Тренды «жизни»

В России в этом году появился новый продукт — ДСЖ, однако на динамику сборов пока гораздо более сильное влияние оказывают привычные ИСЖ и НСЖ. Вице-президент ВСС Глеб Яковлев рассказал о некоторых важных инициативах, которые могут реализоваться в сегменте страхования жизни.

ССТ: С какими результатами для зако­нодательного регулирования страхо­вания заканчивается весенняя сессия Госдумы?

Глеб Яковлев: Пожалуй, главное — это законопроект о налоговых льготах по НДФЛ для договоров страхования жизни. Первое чтение он уже прошел, надеемся, что во втором и третьем будет принят в осеннюю сессию. После вступления в силу закон будет распространять свое действие с нача­ла 2025 года.

ССТ: Участники рынка сетовали, что по долевому страхованию жизни на момент запуска продукта не хватало нормативной базы. Сейчас эта пробле­ма остается?

Г. Я.: На сегодняшний день норма­тивной базы более, чем достаточно. Скорее есть некоторые вопросы по её применению, на большинство из которых регулятор уже дал свои разъяснения.

Продукт абсолютно новый, инвести­ционная часть находится в руках физи­ческого лица. Соответственно, возника­ли вопросы по порядку регулирования, порядку выплат, вопросы, связанные с обременением этой инвестиционной части, например, передачей ее в залог.

Мы разрешали и некоторые спор­ные вопросы по поводу наследования и выгодоприобретательства, вопросы в связи с правом физического лица выйти из договора в случае изменения правил доверительного управления ПИФ и другие.

Еще возникал ряд вопросов с точки зрения функционала участников, особенно актуальный, если полисы за­пускаются на внешней управляющей компании: страховщик, управляющая компания, клиент — кто, в отношении кого, на основании чего действует, не возникает ли противоречий с Граж­данским кодексом и т. п.

Первые полисы ДСЖ были проданы в конце марта этого года. Постепенно больше компаний запускает ДСЖ. Нужно время, чтобы клиент позна­комился с этим новы продуктом, рас­пробовал его. Очевидно, в этом году страховщики будут, главным образом, тестировать новый продукт, актив­ных продаж следует ожидать не ранее 2026 года.

ССТ: Банк России провел оценку фактического воздействия регулирова­ния в области страхования заемщиков. Какая сейчас ситуация в этим направ­лением в страховании?

Г. Я.: В этом году пришлось серьезно погрузиться в тему страхования заем­щиков. Объем сборов по ним заметно снижается от года к году. Регулятор называет это страхованием с низкой клиентской ценностью. Но мы счи­таем что, несмотря на дороговизну продукта, ценность в них есть. А по­высить ее можно, в том числе, через стандарты СРО.

ССТ: Есть ли новая информация о включении страховщиков в програм­му долгосрочных сбережений?

Г. Я.: Мы продолжаем обсуждать эту тему с регулятором, считаем правиль­ным включение страховщиков в ПДС. Прогрессу в этом вопросе мешают серьезные расхождения регуляторов в подходах и взглядах на способы реализации этой концепции.

ССТ: Целесообразны ли в страховании жизни какие-то отраслевые стандарты по качеству?

Г. Я.: У нас есть опыт такого стан­дарта. Его создали сами страховщики в 2016 году, в 2017 он вступил в силу. Это была добровольная договорен­ность о минимальных требованиях, которые страховые компании гото­вы выполнять, о действиях, сроках, раскрытии информации о доходности и т. д.

Но достаточно скоро этот стандарт был перекрыт базовым стандар­том и нормативными актами Банка России. Соответственно, потом этот стандарт был отменен, поскольку смысла в нем не было — регули­рование от страхового сообщества заместилось регулированием от регу­лятора.

ССТ: Больше всего нареканий по каче­ству вызывали всегда именно продукты инвестиционного страхования жизни. С 2026 года продажи ИСЖ будут за­прещены, получается, проблема уйдет сама собой?

Г. Я.: Продукты инвестиционного страхования жизни — это все-таки целая группа разнообразных про­дуктов. К тому же продукты не стоят на месте, они развиваются, и мы на­блюдаем достаточно серьезную эво­люцию. Сегодняшнее ИСЖ карди­нальным образом отличается от тех продуктов, которые были несколько лет назад.

Благодаря действиям регулятора, который фактически запретил про­дажу продуктов до 1,5 млн руб., ввел информирование через КИД, анкети­рование клиента, тестирование, мини­мальные требования к продукту, уста­новил требования по минимальной страховой составляющей, установил требования по минимальной доход­ности продукта и через регулярные контрольные закупки мониторит со­блюдение этих требований, появились требования по управлению сложным страховым продуктом от ВСС, а также за счет внутренних изменений в самом продукте полисы ИСЖ пользуются спросом у клиентов с большим достат­ком. Они стали лучше удовлетворять потребности клиентов. И это серьез­ная трансформация!

На этом фоне мы видим, что уро­вень жалоб на мисселинг находится на очень низкой отметке. Нам ка­жется, что регулятор действительно победил эту проблему.

Налоговые льготы по НДФЛ для договоров страхования жизни

Налоговый вычет со взноса ежегодно — в пределах 400 000 руб. в год.

В конце договора не облагается доход — в пределах 30 000 000 руб.

Требования к договору: минимальный срок действия договора до момента первой выплаты в зависимости от года заключения договора.

Не более 3 одновременно действующих договоров.