СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Поступательное развитие отечественного страхового рынка, неотъемлемой части финансового сектора страны, напрямую зависит от внутренних и внешних предпосылок и условий экономического, политического, социального и иного характера.

С начала 2022 года многие сегменты российской экономики, включая страховую отрасль, испытывают на себе существенное санкционное давление со стороны ряда иностранных государств и международных организаций. По оценкам ЦБ падение ВВП РФ в III квартале в годовом выражении составляет 4 %, в IV квартале ожидается спад в районе 7,1 %. Российская банков­ская система в целом продемонстрировала определенную устойчивость на фоне кризи­са, но убытки сектора по итогам первого полугодия составили 1,5 трлн руб.

НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ

Фактически страховой рынок столкнулся с новой реальностью. В одностороннем порядке оказались заблокированы значи­тельные активы страховщиков в иностран­ных депозитариях Euroclear и Clearstream. Возникли сложности с зарубежным пере­страхованием в результате отказа ведущих западных перестраховщиков от продолже­ния сотрудничества. Особенно ситуация коснулась крупных страховщиков, на долю которых приходится более 90 % сборов в РФ. Проявились проблемы, связанные с организацией и проведением восстано­вительного ремонта транспортных средств из-за ухода с российского рынка ряда иностранных автопроизводителей, нару­шения логистических цепочек поставок комплектующих, дефицита оригинальных автозапчастей и т. д. Согласно исследова­нию рейтингового агентства Эксперт РА, наибольшее негативное влияние текущая экономическая ситуация оказала на рынок каско.

Учитывая объективные трудности в адекватном прогнозировании возможных сценариев развития событий и их послед­ствий, страховое сообщество фактически было вынуждено приостановить работу по подготовке Стратегии развития страхо­вой отрасли на период до 2024 года (ранее по прогнозам КПМГ был предусмотрен рост отрасли в среднем на 11,6 % в год) и сосредоточиться на реализации тех ключевых задач, которые в текущей геопо­литической и экономической обстановке имели для страхового рынка приоритетное значение.

СТАБИЛИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Во взаимодействии с Банком России, Минфином, Минэкономразвития и дру­гими органами государственной власти была проведена последовательная работа по выработке и реализации мер поддержки, направленных на стабилизацию ситуации на страховом рынке в условиях внешнеэко­номического давления.

В целях выявления и анализа проблемных вопросов, возникающих в ходе осущест­вления страховой деятельности, а также выработки рекомендаций и практических мер по их решению, на площадке регулято­ра оперативно была сформирована рабочая группа по адаптации страхового рынка к санкционным ограничениям и их послед­ствиям.

В сжатые сроки страховое сообщество под­готовило пакет предложений по выработке комплексных мер поддержки страховой отрасли, сформировало соответствующую «дорожную карту». Важно отметить, что в этой работе приняли участие практически все крупные и средние страховые компании, а также все ключевые комитеты профессио­нальных объединений страховщиков.

Основное внимание было сфокусирова­но на вопросах обеспечения финансовой стабильности в условиях волатильности и санкционного давления, мерах по смяг­чению рисков существенного увеличения регуляторной нагрузки, вопросах адапта­ции страховых компаний к обеспечению выполнения требований к финансовой устойчивости и платежеспособности, нало­говых мерах поддержки и др.

Существенный блок предложений стра­ховщиков был посвящен принятию ком­плекса мер в сегменте ОСАГО, вмененных и обязательных видов страхования, пере­страхования, страхования жизни и целом ряде других направлений.

Значительная часть из предложенных страховщиками мер была полностью или частично поддержана регулятором и в опе­ративном порядке реализована, что в целом позволило обеспечить стабильное функ­ционирование отечественного страхового рынка в текущих условиях.

СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ПЛАНЫ

Несмотря на продолжающееся санкцион­ное давление на российский финансовый рынок, Банк России и другие профильные ведомства пришли к пониманию необходи­мости возобновления работы над доку­ментами стратегического планирования по развитию финансового рынка на средне­срочную перспективу.

