СОХРАНИТЬ ДОВЕРИЕ

Массовое страхование жилья невозможно без поддержки работы страховщиков — как со стороны населения, так и со стороны администраций.
Международная страховая компания «АйАйСи» имеет огромный успешный опыт внедрения страховых программ в Московской области. Председатель совета директоров компании Давид Аллабян верит в перспективы развития и распространения этого проекта в другие регионы при условии, что будет сохранено самое главное — доверие людей.

Современные страховые технологии: Ваша компания участвует в проекте по страхованию жилья в Московской области. С какими трудностями вы столкнулись при внедрении этого проекта?

Давид Аллабян
Фото: Председатель совета директоров Международной страховой компании «АйАйСи»

Давид Аллабян: Проект начался в 2004 году в одном из городских округов — Долгопрудном. Для Московской области это стало глобальным шагом — внедрить добровольное страхование в квитанцию за ЖКХ. У нас все получилось, прежде всего, благодаря доверию администраций различных городов Московской области в ранее реализованных проектах. Затем проект развивался постепенно при поддержке управляющих компаний. По сути, благодаря нашей работе этот проект стартовал в Подмосковье.

В 2013 году правительство Московской области создало МосОблЕИРЦ, который занимается сбором всех коммунальных платежей, в том числе — печатает единые платежные документы (ЕПД) и доставляет их жителям населенных пунктов.

МосОблЕИРЦ пригласил нас и других страховщиков совместно внедрить программу страхования жилья, аналогичную московской.

На тот момент программа страхования в столице доказала свою эффективность — соответственно, руководство региона хотело обеспечить те же преимущества и жителям Подмосковья. Основная задача состояла в том, чтобы донести до людей информацию о преимуществах программы. Учитывая, что не все УК передали коммунальные платежи в единый центр, мы получили возможность работать в 25 городских округах, подключившихся к МосОблЕИРЦ. Но чтобы включить строку об оплате страхового взноса в ЕПД, необходимо было еще провести переговоры с Правительством МО, администрациями городских округов, управляющими компаниями и расчетными центрами.

ССТ: В чем состояли эти переговоры?

Д. А.: Внедрять какие-либо строки в платежный документ без согласования с этими структурами невозможно, т. к. платежный документ формируется при их участии. Мы прошли буквально каждую структуру Московской области.

Кроме того, к процессу согласования подключались прокуратура и Федеральная антимонопольная служба, которые утверждали, что включение такой записи в ЕПД незаконно. Пример Москвы ничуть не помогал! В каждой администрации нам говорили, что именно этот город принципиально отличается от столицы.

ССТ: Но чего они так опасались?

Д. А.: Думаю, городские власти опасались недовольства граждан. Многие воспринимали наличие в платежном документе строки об оплате страхового взноса как обязательный платеж. Наши слова о том, что собственник квартиры может сам принимать решение, платить или нет, никто не слышал. Все очень боялись, что страхование окажется навязанной услугой.

Нам мешал личный негативный опыт сотрудников администрации при получении страховых выплат. То есть главная проблема — не было доверия к страховщикам.

ССТ: Вам удалось это преодолеть?

Д. А.: Сейчас мы работаем в 40 городских округах и обслуживаем порядка 80–90 % жителей, получающих платежные документы от МосОблЕИРЦ, напрямую взаимодействуем с управляющими компаниями. В совокупности мы предлагаем страхование около 2 млн квартир в Московской области. Сегодня среднее проникновение наших программ страхования в целом по области составляет около 11 %, в крупных городах Подмосковья — 16 %, в маленьких — чуть меньше.

Чтобы добиться таких результатов, мне приходилось лично встречаться с каждым главой администрации — рабочих контактов на уровне руководителей департаментов ЖКХ оказалось совершенно недостаточно. Страхование жилья — это очень социально значимая тема!

Мы должны были снять всю головную боль с администрации в вопросах работы с населением. Перед внедрением программы в каждом городском округе были проведены масштабные просветительские кампании: барьер недоверия надо было преодолеть, а не переломить административно. Люди нам поверили тогда, когда мы стали быстро и беспроблемно возвращать денежные средства, ошибочно оплаченные по строке страхования. А уже когда начали наступать страховые случаи, то преимущества страхования стали видны на конкретных примерах.

ССТ: Местные власти часто жалуются на отсутствие бюджета для помощи населению. А когда нет ни страховки, ни местного бюджета, то как можно помочь восстановить потерянное имущество?

Д. А.: Это был один из самых главных аргументов в пользу наличия страховой защиты для местных администраций.

Подавляющее большинство граждан являются собственниками своего жилья, но практически ничего не знают об ответственности за свое же жилье. Отсюда и проблемы местной власти: граждане ждут помощи от них, а в муниципальных бюджетах нет ресурсов. В результате — социальная напряженность и недовольство действиями местных администраций.

