховой полис, выданный сторонними страховщиками, неоправданно длительных сроках проверки соответствия сторонней страховой компании требованиям, которые установлены банком, завышенных требованиях, которые устанавливаются банками для аккредитации сторонних страховых компаний. Кроме того, размер комиссионного вознаграждения банков достигает 80 % от страховой премии, что свидетельствует об исключительно коммерческой направлен ности установления аккредитационных требований.

На наш взгляд, данная законодательная инициатива будет способствовать минимизации экономической заинтересованности банков в поддержке аффилированных с ними страховых компаний. Будет исключена возможность одновременной выплаты страхового возмещения между финансовыми организациями, принадлежащими к одной группе, и получение ими же страховой премии. В итоге закон будет способствовать развитию конкуренции на страховом рынке и снижению стоимости страховых услуг.

6. РЕФОРМА ВМЕНЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

По итогам масштабного исследования Банк России пришел к выводу о необходимости проведения комплексной переоценки подходов к регулированию вмененного страхования, а также рассмотрения вопроса о целесообразности сохранения его отдельных видов с низким уровнем страховых выплат.

Сегодня в России насчитывается 61 вид вмененного страхования. В большинстве случаев вмененное страхование является условием осуществления какого-либо вида деятельности, например, нотариуса, арбитражного управляющего и др. Такое страхование может быть направлено на защиту жизни и здоровья определенных групп лиц, подверженных риску (пациенты при проведении клинических испытаний, работники частного охранного предприятия), а иногда — на обеспечение гарантий некоторым категориям государственных служащих.

Регулятор выявил крайне низкий уровень страховых выплат по отдельным видам на фоне высокой доли отказов в выплате. Отношение страховых выплат к страховым премиям по вмененному страхованию не превышает 17,2 %, по обязательному — 68,6 %, а по добровольным видам — 32,5 %.

Другие проблемы — отсутствие контроля за выполнением страхователем обязанности по страхованию и несовершенство правового регулирования в значительном количестве вмененных видов страхования.

Банк России предлагает на первом этапе определить общественную ценность и востребованность каждого из вмененных видов страхования на основе статистических данных, оценки объема последствий, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая, наличия международных обязательств и других факторов. На втором этапе ставится вопрос об устранении слабых мест в регулировании конкретных видов, а также возможность выбора альтернативных инструментов обеспечения ответственности.

7. РЕФОРМА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ

С одной стороны, Законопроект предусматривает снятие ряда ограничений, установленных ФЗ № 286-ФЗ «О взаимном страховании». С другой стороны, по предложению страхового сообщества в него были внесены существенные поправки. Это связано с тем, что на сегодняшний день ОВС не обладают необходимым опытом в сфере страхования, а также не имеют достаточных финансовых ресурсов.

В частности, установлен запрет на осуществление ОВС обязательного страхования, а также добровольного имущественного страхования, если в соответствии с законодательством РФ такое страхование является условием осуществления профессиональной деятельности.

ОВС, членами которого являются физические лица, не вправе осуществлять взаимное страхование имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Для повышения финансовой устойчивости на ОВС будут распространяться требования в части обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности, которые в настоящее время предусмотрены для страховщиков. На ОВС будут распространяться положения ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения временной администрации после отзыва лицензии. В случае исключения члена из ОВС само общество будет продолжать нести обязательства по заключенным с таким членом договорам страхования имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

8. РЕФОРМИРОВАНИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную Думу.

Концептуально страховое сообщество поддержало предложения авторов законопроекта в том, чтобы исключить норму, согласно которой страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом (т. е. разрешить страхование по договоренности сторон), разрешить страхование риска ответственности по договору как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, установить, что застрахованное лицо может определяться как законом, так и договором страхования.

При этом многие страховщики выступили против предложения об объединении страхования деликтной и договорной ответственности в единый правовой институт.

Поскольку де-юре предполагается существование одного вида страхования ответственности, это потенциально может привести к увеличению сроков урегулирования претензий и повышению количества судебных споров относительно объема страхового покрытия, квалификации события в качестве страхового случая и т. д.

Вплоть до настоящего времени, единообразная судебная практика по рассмотрению споров в сфере договорной и деликтной ответственности еще не сложилась. Объединение двух видов страхования в один повысит как сложность, так и объемность конечного страхового продукта, что, в свою очередь, может привести к увеличению количества судебных разбирательств. Объединение страхования деликтной и договорной ответственности может также усложнить проведение соответствующих актуарных расчетов, процедуры андеррайтинга, урегулирования убытков и т. д.

В этой связи, на наш взгляд, целесообразно сохранить два существующих вида страхования ответственности, но при этом на законодательном уровне разрешить по договоренности сторон объединять данные правовые конструкции в рамках одного договора страхования и, исходя из конкретных потребностей страхователя, определять объем страхового покрытия.

Также, по нашему мнению, изложенные законодательные инициативы должны рассматриваться не отдельным законопроектом, а в рамках уже одобренной Советом при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, которая включает все те вопросы и предложения, которые обозначены в рассматриваемом законопроекте.

Кроме перечисленных, есть еще целый ряд инициатив, которые, мы надеемся, в ближайшее время будут реализованы на законодательном уровне в тесном контакте страховщиков и Банка России.

ЦЕННОСТЬ ДИАЛОГА

Важный элемент конструктивного взаимодействия бизнеса и власти в рамках страхования — активное использование механизма оценки регулирующего воздействия на этапе подготовки и проработки законодательных инициатив.

У страховщиков есть возможность принимать участие в обсуждении проектов нормативных актов, предлагать свое видение ситуации и выступать с критикой тех или иных предложений. Как правило, продуманные, взвешенные и конструктивные предложения, учитывающие решение социально-экономических проблем, поддерживают и принимают.

Также важно развивать профессиональные дискуссии с привлечением представителей государства в рамках ТПП, РСПП, Деловой России, Ассоциации европейского бизнеса, Национального совета финансового рынка и других объединений.

Надеемся, что заложенные в Стратегию ВСС и Стратегию Минфина РФ мероприятия и инициативы будут реализованы оперативно, в максимально полном объеме и на высоком профессиональном уровне благодаря совместной работе представителей страхового бизнеса и государства.

Читать статью в pdf формате