ДМС тормозит, но не останавливается

ДМС сегодня в основном является корпоративным видом страхования, но дальновидные страховщики держат в фокусе внимания иные направления и современные тренды. Вице-президент, начальник управления продуктов медицинского страхования страховой компании «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова рассказала, что помогает страховщикам конкурировать на рынке добровольного медицинского страхования.

ССТ: Какие программы ДМС сейчас пользуются популярностью?

Марина Черноморова: На текущий момент ДМС в основном все-таки является корпоративным видом страхования и наиболее востребовано именно там. 90 % сборов по ДМС при­ходится на этот сегмент, а не на физи­ческих лиц. Прежде всего, это связано с популярностью социальных пакетов: все больше компаний включают ДМС в соцпакеты для своих сотрудников, что стало своего рода гигиеническим фактором.

Может быть, исключение составляет совсем уж малый бизнес, индивиду­альное частное предпринимательство. Хотя и там в последние годы спрос на ДМС начал развиваться. Даже в 2026 году, на фоне роста налогового бремени, рост использования ДМС в малом бизнесе притормозился, но не остановился.

ССТ: Как меняются сами программы ДМС?

М. Ч.: До 2025 года включительно программы постоянно расширялись. Чем крупнее был работодатель, тем больше каких-то фишек и новаций он придумывал для того, чтобы его ДМС для сотрудников становилось все более уникальным и более емким. Например, если раньше психологи исключались из полиса, то теперь наличие психолога в корпоративной программе стало нормой. Начали подключать по возможности фитнес, санаторно-курортное лечение включи­ли, чекапы обязательно.

Тренд немного приостановился в 2026 году, поскольку сейчас у бизнеса действительно непростая ситуация. Увеличивать бюджеты на ДМС компа­нии не стремятся –пытаются сохра­нить как минимум уровень прошлого года, поэтому уже не получается под­ключать какие-то новые интересные опции или менять лечебные учрежде­ния на более дорогие.

ССТ: Часто ли стали отказываться от ДМС?

М. Ч.: Пока от ДМС почти никто не отказывается, за редким исключе­нием. Но часто бизнесу приходится оптимизировать страховые програм­мы, например, за счет введения разных уровней грейдов, чтобы наполнение медицинских программ варьировалось в зависимости от должности и др.

Кто-то предоставляет своим работ­никам выбор: ДМС, путевку, фитнес или что-то еще. Конечно, такой подход несколько вредит страховым компани­ям, потому что увеличивается убы­точность. Получается антиселекция: ДМС выбирают те, кому медицина более важна, чем условный фитнес, значит, и пользоваться им они будут чаще. Но это позволяет работодателю в какой-то степени экономить именно на объеме социального пакета.

ДМС выбирают те, кому медицина более важна, чем условный фитнес, значит, и пользоваться им они будут чаще

ССТ: Что работодатель старается обя­зательно сохранить — что самое ценное в ДМС?

М. Ч.: С точки зрения застрахован­ных, то есть самого человека, самое ценное — наличие полноценной программы амбулаторной помощи. Амбулаторка — самое востребован­ное и наиболее часто используемое звено во всей медицине и у всех групп населения. Поэтому, конечно, и рабо­тодатель ее расценивает как наиболее ценную, хотя и самую дорогую в ДМС опцию.

ССТ: Как можно влиять на стоимость амбулаторной помощи?

М. Ч.: Тут несколько факторов. Первый — клиники, на базе которых мы выбираем амбулаторную помощь. Второй фактор — сам объем медицин­ской помощи.

Все привыкли к широкому перечню опций в классической корпоративной программе. Конечно, в ДМС всегда есть какие-то ограничения по диагно­зам или услугам, которые не являются страховыми. Но классическая про­грамма примерно одинаковая у всех страховщиков на рынке.

В целях экономии чаще всего рассматривают вариант страхования с франшизой, которая очень удешевля­ет программу, или выбирают лечебное учреждение с более низкой стоимо­стью услуг.

ССТ: А телемедицина?

М. Ч.: Телемедицина чаще всего есть во всех корпоративных программах. РЕСО недавно отпраздновало уже 10 лет своего продукта по телемеди­цине. Мы, в принципе, всем корпора­тивным клиентам даем его бонусом. Им охотно пользуются, но сказать, что телемедицина может быть заме­ной очного приема, конечно, нельзя. Все-таки в медицине очень многое можно сделать только при личном осмотре. К тому же пациенту нельзя ставить диагноз и назначать лечение без первичных приемов.

Телемедицина чаще всего есть во всех кор­поративных программах. РЕСО недавно отпразд­новало уже 10 лет своего продукта по телемеди­цине. Мы, в принципе, всем корпоративным клиентам даем его бонусом.

Но телемедицина как отдельный полис тоже пользуется законным спросом. Причем, не только у фи­зических, но и юридических лиц. Клиенты, которые считают для себя избыточным полный полис ДМС, часто приобретают отдельно только телемедицину, чтобы при необхо­димости быстро и удобно получить доступ к медицинской консультации онлайн.