В августе 2022 года Банк России в целях проведения общественного обсуждения опубликовал на своем сайте консульта­ционный доклад «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях». Предполагается, что итоги его обсуждения с бизнес-сообществом будут использованы при подготовке Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2023–2025 годы.

На площадке регулятора оперативно была сформирована рабочая группа по адаптации страхового рынка к санкционным ограничениям и их последствиям.

В сжатые сроки страховое сообщество подготовило пакет предложений по выработке комплексных мер поддержки страховой отрасли, сформировало соответствующую «дорожную карту».

ЗНАЧИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ ИЗ ПРЕДЛОЖЕННЫХ СТРАХОВЩИКАМИ МЕР БЫЛА ПОЛНОСТЬЮ ИЛИ ЧАСТИЧНО ПОДДЕРЖАНА РЕГУЛЯТОРОМ, НАПРИМЕР:

Примерно в это же время Минфин России возобновил работу по подготовке Страте­гии развития финансового рынка в Россий­ской Федерации до 2030 года.

Активизация усилий государства, направ­ленных на продолжение работы по стра­тегическому планированию развития финансового рынка, послужила сигналом страховому сообществу для возобновления проработки ключевых направлений разви­тия страховой отрасли и работы по актуали­зации стратегических задач исходя из изме­нившейся обстановки и текущих реалий.

На наш взгляд, содержание документов стратегического характера, разрабатывае­мых на государственном уровне примени­тельно к сфере страхования, должно быть расширено и максимально приближено к тем ключевым направлениям и задачам развития страховой отрасли, которые сформулированы страховым сообществом в рамках стратегических задач на средне­срочную перспективу.

Ключевая цель, которая должна стоять пе­ред государством и отражать его намерения в отношении развития страхового рынка, заключается в повышении роли страхов­щиков как институциональных инвесторов в социально-экономической жизнедеятель­ности общества и государства, разработке и реализации комплексных, системных мер, направленных на создание благоприятной среды для дальнейшего развития страхово­го дела в Российской Федерации.

В документах стратегического планирования, разрабатываемых Банком России и Минфином, должны найти свое отражение направления развития страхового рынка, важные для потребителей, страховщиков и государства.

