ПЕРСПЕКТИВЫ УСИЛЕНИЯ МЕР ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ СТРАХОВОМУ МОШЕННИЧЕСТВУ

Из выступления руководителя сектора по противодействию мошенничеству Департамента страхового рынка Банка России Василия Кулакова на конференции «Барьер-2024. Противодействие страховому мошенничеству — успехи и достижения, проблемы и вызовы», 14 ноября 2024 года.

По-прежнему основным видом страхо­вания, который уязвим перед мошенни­ческими действиями, является ОСАГО. Несмотря на то, что ОСАГО постепенно размывается в общем объеме сообщений о фактах подозрения на страховое мошен­ничество, его доля составляет 90 %. Мы проводим мониторинг региональных ри­сков недобросовестных действий в ОСАГО с 2020 года. Его результаты ежеквартально публикуются на сайте Банка России.

Хотел бы рассказать о нескольких тенденциях за 2023–2024 годы. Согласно нашему мониторингу количество регионов в «красной зоне» сократилось до 4 против 11 в 2023 году. Сейчас в этой зоне осталось три республики Северного Кавказа и Но­восибирская область.

Кто не знаком с принципом форми­рования нашего риск-профилирования по регионам, поясню. Мы рассчитываем как в целом по России, так и по всем регионам отдельно средние значения по четырем показателям: частота страховых случаев, средняя выплата, скользящий коэффициент выплат, индикатор выборки по признаку «неоднократности» убытков, и на основа­нии анализа полученных данных регионы получают баллы. Чем выше степень откло­нения регионального значения от среднего по России, и чем существеннее негативная динамика показателя, тем большую тен­денцию к развитию риска мошенничества в таком регионе мы видим, и тем больший рисковый балл присваивается.

Дополнительно для целей углубленного анализа по субъектам РФ производит­ся анализ эффективности возбуждения уголовных дел по сообщениям страховщи­ков и ряда иных показателей. В 2022 году по результатам такого анализа совокупное количество баллов по всем субъектам РФ составляло 585. Сейчас их стало 250, то есть сократилось более чем в два раза. Это говорит о проведении акцентирован­ной региональной работы по воздействию на риски с учетом специфики и направлен­ности противоправных действий.

Коллеги из Всероссийского союза стра­ховщиков нам регулярно предоставля­ют обобщенную статистику обращений страховщиков в правоохранительные органы и информацию по возбужденным уголовным делам. Мы посчитали процент эффективности возбуждения уголовных дел по ОСАГО. На 1 октября 2024 года за скользящий год он составил 33 %, квар­талом ранее был 30 %. Общее количество уголовных дел, по сообщениям страхов­щиков, приблизилось к 2000 за год. Все эти тенденции связаны с проводимой с участи­ем Банка России региональной работой.

За 2024 год охват мерами воздействия по стране уже сейчас составляет более 40 субъектов Российской Федерации. До конца года мы подойдем к полусотне. Это те регионы, где состоялись межведом­ственные совещания, или направлены письма руководителям субъектов для информирования о складывающейся ситу­ации в ОСАГО и предложений по форми­рованию комплексных планов.

ФОКУС ДЕЙСТВИЙ

Наши действия были сконцентрирова­ны на усилении противодействия рискам недобросовестных действий в регионах с высокими значениями совокупного риск-балла: Северо-Кавказском, Южном и Дальневосточном федеральных округах.

В 2023 году в СКФО по нашей инициати­ве было проведено заседание региональ­ной рабочей группы по противодействию финансовым преступлениям, в котором принимали участие представители Мини­стерства внутренних дел и Генеральной прокуратуры Российской Федерации, руководители территориальных орга­нов МВД субъектов Северо-Кавказского федерального округа. В этом году состо­ялось повторное заседание, на котором рассматривался вопрос исполнения ранее выданных поручений.

Действительно, мы увидели результаты их выполнения: за прошлый и этот год на территории Северного Кавказа растет активность взаимодействия страховщи­ков с правоохранительными органами по пресечению мошеннических действий. Так, эффективность возбуждения уголов­ных дел, по сообщениям страховщиков, в СКФО, на 1 октября 2024 года¹ составила 28,5 %, на 1 июля 2024 года — 20 %, за ана­логичный период прошлого года — 11 %, а на 1 июля 2022 года –7 %. Таким обра­зом, в СКФО активно развивается работа по противодействию мошенничеству в ОСАГО, помощь в которой также оказы­вает наше территориальное учреждение, продвигающее инициативы и проводящее координационную работу.

