Функция должна стать системной

Для эффективной деятельности по страхованию нужна современная кросс- функциональная система по противодействию страховому мошенничеству. Заведующий сектором противодействия страховому мошенничеству Департамента страхового рынка Банка России Василий Кулаков полагает, что противодействие страховому мошенничеству является важным фактором обеспечения доступности страховых услуг и сдерживания роста их стоимости, а законодательное закрепление требований к управлению рисками и противодействию недобросовестным практикам поможет сделать работу системной.

ССТ: Какие особенности характерны для мошенничества и недобросовест­ных действий в страховании?

Василий Кулаков: Под термином «мошенничество» в сфере страховании обычно понимается широкий набор ситуаций: попытки необоснованного получения страхового возмещения за счет прямого обмана — например, когда происходит инсценировка стра­хового случая, или так называемого бытового мошенничества — например, когда при ДТП заявляются также для ремонта отдельные детали, которые были повреждены ранее; внесение недостоверных данных в договор страхования с целью снижения его стоимости; мошеннические действия сотрудников страховщика или третьих лиц по продаже «липовых» полисов. Продолжать этот список можно очень долго, способы совершения ограничи­ваются лишь фантазией самого злоу­мышленника и наличием уязвимостей в используемых страховщиками мерах защиты. Объединяет перечисленные примеры желание получить необо­снованную выгоду в рамках договора страхования.

Результат таких противоправных дей­ствий, если они оказываются успеш­ными, всегда один — дополнительные издержки закладываются в стоимость страхового продукта и существенно снижают готовность страховщиков предлагать страховой продукт на рын­ке, что напрямую отражается на добро­совестных потребителях.

Деятельность страховщика по про­тиводействию страховому мошенни­честв — это сложный и многовектор­ный процесс. Я бы определил ее как совокупность средств и методов проти­водействия преднамеренным действи­ям или бездействию (как внешним, так и внутренним), направленным на получение необоснованной выгоды за счет страховой организации.

ССТ: Почему вопросы мошенничества и недобросовестных действий в стра­ховании находятся в фокусе внимания регуляторов в России и за рубежом?

В. К.: Реализация рисков мошенни­чества негативно влияет на ценовую и фактическую доступность страховых услуг, ухудшает условия для фор­мирования конкурентоспособного рынка, снижает доверие потребителей, влияет на искажение данных, приводя к принятию неверных управленческих решений. Это существенный ограничи­тельный фактор для развития страхо­вого рынка. Поэтому, когда уровень мошенничества начинает оказывать существенное влияние на развитие рынка, вопросы проти­водействия ему попада­ют в зону особого внима­ния регуляторов.

Во многих юрисдикци­ях регуляторы ориен­тируются на между­народные требования, например, «Основные принципы страхования» Международной ассоциации органов страхового надзора. Стандарт № 21 в области мер по борьбе с мошенниче­ством определяет, что регулятор уста­навливает методологическую основу в виде инструкций и правил и контро­лирует их выполнение. Нормативное закрепление требований помогает выстроить и стандартизировать процессы взаимодействия регулятора, страховщиков (в том числе в рамках профессиональных объединений), правоохранительных органов, что яв­ляется основополагающим для эффек­тивного противодействия страховому мошенничеству.

В России возможность законодатель­ного закрепления элементов системы противодействия недобросовестным практикам в страховании сейчас рас­сматривается в рамках развития требо­ваний к системе управления рисками страховщиков в целом¹.

ССТ: Какие сегменты страхового рынка испытывают давление мошенничества в наибольшей степени?

В. К.: Если исходить из статистики ВСС, то наиболее подверженным влиянию мошенничества по-прежнему остается ОСАГО: 88 % — по коли­честву сообщений страховщиков о событиях с признаками преступле­ний, 46 % — по объему ущерба. Однако доля ОСАГО постепенно размывается иными видами страхования: страхо­ванием жизни, имущества физических лиц, грузоперевозок.

ССТ: Как вы оцениваете текущий уро­вень мошенничества в страховании?

В. К.: Оценки вправе давать право­охранительные органы на основании официально зарегистрированных преступлений, а также профессио­нальные объединения страховщиков, обобщающие информацию о количе­стве направленных страховщиками заявлений по событиям с признаками мошенничества.

Данные нашего мониторинга регио­нальных рисков² по ОСАГО показыва­ют, что уровень рисков недобросовест­ных действий в последние годы в целом снижается. С 2019 года мы ежеквар­тально публикуем результаты этого мониторинга на своем сайте.

ССТ: Насколько мошенничество в стра­ховании критично для страхового рын­ка, учитывая, что 80 % случаев — это так называемое бытовое мошенничество? Может ли оно принести существенный ущерб страховщикам?

В. К.: Смотря что подразумевать под «критичностью». Неся финансовые убытки от невыявленных и незаблоки­рованных мошеннических требований о выплате, от низкого уровня лояль­ности персонала и контрагентов и т. п., страховая организация становится менее эффективной и конкурентоспо­собной на рынке. Как я уже отмечал, последствия мошеннических действий влияют и на финансовые результаты страховщика, и на стоимость и доступ­ность страховых продуктов, на готов­ность предлагать новые продукты.

На мой взгляд, в настоящее время эффективная деятельность по страхова­нию (в частности, по автострахованию, НС, имущественному страхованию) невозможна без наличия у компа­нии современной и рациональной кросс-функциональной системы проти­водействия страховому мошенничеству.