Сначала человек смотрит на цену, а дальше принимается во внимание рейтинг страховщика, наличие собственных клиник, объем страхового покрытия

ССТ: За счет чего конкурируют страхов­щики?

М. Ч.: Как всегда, все решает соотно­шение «цена — качество». Сначала, так уж мы устроены, человек смотрит на цену, а дальше принимается во вни­мание рейтинг страхов­щика, наличие соб­ственных клиник, объем страхового покрытия, возможность предостав­ления дополнительных опций и бонусов, техно­логичность компании и продукта — мобильное приложение, ЛК и их возможности. Очень важен NSP и общий уро­вень комфорта клиента в той или иной страховой компании.

В нашей структуре есть своя сеть ме­дицинских центров — MedSwiss, они работают только на нас. Это важное конкурентное преимущество, кото­рое «раздражает» другие страховые компании, так как MedSwiss — меди­цинские учреждения очень высокого уровня, с отличным оборудовани­ем и очень хорошими докторами, включая профессоров и академиков. Клиники удобно расположены, а для записи на прием сделано хорошее мобильное приложение.

Таким образом, по цене мы всегда мо­жем дать более интересные предложе­ния при том, что уровень клиник у нас порой даже выше, чем в программах других страховщиков.

ССТ: Как вы производите оценку стои­мости страховых программ для разных коллективов — у вас есть информация об их заболеваемости?

М. Ч.: Поскольку у страховщиков по ДМС нет доступа к Единой госу­дарственной медицинской платформе (ЕГИСЗ, ЕМИАС), мы не можем новые для нас коллективы застрахованных предварительно изучать на предмет заболеваемости. Мы можем ориен­тироваться только на те усредненные данные, которые предоставляет нам HR, заполняя наш опросник, напри­мер, половозрастной состав коллекти­ва. Мы ориентируемся и на профиль деятельности организации, специаль­ности работников и др.

Если же мы котируем коллектив, который идет в пролонгацию или был у нас застрахован раньше, то, конеч­но, мы изучаем всю историю: куда обращались, как часто, какой характер заболеваний, жалоб и др. В зависи­мости от этих факторов производим котировку на следующий период.

ССТ: Как вы оцениваете перспективы персонального либо семейного ДМС?

М. Ч.: Мы занимаемся развитием продаж ДМС физическим лицам уже почти 20 лет. К сожалению, нельзя сказать, что он развивается такими же бурными темпами, как страхова­ние юридических лиц, постольку для физиков это получается достаточно дорогой продукт.

Тем не менее, у нас всегда есть стабильный контингент, состоя­щий из людей, которые точно знают преимущества ДМС. Может быть, когда-то они были застрахованы по корпоративному ДМС и на прак­тике поняли, насколько это удобно: один раз заплатить и потом не беспо­коиться о визитах к врачу. Такие люди, как правило, продлевают свои полисы не один год.

Конечно, у нас есть линейка продуктов для физических лиц.

В нее входит, прежде всего, программа «Доктор РЕСО», в которой есть амбулаторная по­мощь — это классический ДМС.

Есть продукты более узко­направленные, например, полис «Антиклещ», кото­рый очень востребован, причем не только в эн­демичных по клещевому энцефалиту регионах, но и гораздо шире.

Есть продукты экстренной помощи, включая травму.

Сейчас мы начали активно развивать продукты, включающие чекапы для физических лиц — весьма популярный запрос, поскольку тема превентивной заботы о здоровье достаточно активно продвигается в средствах массовой информации, что всегда помогает развитию страхования. Вообще наш фокус — сделать что-то привлека­тельное по цене-качеству для людей со средним доходом.

ССТ: Насколько серьезно в ваши про­дукты проникает цифровизация?

М. Ч.: Сейчас это один из главных трендов развития ДМС, как и всей нашей жизни. Людям важна возмож­ность через мобильный телефон или свой личный кабинет на сайте полу­чить максимально возможное число услуг, в том числе купить или продлить полис, получить консультацию в чате с врачом, с куратором или медицин­ским сотрудником пульта, записаться к врачу и др.

В корпоративном сегменте мы пла­нируем максимальную цифровизацию для страхователей-юр­лиц. Сегодня у нас есть специальный личный кабинет страхователя, сделанный именно для HR, в котором лег­ко работать и можно оперативно изменять списочный состав своих сотрудников по догово­ру. Пожалуй, это самый важный запрос: в ком­панию приходят новые люди, кто-то увольняет­ся, кто-то меняет долж­ность и статус, значит, необходимо быстро и своевременно вносить все изменения онлайн.

Людям важна возмож­ность через мобиль­ный телефон или свой личный кабинет на сайте получить максимально возможное число услуг, в том числе купить или продлить полис, получить консультацию в чате с врачом, с куратором или медицинским сотрудником пульта, записаться к врачу и др.

Скоро в личном кабинете появится картина здоровья коллектива: можно будет за выбранный период посмо­треть, к каким специалистам обраща­лись сотрудники, получить наглядные графики и диаграммы, позволяющие HR исследовать здоровье сотрудников, чтобы в дальнейшем выбирать для них страховые программы с максимально востребованным набором опций, не­обходимые именно для этой компании с ее особенностями.