- 11 декабря, 2022
- 145
КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ КОРПОРАТИВНЫХ МОШЕННИКОВ
Мошенничество в корпоративных видах страхования случается не так часто, как, например, в автостраховании. Но если уж происходит, то ущерб для страховой компании измеряется не в 400 тыс. руб., как в ОСАГО, а десятками, иногда и сотнями миллионов рублей. Документирование такого рода мошенничества крайне затруднено.
За 20-летнюю историю работы в СК «МАКС» я могу назвать лишь несколько случаев, когда возбуждались уголовные дела по признакам ст. 159.5 УК РФ в отношении корпоративных клиентов. Хотя число таких случаев, а главное, заявленный ущерб по событиям, имеющим признаки мошенничества, давно перевалил за миллиард рублей.
Здесь имеются в виду конкретные умышленные действия страхователя, направленные на целенаправленную утрату застрахованного имущества в результате пожара (умышленного поджога), инсценировки хищения, либо оформление договора страхования «задним числом».
При этом значительная часть заявляемых событий носит так называемый «бытовой» мошеннический характер. Когда клиент понимает, что повреждение либо уничтожение оборудования, зданий и сооружений произошло по его вине, и событие будет признано страховщиком нестраховым, он фальсифицирует обстоятельства наступления страхового случая с целью получить возмещение. Практически все такие случаи заканчиваются судебными разбирательствами.
Из самых свежих примеров — заявленные убытки сразу в несколько крупных страховых компаний, в том числе и в нашу, по простою из-за коронавируса. Совокупный размер заявленного ущерба только от одного клиента составил около 500 млн руб. Хорошо, что суды всех инстанций весьма предметно подошли к рассмотрению заявленных исков и весьма качественно подготовленных нами возражений, и вынесли решения об отказах. В противном случае можно представить, какой ущерб понесли бы страховщики. И это — в условиях неясности порядка компенсации расходов от западных перестраховщиков.
Значительная часть заявляемых событий носит так называемый «бытовой» мошеннический характер. Когда клиент понимает, что повреждение либо уничтожение оборудования, зданий и сооружений произошло по его вине, и событие будет признано страховщиком нестраховым, он фальсифицирует обстоятельства наступления страхового случая с целью получить возмещение.
К сожалению, это далеко не единственный случай. Только в этом году, кроме указанного выше, у нас таких заявлений более чем на 200 млн руб. По части из них уже вынесены решения в нашу пользу, по другим судебное рассмотрение продолжается.
ОБЛАСТЬ ПОВЫШЕННОГО ВНИМАНИЯ
К числу наиболее подверженных мошенничеству направлений корпоративного страхования относятся: сельхозстрахование — здесь наиболее распространено страхование уже погибшего урожая, страхование залогового имущества — когда клиенту проще уничтожить имущество, предварительно вывезя ликвидную часть на другие склады, чем расплачиваться было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела вследствие отсутствия преступления, а значит, и отсутствия страхового события.
Существенное значение для предотвращения мошенничества в корпоративном секторе являются предметная работа по подготовке договоров страхования, предварительная проверка страхователя, его финансовой состоятельности, исключение из состава рисков наиболее опасных из них в плане проявления мошенничества.
КАК ПРОТИВОСТОЯТЬ МОШЕННИКАМ
Наши коллеги из других страховых компаний пошли по пути возбуждения уголовного дела по признакам статьи 159.5 (страховое мошенничество), при этом вынуждены были осуществить выплаты лизинговым компаниям по решениям судов, поскольку риск мошенничества, т. е. хищение путем обмана, покрывался договором страхования. Службы безопасности страховщиков гордились итогами своих действий, а компании понесли необоснованные затраты. Поэтому данный пример ярко подтверждает необходимость на стадии заявления страхового события по таким суммам создавать рабочие группы из числа руководителей подразделений урегулирования, страховых расследований и юристов для составления совместного плана действий, направленных на сбор доказательств, которые бы позволили отстоять интересы компании. Именно такая тактика на протяжении многих лет позволяет нам не просто отбиваться от мошенников, но и выходить на судебные процессы с полностью документально обоснованной позицией.
Существенное значение для предотвращения мошенничества в корпоративном секторе являются предметная работа по подготовке договоров страхования, предварительная проверка страхователя, его финансовой состоятельности, исключение из состава рисков наиболее опасных из них в плане проявления мошенничества, например «поджог», тщательный осмотр страхуемого имущества, документальное подтверждение его собственности, т. е. наличие имущественного интереса к его сохранению со стороны страхователя. Немаловажное значение имеет выверенность текстов договоров и правил страхования. Надо всегда помнить, что приоритетным для судов являются именно тексты договоров, и ссылки на правила страхования трактуются судами в пользу страхователя, несмотря на наличие его подписи об ознакомлении с правилами.
Предварительная проверка страхователя позволяет отсечь потенциальные договоры с высокой вероятностью наступления страхового события. И «МАКС», и другие страховщики не берут на страхование имущество клиентов, имеющих серьезную кредитную задолженность, в отношении которых возбуждены процедуры банкротства. Отвергается страхование имущества неясного происхождения, либо ТМЦ, утратившие свою ликвидность (просроченные продукты, старые лакокрасочные изделия, товар производства прошлого века).
Совокупность мер и на стадии заключения договоров, и на стадии рассмотрения заявленных событий, имеющих признаки страховых, позволяют достаточно эффективно бороться с мошенничеством.
Поэтому совокупность указанных мер и на стадии заключения договоров, и на стадии рассмотрения заявленных событий, имеющих признаки страховых, позволяют достаточно эффективно бороться с мошенничеством.