Больше прозрачности — меньше жалоб

В течение всего прошлого года на рынке страхования жизни наблюдалось снижение количества жалоб граждан на фоне растущих объемов продаж. По мнению вице-президента ВСС Глеба Яковлева, это происходит потому, что продукты по страхованию жизни стали более прозрачными и адаптированными под потребности клиента.

ССТ: Страхование жизни бьет рекор­ды — в чем главная причина успеха?

Глеб Яковлев: Сразу несколько факто­ров оказали свое влияние.

Прежде всего, это в целом состояние экономики и высокая ключевая став­ка, скорее, подталкивающие граждан к сбережению, чем к тратам. В сере­дине года практически закончилась семейная ипотека в тех масштабах, в которых она была раньше, квартиры стали менее доступными. Автомобили постоянно дорожают с 2022 года, плюс ставка по автокредитам выросла.

Так что сложилась ситуация, когда приобретение крупных покупок влечет неоправданно высокие расходы за счет кредитной составляющей, а также уровня цен. Соответственно, более востребованными стали сберегатель­ные продукты, стали меньше тратить и больше сберегать.

ССТ: Но ведь был выбор между депо­зитами с высокой ставкой и страхова­нием?

Г. Я.: Да, был выбор, но необходимо отметить постоянную работу страхо­вых компаний над совершенствовани­ем своих продуктов. Продукты стра­хования жизни стали больше отвечать актуальным потребностям клиента.

Кроме того, в прошлом году еще продолжала действовать налого­вая льгота для клиентов по НДФЛ. В июле прошлого года было принято решение о ее отмене с 2025 года. Это стало дополнительным стимулом для покупки накопительного и инвести­ционного страхования жизни, поэ­тому мы видим такой сильный рост сборов в третьем, и еще больший — в четвертом квартале.

Страхование жизни. Динамика сборов в 2019-2024, млрд руб.

В целом продукты по страхова­нию жизни в 2024 году, конечно, последовали примеру вкладов: срок их действия стал короче, поскольку именно на коротких сроках была более интересная доходность. Таковы уж были эконмические условия. Но, вместе с тем, рынок страхования жиз­ни в целом сохранил приверженность длинным срокам. Это очень наглядно показано на диаграммах в Обзоре Банка России итогов страхового рынка за 2024 год. Два самых больших блока договоров — сроком до 1 года и сроком от 3 до 5 лет, причем в целом львиная доля договоров сроком свыше 3 лет.

ССТ: Тренды одинаковы во всех сег­ментах страхования жизни?

Г. Я.: Собственно, вполне закономер­ное падение было в кредитном страхо­вании жизни, в остальных наблюдается рост. Сборы по НСЖ выросли более чем в 4 раза по сравнению с 2023 годом — до 1,4 трлн руб., а по ИСЖ — в 2,5 раза, до 0,5 трлн руб. Сборы по НСЖ и ИСЖ фактически обеспечили почти весь рост страхового рынка в 2024 году, составив при этом более половины от объема премии всего страхового рынка.

Рост НСЖ, то есть продуктов, кото­рые в 2024 году были представлены преимущественно полисами с фикси­рованной доходностью, говорит о том, что людям в нынешнее время больше важна определенность и уверенность в будущем.

Рост ИСЖ также продолжался, хотя и меньшими темпами, чем НСЖ. Видимо, этот продукт чуть меньше интересен, но, тем не менее, он растет, а не падает. Я это связываю с тем, что стало больше прозрачности. Продукт четко описан в договоре, понятно, как он работает, и страхователь сам может рассчитать доходность базового актива в продукте. Есть четкое понимание: вносишь вот эту сумму, получаешь вот эту сумму плюс доход от стоимости этого актива, который рассчитывается вот по этой формуле.

Жалоб граждан тоже стало значитель­но меньше. Банк России отмечает, что количество жалоб совокупно по ИСЖ и НСЖ снизилось год к году на 10 %, а в целом по страхованию жизни — на 30 %. Тенденция к снижению отмечалась в течение всего года на фоне многократного роста объемов продаж.

Отдельно регулятор подчеркивает, что снижается объем мисселлинга.

Страхование жизни. Динамика выплат в 2019-2024, млрд руб.

Впервые это было отмечено по итогам 2023 года, а далее происходило сниже­ние каждый квартал.

На снижение числа жалоб повлияло и постоянное совершенствование ре­гулирования, особенно в отношении продук­тов с инвестиционной составляющей. Так, благодаря изменениям в указание Банка Рос­сии, с апреля прошло­го года практически пропали предложения по ИСЖ с чеком менее 1,5 млн руб. — продукт стали предлагать более состоятельным клиентам. Поэтому если какие-то претензии и возника­ют, то преимущественно они связаны со старыми полисами. Можно кон­статировать, что регулятор решил проблемы, которые ранее возникали в связи с ИСЖ.

ССТ: Какие каналы продаж более пер­спективны в текущей экономической ситуации, и почему?

Г. Я.: В любой экономической ситуации актуален вопрос контакта с клиентом. Чаще всего этот контакт по разным финансовым продуктам происходит в банке, поэтому этот канал продаж остается достаточно эффективным, мощным, как течение горной реки.