Результаты мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО на 01.07.2024

В целом во всех регионах Южного и Се­веро-Кавказского федеральных округов проведены межведомственные совещания, за исключением Республики Калмыкия, где только сейчас в статистику страховщи­ков попало одно сообщение о признаках мошенничества.

Мы ожидаем продолжения активно­сти проводимой работы как по СКФО, так и по ЮФО в 2025 году. Если раньше Краснодарский край и Ростовская область находились в «красных» и «желтых» зонах, то сейчас эти регионы находятся в «зеле­ной» зоне. Риски мошеннических действий в этих регионах снизились.

На Дальнем Востоке работа проводилась в том числе в Приморском крае, где недав­но прошло очередное заседание межведом­ственной рабочей группы при Правитель­стве Приморского края. Но при этом я бы сделал акцент на двух моментах, требу­ющих внимания. Первое — активность рабочей группы страховщиков по Примор­скому краю при взаимодействии с кура­тором от УМВД по Приморскому краю. Второе — своевременное предоставление информации при взаимодействии в рамках реализации комплексного стабилизацион­ного плана в Приморском крае. Отмечаем здесь наличие потенциала для усиления взаимодействия!

Приведу лишь один пример: проект с УФНС по Приморскому краю. Речь о взаимодействии в рамках организации контроля налоговой дисциплины недо­бросовестных автоюристов, которые, в частности, получают доход и при этом не всегда платят налоги. В результате ор­ганизованного информационного обмена между страховщиками и налоговым орга­ном было выявлено неуплаченных налогов на 5 млн руб. При этом только пять стра­ховщиков откликнулись и представили запрашиваемую информацию.

Наверное, следует повышать эффектив­ность взаимодействия филиалов и цен­тральных офисов страховщиков, где чаще всего находится необходимая инфор­мация. Я бы высказал как предложение для всех, — нужно в большей степени оказывать содействие своим подшефным структурам, которые находятся в регионах и участвуют в межведомственном взаи­модействии в составе рабочих групп. Нам кажется, что это очень важный момент. В любом случае эффективность снижается и появляются имиджевые издержки, когда сами страховщики, инициируя те или иные меры, в дальнейшем не всегда актив­но участвуют в их реализации.

Нужно в большей степени оказывать содействие своим подшефным структурам, которые находятся в регионах и участвуют в межведомственном взаимодействии в составе рабочих групп. Нам кажется, что это очень важный момент.

Приморский край вышел из «красной» зоны. Действительно, здесь отмечается один из самых высоких процентов по доле возбужденных уголовных дел. Сейчас этот показатель немного опустился и составля­ет 41 %, но тем не менее. В целом, по ре­гиональной обстановке, мы продолжаем точечно работать по тем регионам, где видим избыточный рост рисков недобро­совестных действий.

НОВЫЙ ИНДИКАТОР РЕГИОНАЛЬНОГО МОНИТОРИНГА

Вторая интересная тема — новый показа­тель регионального мониторинга — ин­дикатор по признаку «неоднократности» убытков. Мы проанализировали работы научных подразделений правоохрани­тельных органов по страховому мошен­ничеству, в которых одним из признаков мошеннических действий называется неоднократное участие человека или транспортного средства в ДТП с последу­ющим заявлением об убытке. Мы оценили, какая доля по регионам таких вот неодно­кратных убытков по количеству событий и по объему ущерба имеет место быть. В целом по России этот показатель состав­ляет около 5 %. Мы увидели интересную картинку, которая совпала с данными мониторинга региональных рисков, хотя исходные данные напрямую не пересека­ются.

ИЗ ОТЧЕТА БАНКА РОССИИ «МОНИТОРИНГ РЕГИОНАЛЬНЫХ РИСКОВ НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ ДЕЙСТВИЙ В ОСАГО»

На 1 июля 2024 г.

Новосибирская область

В Новосибирской области (суммарный риск равен 5,0 балла) абсолютные значения показателей мониторинга продолжают существенно превышать среднероссийский уровень.

• Рост средней страховой выплаты на 17,7 % — с 105,7 до 124,5 тыс. руб., показатель на 40 % выше среднего по России
• Рост скользящего коэффициента выплат — на 3,0 п.п., показатель составил 89,4 %, что на 58 % превышает среднероссийское значение
• Снижение частоты страховых случаев на 0,3 п.п. (-5 %), до 6,2 %, что на 25 % больше среднего значения по России
• В общем количестве урегулированных страховых событий доля страховых случаев в рамках сформированной выборки (5139 убытков) по признаку «неоднократности» равна 13,0 %, что в 3,6 раза выше среднероссийского значения (снижение на 1,0 п.п.)
• Отношение размера произведенных в рамках выборки выплат в 1,369 млрд руб. к общей сумме страховых выплат по ОСАГО составило 25,9 %, что в 4,5 раза выше, чем в среднем по стране (снижение на 0,4 п.п.)
• Средняя выплата из выборки составила 266,4 тыс. руб., что в 2 раза превышает среднюю выплату по Новосибирской области, которая, в свою очередь, является одной из самых высоких по стране.

