РАКОВИНЫ НЕ ГОРЯТ

Прошедший год был интересным с точки зрения появления новых способов мошенничества и сложным для страховщиков, которым пришлось учиться работать в новой парадигме — с расширением зоны страхования и урегулированием убытков в онлайне. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов в своем интервью обозначил новые тренды и вызовы, стоящие перед отраслью.

Современные страховые технологии: Каким был прошедший 2020 год с точки зрения страхового мошенничества?

Сергей Ефремов
Фото: Вице-президент ВСС

Сергей Ефремов: Год был достаточно «интересным»: мы увидели и новые способы мошенничества, и использование старых схем. В основном они продолжают концентрироваться в сфере урегулирования убытков: фальсификация страхового события, завышение суммы ущерба и т. д. Пандемия подтолкнула страховщиков к созданию достаточно большого количества коробочных продуктов, продаваемых онлайн на сайтах, без осмотра представителя страховой компании. Особенно активно на сайтах страховых компаний заключались договоры личного страхования. Договоры на сайтах могут заключаться без ограничений по количеству и, покупая десятки коробочных продуктов страхования от несчастного случая до страхования жизни в разных компаниях, люди потом предъявляют заявления на выплату сразу всем по поддельным документам либо по умышленным травмам. При этом заявление о страховом событии также предоставляется через онлайн-сервис.

Мы видим процесс, когда мошенничества из сферы урегулирования убытков начинают активно перетекать в сферу заключения договора страхования: заплатить меньше страховой премии, получить больше страховую выплату. Например, в ОСАГО недобросовестные страхователи пытаются минимизировать страховую премию путем фальсификации данных, которые влияют на ее размер. Порой застрахован внедорожник, а взнос получается, как за мотоцикл. Но теперь это делать значительно сложнее, так как в АИС ОСАГО внедрены справочники марок и моделей ТС.

ССТ: Какие данные чаще всего фальсифицируются?

С. Е.: Занижают мощность автотранспорта, регион регистрации проживания, стаж, возраст застрахованных. Искаженные данные вводятся в систему АИС ОСАГО, поэтому при проверке ДПС или при регистрации транспортного средства выявить мошенничество очень сложно. Но в случае ДТП такой полис будет признан страховщиком недействительным с момента его заключения. Так что «экономный» страхователь вынужден будет за свой счет оплачивать ремонт пострадавшей машины. Но об этом граждане обычно не думают.

ССТ: Некоторое время назад мы говори ли с Вами об огромном количестве фальшивых полисов ОСАГО на рынке. Как обстоят дела сейчас?

С. Е.: Проблема с поддельными фальшивыми бумажными полисами остается, но, безусловно, ситуация улучшается. Если мы примем за 100 % долю фальсификации бумажных полисов в 2016 году, то сейчас этот уровень составляет не более 10–15 % от того показателя. Фальсификация бланков процветает там, где массово используются именно бумажные полисы, например, в отдаленных регионах, где люди больше доверяют бумаге, чем электронной записи, или исторически привыкли работать со страховыми агентами.

Но вернемся к статистике 2020 года. Показатель возбуждения уголовных дел по обращениям от страховщиков снизился в сравнении с 2019 годом практически в два раза: с 20 % до 10 %. Это, безусловно, печально.

ССТ: Почему это происходит?

С. Е.: Думаю, что проблема связана с пандемией. Мошенники успешно действовали на удаленке, а сотрудники правоохранительных органов были ограничены в возможностях передвижения и расследований.

Однако хотим отметить, что работа с ОПГ усилилась. В прошлом году была пресечена деятельность нескольких крупных криминальных группировок в Ростове, Волгограде, Челябинске, Ульяновске. Созданные нами рабочие группы страховщиков по противодействию мошенничеству на местах и их активное взаимодействие с правоохранительными органами дают свой эффект.

А вот по бытовым преступлениям, которые составляют 70 % от общей массы злоупотреблений и мошенничества, к сожалению, процент раскрытия упал. Особенно высок этот процент в каско, ОСАГО, страховании от несчастного случая, страховании выезжающих за рубеж.

ССТ: Почему в нашем обществе украсть у страховщика не считается таким уж большим преступлением?

С. Е.: Страхование ОСАГО для наших граждан является обязательным. Они должны тратить деньги, не всегда понимая, зачем это нужно. Поэтому граждане стремятся это как бы «компенсировать» за счет страховых событий.

Но массовое привлечение граждан к страхованию невозможно без обязательности или вменённого того или иного вида страхования. Например, в Советском Союзе и в царской России было обязательным страхование жилых домов, основной риск — это страхование от огня, потому что именно пожары были бедствием деревянной России. И мне сложно предположить, что крестьяне тогда с огромным удовольствием платили за страхование своих домов.

Как бы то ни было, пока у нас есть лазейки в законодательстве и неидеальна система контроля, всегда будут желающие этим воспользоваться. Когда нет ответственности за бытовое мошенничество или его легко избежать, тогда оно расцветает.

Также важно развитие финансовой грамотности. Ведь зачастую даже законодатели разных уровней путают каско и ОСАГО! Массовый потребитель тем более часто не понимает, как работает тот или иной страховой продукт, а значит, он может делать ошибки несознательно. Но сейчас Банк России внедряет ключевые информационные документы (КИД), которые должны разъяснять основную суть страхового продукта и простым языком доносить ее до потребителя.

ССТ: Расскажите, пожалуйста, об особенностях мошенничества в разных видах.