1. Продолжение тренда на индивидуа­лизацию тарифов в ОСАГО, включая расширение тарифного коридора и ряд других аспектов, что позволит более широко учитывать индивидуальные ха­рактеристики автовладельцев и снизить издержки на страхование для ответствен­ных водителей. Реформа ОСАГО позво­лила сдержать рост тарифов (в среднем 10 %) пропорционально подорожанию запчастей (около 30 % относительно лета 2022 года).
2. Развитие инфраструктуры страхо­вого рынка на территории РФ и в рамках Евразийского экономиче­ского союза, включая вопросы гармо­низации страхового законодательства, в первую очередь по такому социально значимому виду страхования, как ОСАГО, унификации требований к кредитным рейтингам, взаимное признание лицен­зий на осуществление страховой деятель­ности и др.
3. Расширение рынка страхования в целом путем развития отдельных видов добровольного страхова­ния, в т. ч. долевого страхования жизни, экологического страхования, киберстра­хования и др.
4. Повышение заинтересованности субъектов страхового дела, физиче­ских и юридических лиц в более широком использовании механизмов добровольного страхования, включая актуализацию действующих и внедрение дополнительных мер налогового стиму­лирования страхователей, застрахован­ных лиц и выгодоприобретателей.
5. Усиление роли института страхова­ния в системе управления рисками бюджетной системы государства, что будет способствовать построению многоуровневой системы управления рисками в бюджетной сфере и опти­мальному взаимодействию органов государственной власти, хозяйствую­щих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.
6. Цифровизация рынка страховых услуг, развитие информационных ресурсов, электронного страхова­ния и электронного документооборота между потребителями страховых услуг, страховщиками, страховыми посредника­ми и государством в лице Банка России и профильных министерств и ведомств, что позволит повысить качество и доступ­ность страховых услуг и, как следствие, доверие граждан к институту страхова­ния в целом.
7. Повышение значимости института страхования ответственности вла­дельцев имущества и ответствен­ности при осуществлении профессио­нальной и (или) предпринимательской деятельности как инструмента защиты имущественных интересов и частичной альтернативы системы лицензирования, что позволит стимулировать страхование ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности и рассматривать механизм страхования ри­сков причинения вреда в качестве одного из критериев оценки добросовестности контролируемых лиц при определении категории риска.
8. Установление для субъектов РФ стимулов к разработке программ организации возмещения ущер­ба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, что будет способствовать решению про­блемы защиты жилых помещений через рыночные механизмы страхования.
9. Совершенствование механизмов противодействия страховому мошенничеству, что позволит минимизировать финансовые потери страхователей и страховщиков: по итогам II квартала 2022 года ущерб страховщиков от действий мошенников составил более 1 млрд руб. Работа в этом направлении должна осуществляться в соответствии с четко определенными приоритетами и в тесном взаимодействии страхового сообщества с Банком России, правоохра­нительными, судебными и иными органа­ми государственной власти.
10. Оптимизация регуляторной нагрузки на страховщиков, включая процессы состав­ления и представления в Банк России отчетности с учетом вступающих в силу новых требований регулирования страховой деятельности в РФ, основан­ных на международных принципах риск-ориентированного подхода к регулированию, что будет способ­ствовать улучшению финансовых результатов страховых компаний, а также повышению финансовой устойчивости и платежеспособ­ности в условиях санкционных ограничений страхового рынка в целом.

В рамках актуализации ключевых направ­лений развития страхового рынка было бы ошибочно ограничиться лишь отдельными, хотя и значимыми аспектами в сфере стра­хования. Важно обратить внимание на весь спектр и многообразие задач, которые требуют своего решения в среднесрочной перспективе в целях дальнейшего развития и поддержки отечественного страхового рынка.

ПЕРСПЕКТИВЫ

В ближнесрочной перспективе важно в качестве самостоятельного направления государственной политики сохранить разработку и принятие Банком России мер по дальнейшей адаптации страхового рынка к санкционным ограничениям и их последствиям, которые, вероятно, будут иметь долгосрочный и структурный харак­тер.

Применительно к рынку страхования это особенно актуально, поскольку страховые компании в большей степени подверже­ны целому ряду специфических рисков (экологических, эпидемиологических и пр.), реализация которых одновременно с возрастающим санкционным давлением может негативно отразиться на финансо­вой устойчивости и платежеспособности страховой отрасли в целом.

В среднесрочной перспективе, как мини­мум до середины 2023 года, в связи с вы­сокой степенью неопределенности в сфере экономики, ужесточением санкционной политики со стороны ряда иностранных государств, а также проведенной частичной мобилизацией, в качестве одного из ключевых направлений поддержки страхового рынка со стороны регулятора необходимо сохранить реализацию комплекса мер, направленных на планомерную адаптацию страховщиков к выполнению требований финансовой устойчивости и платежеспо­собности.

В первую очередь, речь должна идти о продлении введенных ранее Банком Рос­сии регуляторных послаблений в рамках выполнения страховщиками требований Положения Банка России от 10.01.2020 № 710-П «Об отдельных требованиях к фи­нансовой устойчивости и платежеспособ­ности страховщиков».

В этой связи полагаем крайне важным продлить возможность применения страховщиками ряда регуляторных посла­блений.

Требует своего скорейшего решения во­прос создания платформы для публикации финансовой отчетности эмитентов цен­ных бумаг с ограниченным доступом для заинтересованных лиц. Отсутствие такой информации в настоящее время в значи­тельной степени затрудняет страховщикам проведение финансового анализа, оценку кредитного риска и управление инвести­ционным портфелем. Очевидно, что такое решение регулятора должно быть крайне взвешенным, чтобы минимизировать риски возможного введения санкций в от­ношении тех или иных участников финан­сового рынка.