Например, лидер по этому показате­лю — Новосибирская область, где зна­чение показателя составляет около 20 %. При этом доля неоднократных убытков по количеству событий — 13 %, а по объ­ему выплат — 25,9 %, то есть практически четверть от всех произведенных выплат в регионе. Если сравнивать Новосибир­скую область с Москвой, то в Москве в 5 раз больше количество договоров, в 6 раз больше количество убытков. Но показатель по неоднократно заявленным убыткам составляет только 5 %. И это при имеющих место в Москве сложно­стях дорожного движения, постоянной миграции транспортных средств в рам­ках агломерации и иных факторов. Тем не менее, именно Новосибирская область и по количеству, и по сумме выплат по не­однократным страховым случаям занимает первое место. Там значение этого индика­тора гораздо выше.

Можно сделать вывод, что некие лица не только часто бьют машины, но и ремонт поврежденных в результате таких ДТП машин очень дорого стоит. Возмож­но, это машины премиального класса или японские марки с правым рулем, запасные части на которые являются доро­гостоящими.

По значению индикатора «неоднократ­ности» лидером является Новосибирская область, о которой я уже рассказал. Высо­кие значения также отмечаются в При­морском крае (при этом они снижаются), в Ульяновской и Липецкой областях. Республики Ингушетия и Дагестан также находятся в зоне высокого риска по этому показателю.

ИНФОРМАЦИОННОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ

Кроме того, мне хотелось сказать про информационное взаимодействие. Важно иметь соответствующие инструменты для выявления мошенничества. Отлично, что у нас появилась Национальная Страхо­вая Информационная Система (НСИС). Теперь нужны инструменты, которые помогают борьбе с мошенничеством, и при этом развиваются. Мы очень рассчитыва­ем, что сервисы, предлагаемые НСИС, по­зволят усилить систему противодействия мошенничеству на страховом рынке.

Важно иметь соответствующие инструменты для выявления мошенничества. Отлично, что у нас появилась НСИС. Теперь нужны инструменты, которые помогают борьбе с мошенничеством, и при этом развиваются. Мы очень рассчитываем, что сервисы, предлагаемые НСИС, позволят усилить систему противодействия мошенничеству на страховом рынке.

Что касается темы доступа к записям камер, то сегодня уже говорилось, что в большом количестве регионов стра­ховщики подключены к этим системам. Видим, что этот инструмент очень вос­требован страховщиками. Но здесь есть, над чем работать. По результатам анализа запросов страховщиков соответствующей информации и оснований отказов в ее предоставлении, мы увидели обоснован­ность ряда отказов в доступе по причине, что некоторые запросы не соответствуют 523-му постановлению Правительства.

Например, в запросах указывалось, что запись с камеры нужна для выявления признаков мошенничества, противодей­ствия страховому мошенничеству. Нет таких признаков в постановлении Прави­тельства, нет такой функции у страхов­щиков в законе. Поэтому страховщики получают отказы в доступе, поскольку запрос не соответствует целям, указанным в этом постановлении.

Второй момент — это объем запраши­ваемой информации. Зачастую он избы­точен в отношении целей. В указанном постановлении Правительства есть перечень информации, связанной с ДТП. При этом объем запрашиваемой инфор­мации часто выходит за установленные рамки, и по таким запросам, конечно, приходит отказ. Я бы акцентировал вни­мание: для повышения эффективности данного взаимодействия надо подумать о единой форме запроса, чтобы запросы страховщиков не были разношерстными и не приводили к отказам по формальным основаниям.

Для повышения эффективности данного взаимодействия надо подумать о единой форме запроса, чтобы запросы страховщиков не были разношерстными и не приводили к отказам по формальным основаниям.

Отмечу, что мы четвертый год проводим образовательные мероприятия с правоох­ранительными органами, повышаем ком­петенции и знания участников в вопросах финансовой специфики, в особенностях работы по противодействию страховому мошенничеству. В этом году Банк России также организует мероприятия по всем федеральным округам. На базе столиц федеральных округов обучающие меро­приятия проводятся очно, в остальных случаях коллеги из наших территориаль­ных отделений подключаются онлайн. Мы видим в этом перспективы развития и укрепление сотрудничества на реги­ональном уровне. Также до участников рабочих групп мы доносим проблематику и специфику регионов, контакты и т. д.