НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Потребность граждан в качественных услугах по долгосрочному уходу кажется очевидной. Но организовать этот сервис с помощью страховщиков не так просто. Почему даже крупные компании с отличной репутацией пока не спешат создавать накопительные страховые продукты, предусматривающие уход в сложных жизненных ситуациях, рассказывает управляющий директор ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов.

Современные страховые технологии: Интересна ли тема страхования долгосрочного ухода страховщикам?

Евгений Щекланов: Тема долгосрочного ухода неоднократно рассматривалась в нашей компании как одно из направлений перспективного развития. При детальной разработке мы столкнулись с рядом трудностей, связанных с регулированием деятельности страховщиков жизни, в частности — с возможностью инвестировать в строительство специализированных учреждений, которые предоставляли бы услуги долгосрочного ухода, медицинские или велнес-центры. Сегодня страховщики жизни не могут инвестировать страховые резервы в такие проекты.

ССТ: Почему нужно строить свои медицинские центры? Например, страховщики ДМС работают в партнерстве с коммерческими и государственными клиниками.

Вы рассматриваете такой вариант?

Е. Щ.: Не все так просто. Сейчас система долговременного ухода — это огромный социальный проект, который реализует государство. В нем задействовано большое количество самых разных участников: волонтеры, благотворительные фонды, служба социальной защиты и многие другие организации. На это направляются миллиарды бюджетных средств.

Идея участия страховщиков жизни в организации долговременного ухода может быть реализована в двух направлениях.

Первое — когда страховщики подключаются к действующей системе долговременного ухода и начинают играть в ней какую-то роль. Второе — когда создаются продукты, которые продаются заинтересованным гражданам, не ожидающим помощи со стороны или желающим получить ее дополнительно к государственной поддержке в большем размере.

Если мы продаем такой продукт, то должны обеспечивать ожидаемый уровень качества нашей услуги. Сегодня государство имеет определенную инфраструктуру, где оказывает услуги по долгосрочному уходу нуждающимся гражданам. Эта система представляет собой медицинские центры, хосписы, дома престарелых и прочие организации, в которых находятся граждане, нуждающиеся в постоянном уходе. Они могут находиться на территории каких-то других социальных учреждений, например, при туберкулезных больницах. В каждом регионе это организовано по-своему.

Если страховщики будут организовывать дополнительные услуги на базе государственных структур, контроль качества мы провести фактически не сможем. Таким образом, возможен второй вариант — мы делаем свою сервисную систему, например, по аналогии с собственными медицинскими центрами в ДМС.

ССТ: А как устроены подобные страховые продукты за рубежом?

Е. Щ.: Когда задают вопрос о зарубежном опыте, важно понимать, что на него очень тяжело ориентироваться по одной простой причине — в тех же Соединенных штатах никогда не было социального государства.

Там всегда взаимодействие медицинской помощи и гражданина были построены на основе страхования. Эта система называется системой реабилитации. Чаще всего такие продукты реализуются через программы добровольного медицинского страхования.

В Европе встречаются разные подходы.

Например, во Франции такие программы включены в долгосрочное страхование жизни. Но во Франции очень низкая социальная поддержка населения со стороны государства. То есть человек вынужден искать варианты заботы о себе или своих беспомощных родственниках самостоятельно. И там страховщики могут позволить себе такую роскошь, как передать опеку за человеком в «чужие руки». Во Франции очень большое количество частных клиник. Основная страховая выплата идет на предоставление услуг по уходу и оплату счетов. Когда человека направляют в медицинское учреждение, оно определяет план восстановления или ухода, рассчитывает издержки и выставляет страховщику счета, которые он оплачивает.

ССТ: Но вам было предложено размещать клиентов, которые приобретают полисы долгосрочного ухода именно в государственных центрах?

Е. Щ.: Когда в 2018 году мы первично обсуждали эту тему с Минздравом, нам сказали: вот есть государственная инфраструктура, и вы можете ее использовать.

ССТ: Одно из направлений социальной помощи нуждающимся в уходе — это оказание такой помощи на дому. Может ли страховой продукт представлять собой не оказание услуги, а денежную выплату для оплаты услуг постоянной сиделки или приходящего помощника?

Е. Щ.: Конечно, продукт может быть построен самым разным образом. Но при такой конфигурации мы отходим от классического варианта.

осударственная система долгосрочного ухода построена на принципах оказания помощи всем нуждающимся. Когда мы говорим о страховании, то наша услуга должна обладать свойствами вероятности и случайности. От этой вероятности рассчитывается страховой тариф, строятся условия страхования и предоставления помощи. Очень важно, чтобы страховой продукт не получился слишком дорогим.

Если мы оплачиваем все счета нуждающегося в долгосрочном уходе, например, услуги сиделки, то требуемые на это средства должны быть накоплены к тому моменту, когда такая помощь потребуется. Взносы могут оказаться непомерно большими.

А когда человек направляется в специализированный центр, то там одна сиделка обслуживает нескольких пациентов, а продукты на кухню закупаются по оптовым ценам — расходы совершенно другие.