Страхование в таком случае обеспечивает понятный и для граждан, и для администрации механизм урегулирования проблемных ситуаций, связанных с порчей жилья или имущества. Когда есть страховой полис, не нужно из скудного регионального бюджета выделять средства на помощь и разбираться с пострадавшими собственниками квартир. Этот аргумент помог нам начать проект: главы администраций осознали, что ответственность готова взять на себя страховая компания.

ССТ: Вы страхуете любое жилье?

Д. А.: Мы принимаем на страхование целый город. В нем есть и новостройки, и старые дома с деревянными перекрытиями, практически аварийные. Отказаться от страхования ветхого жилья было бы невозможно, ведь именно старый жилфонд — основная головная боль местных администраций. Этот риск мы принимаем на себя, и такой подход является основой доверия к работе с нашей компанией.

Единственное ограничение — мы не берем на страхование дома старше 80 лет.

ССТ: Программы, которые вы предлагали жителям Подмосковья, разработаны специально для них?

Д. А.: Программы страхования мы разрабатывали по согласованию с каждой администрацией. Администрации получали обратную связь от управляющих компаний, местных расчетных центров, проводили опросы жителей. Во все программы включен классический набор рисков: пожар, взрыв бытового газа и залив. Во многие дополнительно входит гражданская ответственность перед третьими лицами. Обычно об этом нас просили в крупных городах, где жители более платежеспособны.

Что касается объектов страхования, то наши полисы защищают, прежде всего, стены и отделку помещений. Домашнее имущество включено в программы страхования только для некоторых округов.

Страховые случаи не касаются чрезвычайных ситуаций, и в этом особенность Московской области — тут ЧС, при которых пострадали многоквартирные дома, ни разу не объявляли.

ССТ: Вы проделали колоссальную работу. Она потребовала больших затрат?

Д. А.: В этот проект мы вложили десятки миллионов рублей. Мы серьезно рассчитывали на будущее: сможем охватить значительный объем населения Московской области и, отработав технологию, двигаться в другие регионы России.

ССТ: Как будет развиваться проект сейчас?

Д. А.: Министерство ЖКХ Московской области планирует провести конкурс между всеми страховыми компаниями, которые ранее работали на территории региона и выражают желание продолжить работу. Он организован под эгидой 320-го федерального закона¹. Сейчас создана рабочая группа, идет обсуждение программ страхования.

Одним из перспективных направлений может стать существенное увеличение страховой выплаты в случае потери жилья, чтобы полученной компенсации хватало на покупку нового. С одной стороны, это очень правильный подход, но может привести к удорожанию стоимости программ.

Сегодня стоимость страхования 1 кв. м составляет в среднем 2,3 руб. в месяц в зависимости от программы. По предварительным расчетам, страховая сумма должна будет увеличиться в 3–4 раза.

Соответственно, вырастет и оплата страховой премии. Сможет ли человек позволить себе такой продукт? Если цена будет слишком высокой, граждане просто не будут оплачивать страхование, и тогда все усилия по организации страховой защиты сойдут на нет. Администрация будет вынуждена по-прежнему искать в своем бюджете ресурсы для оказания материальной помощи пострадавшим.

ССТ: Каким образом провести работу, чтобы не были потеряны уже завоеванные позиции?

Д. А.: Новую программу страхования в качестве пилота стоит запустить в тех

округах, где добровольная программа страхования жилья еще не работает. Мы должны посмотреть реакцию населения на предложенные конфигурации новой программы. Мы увидим, какой процент населения сможет платить за новый вариант страховой защиты. По итогам пилота, для которого нужно не менее 6 месяцев, провести анализ и выработать сбалансированные решения для того, чтобы обезопасить жителей и создать максимально комфортные условия для работы администрации. После этого программу можно будет рекомендовать для всех городских округов Московской области.

Внедрить программу — не проблема, но если граждане ее не поддержат, будет утрачено доверие и хорошее начинание будет дискредитировано. Граждане увидят, что цена возросла и подумают, что их в очередной раз обманули. Возможно такое развитие ситуации, когда граждане попросят исключить эту строку из своих платежных документов. Тогда программу страхования жилья можно будет похоронить надолго.

ССТ: Как Вы оцениваете перспективы продвижения программы в других регионах России?

Д. А.: Лично я был в 38 регионах, встречался с губернаторами и их заместителями. В нашей практике уже есть области с очень высоким уровнем оплаты страховых премий, включенных в единый платежный документ. Мы планируем и дальше внедрять нашу программу страхования жилья в других регионах России.

¹Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым предусматривается право органов государственной власти субъектов Российской Федерации совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать региональные программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.

Читать статью в pdf формате