ЦЕННЫЙ АКТИВ. ПОЧЕМУ МСБ НУЖНО КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В России, по данным Федеральной налоговой службы, почти 6 млн предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ), в которых работают более 15 млн сотрудников. Минэкономразвития в 2018 году разработало национальный проект для поддержки такого бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Его реализация продолжится до 2024 года и должна расширить доступ МСБ к финансовым ресурсам, в том числе к льготным кредитам, обеспечить ежегодное увеличение занятых в сегменте до 25 млн человек и создать комфортные условия труда для работников.

Несмотря на поддержку государства, от самого предпринимателя требуется многое: там, где в крупных компаниях рабо­тают целые отделы, представитель малого бизнеса своими силами либо с помощью не­большой команды решает все вопросы. При этом вне зависимости от масштаба бизнеса предпринимательская деятельность всегда подразумевает риски и ответственность.

На пути к успеху предприниматели могут столкнуться с непредвиденными ситуаци­ями и расходами, которые могут не только нанести урон всем производственным процессам, но и полностью остановить бизнес. При этом у крупных предприятий есть возможности даже при значительном ущербе продолжить свою работу. Однако, что делать малому бизнесу, если риски при­вели к остановке деятельности или расходы на восстановление так велики, что проще объявить себя банкротом?

Практика СберСтрахования показывает, что малый бизнес сталкивается со всевоз­можными рисками, в частности, приоста­новкой деятельности из-за пожаров или противоправных действий третьих лиц, повреждениями имущества из-за заливов, стихийных бедствий. Это самые частые причины обращений клиентов, однако, не исключены и другие, например, риски гражданской ответственности, экологиче­ские или киберриски.

Хорошо, если при множестве забот биз­нес смог бы переложить непредвиденные расходы на страховую компанию, сосредо­точиться на своем развитии и не опасаться нештатных ситуаций. Кроме того, важным аспектом является и забота о сотрудниках.

Страхование для многих наемных ра­ботников — важный элемент соцпакета, который способен привлечь их на предпри­ятие или повысить мотивацию. Хорошая страховка, в частности ДМС, делает работу в малых и средних компаниях не менее предпочтительной, чем на крупный бизнес. Помимо лояльности сотрудников, нали­чие страховки положительно сказывается и на производственном процессе: сотруд­ники могут планировать визиты к про­фильным специалистам в нерабочее время или выходные дни, что по ОМС не всегда возможно из-за графика работы государ­ственных клиник и загрузки врачей. Для экономии времени можно воспользоваться сервисом телемедицины.

Как правило, в компаниях МСБ работают немного людей, и поэтому каждый из них критически важен, как и значима страховая защита для них.

ПОМЕХИ НА ПУТИ СТРАХОВАНИЯ И РЕШЕНИЕ РЫНКА

Несмотря на все видимые преимущества, предприятия МСБ все еще редко исполь­зуют страхование как инструмент защиты от рисков. Причины могут быть разными: опасение за «невозврат инвестиций», когда речь идет о страховании сотрудников, неосведомленность о продуктах именно для своего сегмента и ожидание завышен­ной цены полиса, дефицит информации о рисках и трудности выбора необходимой страховой программы.

Однако сегодня предприятиям есть из чего выбрать: страховой рынок прислу­шивается к запросам сегмента и предлагает программы, разработанные специально для среднего, малого и микробизнеса. Причем это может быть как stand alone продукт, так и комплексная программа, которая не огра­ничивается, например, только защитой персонала, а включает еще страхование имущества или ряд других рисков. При этом такие программы доступны.

Например, если речь идет о защите персонала, то стоимость годовой програм­мы ДМС для сотрудников юридических лиц варьируется от множества факторов и может быть довольно-таки внушитель­ной, однако цена продуктов для малого и микробизнеса дешевле и может начинать­ся от 4 тыс. руб. Учитывая, что численность микропредприятия составляет до 15 работ­ников, малого предприятия до 100, а сред­него — до 250, то покупка специальных для предприятий МСБ страховых программ не должна стать для них обременительной. Похожая ситуация с доступностью страхо­вания для малого бизнеса обстоит и с защи­той от других рисков.

У СберСтрахования, в свою очередь, есть целая линейка продуктов для малых пред­приятий, созданных с учетом особенностей бизнеса, в том числе программы для защи­ты сотрудников — страхование от несчаст­ного случая и ДМС, а также программа для защиты от киберрисков. В 2021 году зарабо­тала программа экологического страхова­ния именно для малого и микробизнеса.

Однако наиболее эффективным решением для бизнеса может стать комплексное стра­хование, позволяющее предприятиям быть защищенными по всем основным рискам и быть уверенными в своем будущем. Такая страховка удобна для тех предприятий, которым непросто оценить, каким рискам они подвержены в первую очередь (что, действительно, трудно предугадать, так как нештатные ситуации и их последствия непредсказуемы). Также универсальное страхование упрощает аудит, ведь вместо оформления нескольких разных программ предприятию можно ограничиться одной. Соответственно, предпринимателю не нуж­но следить за окончанием срока разных по­лисов или планировать график их оплаты.

БУДУЩЕЕ СТРАХОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

СберСтрахование верит, что будущее в страховании малого и микробизнеса в комплексной защите. У компании таким продуктом является программа «Защита 360°». Однако мы не хотели лишать пред­приятия МСБ индивидуального подхо­да и в рамках последней модернизации сделали продукт конструктором. Теперь предприниматели могут сами выбрать наполнение полиса и подключить новые дополнительные опции. Таким образом, получился доступный коробочный про­дукт с возможностью индивидуальной настройки.

Комплексная программа позволяет биз­несу застраховать все необходимое в одном полисе. Она содержит четыре блока — стра­хование активов, финансов, сотрудников и гражданской ответственности, в каждом из них клиент может установить необходи­мый размер страхового покрытия и под­ключить дополнительные опции. То есть собрать свою защиту, как конструктор. При этом предприниматель может вы­брать только те блоки, которые больше всего подходят для его сферы деятельности (как один, так и все сразу). Минимальная страховая сумма по каждому из блоков составляет 500 тыс. руб., максимальная — 5 млн руб.

Например, к основному пакету защиты активов, в который входят страхование внутренней отделки, инженерного оборудо­вания, движимого имущества и денежных средств в кассе, клиент может добавить защиту конструктивных элементов зданий и внешней отделки. Дополнительно пред­приятиям доступна защита от киберрисков. Финансовый блок предусматривает стра­хование рисков недополучения прибыли из-за перерыва в деятельности.

Блок страхования гражданской ответ­ственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц при эксплуатации недвижимого имущества, а также ремонтных работ клиент может дополнить рисками причинения вреда окружающей среде.

Основной пакет защиты сотрудников, в свою очередь, включает страхование персонала от несчастных случаев, выпла­ту в результате травмы. Застрахованному доступны услуги телемедицины, подбора медицинских учреждений и лекарственных препаратов. Клиент также при оформлении полиса может подключить дополнительные опции.

Таким образом, возможность выбирать отдельные блоки и дополнять полис делают клиентский путь удобнее, предоставляют более точную настройку под потребности страхователя.

Перед средним, малым и микробизнесом стоят не менее масштабные цели, нежели перед крупным. Предприятия этого сегмен­та создают рабочие места, вносят важный вклад в развитие экономики. А страховые компании, в свою очередь, готовы под­держать бизнес и предложить инструмент управления рисками.