В целях реализации системного подхода к вопросам развития страхового рынка крайне важно сохранить преемствен­ность с предыдущими документами стра­тегического планирования и синхронизи­ровать их с содержательной точки зрения с другими, уже принятыми или находя­щимися в разработке документами. ­

ПОЛАГАЕМ КРАЙНЕ ВАЖНЫМ ПРОДЛИТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ СТРАХОВЩИКАМИ РЯДА РЕГУЛЯТОРНЫХ ПОСЛАБЛЕНИЙ

1. Приостановление действия п. 3.1.12.7 Положения 710-П в отношении предельного срока для определения задолженности перед страховой организацией страховых агентов и стра­ховых (перестраховочных) брокеров для целей расчета стоимости активов.
2. Исключение из состава активов, стоимость которых признается равной нулю, просроченной дебиторской задолженности более 30 дней, но не более 180 дней (для операций перестрахо­вания). В этой части необхо­димо сохранить с 01.01.2023 возможность применения регуляторных послаблений в рамках нового Положения 781-П.
3. Мораторий на применение мер воздействия в случае технического отклонения нормативных показателей достаточности собственных средств страховых орга­низаций в связи с резким изменением курсов валют и переоценкой ценных бумаг. В этой части также необходимо сохранить возможность применения регуляторных послаблений в рамках нового Положе­ния 781-П применительно к расчету достаточности капитала.

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ

Экономическая и политическая ситуа­ция в стране меняется крайне динамично, поэтому необходимо обеспечить взаи­модействие между профессиональными объединениями страховщиков и регулято­ром на постоянной системной основе для оперативной корректировки, актуализации и практической реализации мер поддерж­ки страховой отрасли исходя из текущей обстановки.

В самой активной форме необходимо продолжить деятельность рабочей группы Банка России по адаптации страхового рынка к санкционным ограничениям и их последствиям. Возможно, инициировать со­здание аналогичных коллегиальных органов на площадках Минфина, Минэкономразви­тия, ФАС и других органов власти.

Задача, связанная с разработкой и практи­ческой реализацией мер по стабилизации ситуации на страховом рынке и выработ­ке мер поддержки страховых компаний, должна быть закреплена всеми профессио­нальными объединениями страховщиков, в первую очередь ВСС и РСА, в качестве приоритетного направления работы стра­хового сообщества на ближайшую перспек­тиву.

Для минимизации издержек страхово­го сообщества посредством дальнейшей практической реализации принципов саморегулирования на финансовом рынке, исключения возможного дублирования функций и направлений деятельности, представляется актуальным инициировать вопрос о создании «сквозных» комитетов и рабочих групп в рамках планируемого объединения страховых союзов в единую организационную структуру.

Важно сохранить преемственность с предыдущими документами стратегического планирования

• Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 г.
• Основными направлениями цифровизации финансового рынка на период 2022–2024 гг.
• Стратегией повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022–2024 гг.
• Стратегией повышения финансовой грамотности в Российской Федерации до 2023 г.
• Стратегией развития экспорта услуг до 2025 г. и др.

На текущем этапе, связанном с исте­чением срока полномочий и выбором нового руководителя страховых союзов, всем страховым компаниям необходи­мо максимально консолидировать свои профессиональные знания, усилия и опыт, работать более тесно и сплоченно, показы­вая зрелость сообщества и его искреннюю заинтересованность в достижении общих и важных для страхового рынка, потреби­телей и государства результатов.

Полагаем, что изложенные предложения и подходы позволят страховому сообще­ству совместно с Банком России и органами государственной власти действовать более продуктивно, целенаправленно и системно для сохранения стабильности и поступа­тельного развития отечественного рынка страхования.