Если был причинен ущерб, то в целом неважно, как это было сделано — было ли это бытовое или профессиональ­ное мошенничество. Разница лишь в подходах к противодействию таким явлениям. Для профилактики бы­тового мошенничества эффективны информационные кампании: разъяс­нение последствий недобросовестных действий, формирование в обществе нулевой терпимости к мошенничеству, работа страховщиков по повышению уровня доверия и лояльности своих клиентов, совершенствование про­цессов для минимизации ситуаций, в которых возникает соблазн соверше­ния недобросовестных действий. Для борьбы с организованной преступно­стью важным является выстраивание системного взаимодействия страхов­щиков и правоохранительных органов.

ССТ: Какие меры могли бы повысить эффективность такого взаимодействия?

В. К.: В каждом регионе России с уче­том его специфики складывается своя обстановка по развитию рисков мошен­ничества, их уровню и особенностям, и, соответственно, необходимы различные меры и масштаб усилий по воздействию на них. В свою очередь местные органы власти обладают достаточной автоно­мией для самостоятельного осущест­вления действий для минимизации рисков мошенничества, не вынося проблему на федеральный уровень. Поэтому первоочередной мерой явля­ется обеспечение вовлеченности в эту работу всех заинтересованных реги­ональных участников, согласование комплекса задач и правильное распре­деление ролей при их выполнении.

Важен фокус внимания к проблеме со стороны руководства регионов, в том числе в части организации контроля. С такими целями прово­дятся межведомственные совещания, по результатам которых необходимые действия участников закрепляются протоколами.

В качестве эффективных механиз­мов непосредственного воздействия на преступность в сфере страхования можно выделить закрепление курато­ра от территориального органа МВД за рабочими группами страховщиков, согласование рекомен­даций, определяющих алгоритмы действий как страховщиков, так и под­разделений МВД при расследовании страхово­го мошенничества. В слу­чае существенных угроз хорошо проявляет себя инициатива по созданию при МВД групп, специа­лизирующихся на проти­водействии страховому мошенничеству, или еще более узко — мошенничеству в сфере автострахования.

ССТ: Какие механизмы применяются для мониторинга и предотвращения страхового мошенничества?

В. К.: Банк России ведет мониторинг региональных рисков недобросо­вестных действий в ОСАГО. В рамках мониторинга регионам начисляются «штрафные» баллы в зависимости от степени отклонения региональных значений от среднероссийских с после­дующим распределениям по группам риска (зонам), дополнительно анали­зируются данные о количестве заявле­ний о событиях, имеющих признаки преступлений, ведется работа по выяв­лению аномалий реестров договоров и убытков, которые могут свидетель­ствовать о тенденциях и проявлениях страхового мошенничества.

Наибольшие риски в регионах «красной» зоны по состоянию на 1 июля 2025 года, таких регио­нов два — Новосибирская область и Республика Ингушетия. Резуль­таты мониторинга размещаются на официальном сайте Банка России, в подразделе «Аналитика» раздела «Страхование».

При необходимости результаты мо­ниторинга дополнительно доводятся до сведения местных органов власти и охраны правопорядка, организу­ются совещания и проводятся меро­приятия, направленные в том числе на предупреждение очагов развития таких явлений. Также в качестве от­дельного направления выделю работу по организации на региональном уровне доступа страховщиков при уре­гулировании убытков к материалам фото- и видеофиксации дорожного движения.

Подобный механизм получения данных востребован страховщиками и полезен, например, для выявления признаков имитации событий, заявля­емых в качестве страховых случаев.

ССТ: Какие показатели для оценки уровня «проблемности» региона счита­ются наиболее значимыми?

В. К.: К основным показателям, характеризующими ситуацию в том или ином регионе, относятся средняя страховая выплата, частота страховых случаев, скользящий коэффициент выплат, частота судебных выплат, уровень жалоб потребителей, доля возбужденных уголовных дел по за­явлениям страховщиков и индикатор выборки по признаку «неоднократ­ности» убытков. Каждый из них дает представление об определенных само­стоятельных тенденциях.

Обоснованность использования этих показателей основана на опыте мони­торинга рисков с 2019 года.

ССТ: Как меняется ситуация в регионах «красной зоны»?

В. К.: Постепенно намечаются пози­тивные тенденции в субъектах СКФО. Это связано с вынесением проблемы страхового мошенничества на уровень межведомственной рабочей группы по противодействию финансовым преступлениям. Межведомственные совещания на региональном уровне дали существенный импульс работе как правоохранительных, так и иных органов власти в Республиках Север­ного Кавказа.

Всего за 7 месяцев текущего года проведено уже 20 межведомствен­ных совещаний различного формата, где-то происходит постановка новых задач, либо осуществляется контроль и корректировка уже реализуемых.

ССТ: Какие новые технологии и инстру­менты, например, искусственный интел­лект, большие данные и т. п. применя­ются для выявления мошенничества?

В. К.: Современные методы приме­няются для анализа большого объема данных, в их числе — автоматизи­рованное применение алгоритмов для выявления косвенных призна­ков мошенничества или аномалий и несоответствий, которые могут быть вызваны мошенничеством.

В целом эффективность подобной аналитической работы во многом зависит от объема данных и их достоверности. Сейчас информация о страховой истории формируется в АИС Страхования, что дает значи­тельные возможности по развитию инструментов выявления признаков недобросовестных действий.

1. Проект Федерального закона № 405773-8 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» 18.02.2025 принят ГД в первом чтении.
2. Результаты мониторинга публикуются на сайте Банка России: http://www.cbr.ru/insurance/analytics/