СТРАХОВАНИЕ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ: ПРОЗРАЧНОСТЬ И СПРАВЕДЛИВОСТЬ

С 1 сентября 2020 года вступила в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». О том, как и при каких условиях клиенты смогут отказаться от договора страхования при кредитовании и как это может повлиять на страховой бизнес, рассказывает Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Современные страховые технологии: Что послужило причиной изменений? Какие новшества ждут страхователей при возврате страховки по кредиту?

Михаил Мамута: Человек, который хочет взять потребительский кредит, нередко получает от банка предложение застраховать жизнь или здоровье в пользу кредитора. Такая страховка влияет на процентную ставку — она в таком случае ниже, поскольку от невыплаты долга в случае, например, болезни заемщика кредитор застрахован. Но если человек выплачивает кредит досрочно, он хочет вернуть уплаченные за страховку деньги за то время, что он ею не пользовался. При этом широкое распространение получила модель коллективного страхования: заемщик включался в список застрахованных по договору между банком и страховой компанией и не мог ни воспользоваться «периодом охлаждения», ни отказаться от страховки при досрочном погашении кредита. Банк России получал немало жалоб по этому поводу.

В новой редакции закона появились важные изменения.

На все заключенные заемщиками договоры страхования распространяется «период охлаждения» — 14 календарных дней с момента заключения договора. В этот период заемщик может вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме, а в случае коллективного страхования — вернуть и комиссионное вознаграждение, уплаченное банку за подключение к страховке. Кроме того, при досрочном погашении кредита заемщик теперь может получить часть страховой премии за неиспользованный срок страховки, если, конечно, не произошел страховой случай.

Однако при отказе заемщика от страховки банк вправе увеличить размер процентной ставки по кредиту до размера, который на дату предоставления кредита был установлен банком для кредитов без страховки — и об этом должно быть написано в договоре.

ССТ: Часто вместе с кредитом банк предлагает несколько вариантов страховых программ — жизни, от несчастного случая, на случай потери работы и т. д. По каким видам страхования, приобретенным через банк, можно вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Нужно ли доказывать и как, что страховая программа связана с кредитом и была приобретена именно для снижения рисков невозврата кредита?

М. М.: Важно знать, что закон работает для тех договоров страхования, которые заключены именно для обеспечения исполнения обязательств заемщика. Это страховки, наличие которых влияет на условия кредита (например, на ставку), и страховые полисы, выгодоприобретателем по которым является кредитор, а страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредиту или займу. Вернуть страховую премию за не истекший период страхования при досрочном погашении кредита можно по самостоятельно заключенным договорам личного страхования, таким как страхование жизни, страхование от несчастного случая, страхование на случай потери работы и т. д., а также в случае присоединения к договору коллективного страхования.

Читать статью в pdf формате