С. Е.: Больше всего злоупотреблений мы видим в ОСАГО. Сейчас внедряется новая информационная платформа, с большим количеством всевозможных проверок, что, надеемся, позволит существенно сократить количество мошенничеств. И хотя мы уже видим попытки мошенников подключаться к новой платформе, защита продумана достаточно глубоко, поэтому пока все атаки отбиты.

Также достаточно большое количество мошенничеств нам помогает отбить финомбудсмен. Когда клиент может напрямую обратиться к финансовому уполномоченному, причем все процедуры проходят легко и понятно, то мошенники уже не могут влиять на людей как раньше, и втягивать пострадавших в ДТП граждан в преступления или нарушать их права.

Для каско всегда традиционны угоны, подставы, фальсификации страховых событий. Здесь работают организованные преступные группы, потому что сумма возмещения

существенно выше. Мошенники по угонам и тотальным злоупотреблениям, используя один и тот же автомобиль, могут несколько раз попытаться получить страховую выплату. Но у нас сейчас работает бюро страховых историй, и когда мы выявляем такие ситуации — мошенничества становится меньше.

Все больше начинают привлекать внимание мошенников страхование от несчастного случая и страхование жизни. Также мы видим рост мошеннических акций в добровольном медицинском страховании.

ССТ: В ДМС ведь лечиться надо, как там действуют мошенники?

С. Е.: Коммерческие клиники заинтересованы в оказании как можно большего количества медицинских услуг и как можно большего спектра. В страховые программы включены далеко не все из них. Когда клиенту оказывается медицинская помощь, которая не покрывается договором страхования, в страховую компанию сообщается, что предоставлялись медуслуги, включенные в договор. При этом клиент может даже не знать о такой подмене, а может быть вовлечен в сговор: с него могут просить меньшую сумму денег, если он подтвердит, что ему была оказана помощь другого рода. Двойной интерес: человек получает услугу, не включенную в медицинскую программу, или платит за нее не очень много, клиника же в полном объеме получает оплату от страховой компании, искажая данные в отчетности.

При страховании от несчастного случая достаточно сложно контролировать, в какой именно момент человек получил травму — до заключения договора или после. На этом мошенники пытаются зарабатывать, входя в сговор с врачами и подделывая медицинские документы. Заключив договор страхования в 10–20 компаниях и предоставив одни и те же документы о фальшивом переломе руки, можно получить достаточно существенную страховую выплату.

Также много случаев мошенничества и нечистоплотных споров связаны со страхованием выезжающих за рубеж. Люди пытаются всеми силами что-то заработать или компенсировать потери, связанные с испорченным отдыхом.

ССТ: Как же этому можно противодействовать?

С. Е.: Проблема в том, что все эти «коробочные» договоры — публичные: страховая компания не может отказать в их заключении. Но понимая, что заключено большое количество договоров с одним и тем же человеком, страховщики должны более тщательно проверять документы, предоставленные при наступлении страхового случая.

ССТ: Страхование имущества также является зоной мошенничества?

С. Е.: Сегодня на рынок активно выходит «СберСтрахование», предлагая массовый коробочный продукт по страхованию имущества с достаточно высокими лимитами ответственности. Мошенники к таким продуктам сразу присматриваются и начинают искать их слабые места.

Наиболее активным страховщиком жилья всегда был «Росгосстрах». Компания и сейчас продолжает активно страховать в небольших поселках и городах. В малых населенных пунктах все друг друга знают. Бедствующая семья может попросить сделать справку в местной администрации у своих знакомых, которые помогут «хорошему» человеку в попытке получить неправомерную страховую выплату.

ССТ: Что происходит в сегменте юридических лиц?

С. Е.: Проблемной зоной остается страхование, связанное с лизинговым транспортом. Зачастую специально создается юрлицо, которое берет в лизинг дорогостоящий автомобиль, а тот через определенное время оказывается в угоне. Мы боремся с этой ситуацией. В частности, заключаем соглашения о взаимодействии с другими государствами (с Казахстаном, с Белоруссией), чтобы пресечь вывоз угнанных автомобилей в ближнее зарубежье.

Также серьезная ситуация с точки зрения мошенничества сложилась в направлении страхования грузов. Компании, которые специализируются на страховании грузов, например, «Пари», имеют большой опыт работы и уже научились предотвращать мошеннические схемы. Но если страхованием грузов начинает заниматься новый страховщик, он неизбежно столкнется с валом мошенничества.

ССТ: Как в борьбе с мошенничеством участвует ВСС?

С. Е.: В основном через рабочие группы, которые мы создали в каждом регионе и которые обеспечивают комплексный подход во взаимодействии с правоохранительными органами по всем видам страхования. Такая работа позволяет раскрывать мошеннические схемы, доводить их до судов.

ССТ: Помогли бы в этой работе страховые детективы?

С. Е.: Расследование страхового мошенничества, безусловно, требует специальных знаний и методик. Правоохранительным органам не всегда хватает именно такого опыта. Мы сейчас занимаемся подготовкой минимальных стандартов для страховщиков при расследовании страховых событий, чтобы повысить качество расследования, качество проверки страховых событий самими страховыми компаниями. И здесь нам очень не хватает позиции детектива. Мы видим, что в ряде случаев службам безопасности страховых компаний просто не хватает полномочий, чтобы своевременно собрать и обработать данные с необходимым статусом вещественного доказательства.

Если закон о детективной деятельности опишет все необходимые полномочия по проведению расследований и сбору данных соответствующим процессуальным образом, то этим функционалом смогут пользоваться и страховщики. Проект такого закона уже подготовлен. Мы надеемся, что в этом году он будет принят в первом и втором чтении.

Читать статью в pdf формате