ВЕКТОР РАЗВИТИЯ МЕНЯЕТ НАПРАВЛЕНИЕ

Рынок страхования жизни трансформируется в пользу долгосрочных продуктов накопительного страхования.

Итоги первого полугодия на рынке страхования жизни продемонстрировали заметные перемены в предпочтениях потребителей: в лидеры спроса вышли долгосрочные продукты накопительного страхования жизни (НСЖ). Прежний драйвер рынка – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – сдвинулся с ведущих позиций.

В целом премии, собранные страховщиками жизни за первое полугодие 2019 года, сократились на 10 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Общая сумма сборов составила 198,6 млрд рублей. По прогнозам, сохранится динамика рынка на уровне минус 10 % к прошлому году по результатам 9 месяцев 2019 года, а объемы сборов страховщиков жизни – на уровне, близком к 300 млрд рублей. По ИСЖ сборы снизились на 32 %, объем премий в этом сегменте достиг 92,3 млрд рублей. Премии по НСЖ составили 44,7 млрд рублей, что на 55 % больше, чем годом ранее. Следствием колебаний рынка «жизни» стало серьезное сокращение доли ИСЖ в общем объеме премий – за первое полугодие 2019 года она снизилась до 46 % против 62 % в аналогичном периоде 2018 года. Доля же накопительного страхования возросла с 13 % до 23 %. По результатам 9 месяцев продуктовый микс, скорее всего, останется в той же пропорции: доля ИСЖ будет близка к 45 % или около 140 млрд рублей премий, а доля НСЖ – около 23 % или около 70 млрд рублей премий.

СМЕНА ВЕКТОРА: ОТ ДОХОДНОСТИ К НАДЕЖНОСТИ

Приведенная статистика свидетельствует о том, что страхование жизни по-прежнему остается востребованным. Если рост продаж инвестиционного страхования жизни был напрямую связан с падением предлагаемых банками процентных ставок по депозитам и поиском большей доходности, то именно рост продаж классического страхования жизни показывает потребность населения в долгосрочных накоплениях. Сейчас заметно изменение вектора с инвестиционных продуктов на накопительные, что доказывает: базовая потребность в накоплениях у населения России сохраняется. Определенным стимулом увеличения продаж, возможно, служат опасения и страхи, связанные с неопределенностью пенсионной реформы. Размер пенсий, которые получают завершающие трудовую карьеру представители среднего класса, заставляет их задуматься о необходимости формирования накоплений. Граждане, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, стараются найти подходящие для этого способы и инструменты, рассматривая разнообразные финансовые продукты. Одним из них как раз является накопительное страхование жизни.

Кроме этого, важно отметить, что широкая продуктовая линейка НСЖ, которую предлагают страховщики, позволяет реализовать самые разные цели накопления, в том числе – для обучения детей. Не нужно забывать, что в Советском Союзе именно накопительное страхование детей до 18 лет пользовалось повышенным спросом. Накопительное страхование жизни всегда являлось практически единственным долгосрочным финансовым инструментом с понятным результатом. Продукт ставит задачу не столько заработать, сколько накопить и сохранить заранее определенную сумму за оговоренный срок.

Именно в качестве элемента долгосрочного накопления для граждан как инструмента финансирования отложенных трат, рост накопительных видов страхования крайне важен и страховой отрасли, и экономике в целом, т. к. он обеспечивает стабильность и возможность управления «длинными» деньгами. Классическое накопительное страхование жизни подразумевает заключение договора на срок 10 и более лет. Разработка механизма, позволяющего, с одной стороны, популяризировать и стимулировать развитие НСЖ, а с другой – обеспечить гарантии возвратности вложенных средств, является очень важной и перспективной задачей и для страховщиков, и для государства.

Кстати, максимальное увеличение объемов выплат наблюдалось в этом году именно в сегменте страхования жизни – рост 83,0 %. Благодаря этому доля выплат по договорам страхования жизни в совокупных выплатах страховщиков достигла 18,7 %. Значительный рост объясняется, прежде всего, окончанием срока действия ранее заключенных договоров ИСЖ – в этом сегменте выплаты выросли на 87,1 % и составили 25,5 млрд рублей. Можно спрогнозировать дальнейший рост выплат, поскольку большинство договоров ИСЖ заключаются на сроки 3–5 лет, а наиболее активные продажи этого продукта стартовали с 2015 года.

Читать статью в pdf формате