ССТ: Можем ли мы рассматривать вариант софинансирования, то есть оплату всех необходимых услуг не в полном объеме, а частично, дополнительно к государственной помощи?

Е. Щ.: Если мы запускаем какой-то продукт, он должен быть стандартным на всей территории Российской Федерации. И в каждом регионе должны оказывать услуги надлежащего качества. Должна быть выстроена система, которая будет эффективно работать.

Вхождение какими-то частями, какими-то элементами в существующую систему государственного социального обеспечения для страховщиков может оказаться слишком сложным. Для этого есть несколько причин. Прежде всего, как я уже сказал, мы не можем контролировать или влиять на качество оказываемых по страховому полису услуг, следовательно, мы не можем нести ответственность за то, что происходит в этой системе.

Поэтому нам хотелось бы построить собственные центры и там предоставлять необходимый комплекс услуг. Мы могли бы такую услугу оказывать по аналогии с услугами добровольного медицинского страхования. Это уже будет контролируемая история, за которую мы можем и будем отвечать.

Если говорить о софинансировании, не будем забывать, что у нас население с советских времен привыкло рассчитывать на социальную помощь со стороны государства.

Нигде в мире, наверное, нет такого объема государственной социальной поддержки.

Оказывая аналогичные услуги на страховой основе, нам придется конкурировать с государством по доступности и спектру услуг. Кроме того, будут сравнивать качество.

А с этим при дешевом продукте для всех будут проблемы. Поэтому, скорее всего, для нас более приемлемым окажется премиальный уровень оказания услуг долгосрочного ухода, который, безусловно, будет доступен не всем.

ССТ: Но почему нельзя сделать продукт, который будет как ОСАГО — доступен для всех?

Е. Щ.: Государственная система долговременного ухода — это, безусловно, доступно всем. Если человек хочет получить сервис более индивидуального уровня, который оказывается в специальных центрах, тогда это можно организовать на уровне страхования. Только так.

Мы сможем обеспечить открытость и прозрачность предоставления услуги. Человек, который за свои собственные средства приобретет полис накопительного страхования жизни с опцией долгосрочного ухода для своих родителей или других родственников, всегда сможет оценить, насколько уровень сервиса соответствует потраченным средствам. А за счет того, что мы сможем выстроить отдельную параллельную систему долговременного ухода, государственный сервис начнет со временем подтягиваться к этому уровню.

Сейчас система долговременного ухода — это огромный социальный проект, который реализует государство.

В нем задействовано большое количество самых разных участников: волонтеры, благотворительные фонды, служба социальной защиты и многие другие организации. На это направляются миллиарды бюджетных средств.

ССТ: Рассматривается ли создание продукта для корпоративных клиентов, который предприятия могли бы включать в свой соцпакет?

Е. Щ.: В рамках текущего налогового законодательства, к сожалению, для бизнеса не предусмотрены налоговые льготы по продуктам страхования жизни, а мы говорим именно о долгосрочном накопительном страховании жизни. Если же рассматривать страхование от несчастного случая и болезни, то такой продукт не может быть накопительным. То есть, человек не сможет накопить достаточно средств, которые впоследствии стали бы источником финансирования долгосрочного ухода.

ССТ: Как будет работать НСЖ для долгосрочного ухода?

Е. Щ.: При долгосрочном страховании жизни человек заключает договор и откладывает небольшие взносы каждый год. Они позволят сформировать фонд, из которого в дальнейшем можно будет оплачивать хороший уровень помощи. При наступлении в жизни негативного события, например, последствий заболевания, в результате которого требуется долговременной уход, страховая компания начинает этот фонд тратить на сервисную услугу.

Долговременный уход — это «длинный» продукт. Все продукты негосударственных пенсионных фондов освобождены от уплаты страховых взносов. В отличие от них, договоры страхования жизни для предприятий не имеют таких льгот. Чтобы заключить договор о страховании долгосрочного ухода, предприятие должно заплатить взносы в социальные фонды.

Повторюсь: бизнес-идея для страховщиков имеет смысл, если мы сами строим какие-то реабилитационные или велнес-центры, например, в Сочи, на Алтае или где-то еще, где хорошая природа, чистый воздух и можно оказывать услуги по уходу высокого уровня.

Долговременный уход – это «длинный» продукт. Все продукты негосударственных пенсионных фондов освобождены от уплаты страховых взносов. В отличие от них, договоры страхования жизни для предприятий не имеют таких льгот. Чтобы заключить договор о страховании долгосрочного ухода, предприятие должно заплатить взносы в социальные фонды.

ССТ: Получается, что с точки зрения страховой компании идея создания такого продукта, такого сервиса лишена перспектив?

Е. Щ.: Мы сможем вернуться к этой идее в случае, если у нас появится возможность инвестирования страховых резервов в создание своих медицинских центров. Кроме того, на первом этапе требуется какая-то государственная поддержка с точки зрения налогового стимулирования как для предприятий, так и для граждан, которые будут пользоваться этим страховым продуктом.

Если предприятия будут иметь возможность приобретать такие программы для своих сотрудников и получат определенные налоговые льготы стимулирующего характера, я уверен, что много страховых компаний захотят создать продукт в этом сегменте.

Читать статью в pdf формате