Многие страховщики более внима­тельно смотрят сейчас на агентские каналы, поскольку банковский канал все-таки недешевый, и развивают свои агентские сети. Считается, что в агент­ских каналах более качественные про­дажи и более осмысленные покупки.

Между тем, в отрасли все очень ин­дивидуально: у кого-то лучше рабо­тают банковские каналы, у кого-то — агентские. Агентские каналы тоже по-разному работают с физическими лицами, продают разные продукты на разные суммы разным группам клиентов.

ССТ: Как изменяется продуктовая линейка в этом году?

Г. Я.: Сейчас в ней группы продуктов: накопительное, инвестиционное и до­левое страхование жизни.

ДСЖ — абсолютно новый вид страхования. Он, конечно, близок к иностранному unit-linked insurance, но не идентичен. Мне кажется, что продукты, которые сейчас есть в рамках инвестиционного страхо­вания жизни, даже в большей сте­пени похожи на распространенный во всем мире unit-linked. Кстати, именно они продолжают пользоваться достаточно большой популярностью и позволили вырасти ИСЖ в 2024 столь значительно.

Идея в unit-linked insurance и в до­левом страховании жизни следую­щая. Продукт состоит из двух частей: страховой и инвестиционной. Инве­стиционная часть напрямую привязана к какому-то фонду (ПИФ) и к сто­имости единицы этого фонда (пая). При заключении договора абсолютно понятно, сколько юнитов или единиц этого актива есть у клиента, и дальше нужно напрямую отследить изменение их стоимости. При окончании догово­ра или наступлении страхового случая, помимо страховой суммы, выплачи­вается вся стоимость паев (активов), а страховщик вправе брать заранее оговоренную комиссию. Главная зада­ча такого продукта — получить макси­мальный доход, но небольшая риско­вая составляющая в нем тоже есть.

ССТ: В чем же разница между нашим ДСЖ и иностранным unit-linked?

Г. Я.: В иностранном продукте есть возможность «переливать» активы, то есть, менять фонды, наполнение продукта. В общем, более активно управлять инвестиционной частью. Если в какой-то период у клиента нет денег для очередного взноса за эту программу, можно попросить страхов­щика продать часть активов, и за счет них оплатить страховку на следующий год. Или на следующий год, наоборот, увеличить сумму. В этом смысле это гибкий продукт.

В иностранных программах страхо­вания все активы находятся полно­стью во владении страховщика. На первый взгляд это, казалось бы, не­безопасно. Тем не менее, это снимает ряд вопросов и проблем для физиче­ского лица.

В России по настоятельной прось­бе регулятора инвестиционная часть находится в собственности физиче­ского лица. По мнению Банка России, это защищает граждан от возможных непрозрачных манипуляций с инвести­ционной частью и банкротств страхо­вой компании. Хотя мы еще не знаем таких случаев, чтобы страховщик жизни уходил с рынка, не исполнив свои обязательства.

Казалось бы, перенос права собствен­ности — это формальная вещь, но она порождает ряд проблем, которые необходимо будет решать в ходе рабо­ты данного продукта. То есть, в такой конфигурации продукт в мировой практике еще не опробован. В этом смысле долевое страхование жизни — продукт абсолютно новый и для нас, и для регулятора, и для клиента. Чтобы посмотреть, как он работает, пройти все этапы жизненного цикла продукта, нужно значительное время. Первые полисы ДСЖ уже продаются, впереди еще много работы.

ССТ: А как будет действовать система гарантирования инвестиций в «жизнь»?

Г. Я.: Она заработает с 2027 года. Если вдруг какая-то страховая компания обанкротится, то Агентство страхо­вания вкладов произведет выплату застрахованному лицу. АСВ по обяза­тельствам перед каждым физическим лицом отвечает в пределах 2,8 млн руб. А если на этот момент наступил страхо­вой случай, смерть, то 10 млн руб.

ССТ: Есть ли продвижение в нашей старой теме — участие страховщиков в программе долгосрочных сбережений?

Г. Я.: Эта сложная дискуссия идет уже год. Мне кажется, мы достаточно глу­боко погрузились в тему, разобрались, как работает ПДС на базе пенсионных фондов, проработали несколько вари­антов участия страховщиков.

Сделать ПДС на базе страхового продукта, полностью аналогичной нынешней пенсионной ПДС, на наш взгляд, вполне реально. Для это не нужно совмещение лицензий. Граж­дан в ПДС очень привлекает участие в этом продукте государства, точнее — предоставляемое софинансирование, которое является одним из ключевых элементов продукта. Поэтому такая опция должна быть и в страховом аналоге ПДС.

Мы считаем, что долго­срочные сбережения в принципе не должны ограничиваться только пенсионными накопле­ниями. Если государство стимулирует долго­срочные сбережения в НПФ, то этот подход может быть распространен и на страхование. Иначе софинансирование стано­вится нерыночным инструментом конкуренции.

Сделать ПДС на базе страхового продукта, полностью аналогичной нынешней пенсионной ПДС, на наш взгляд, вполне реально.

ССТ: Какие задачи ставит на этот год Комитет по страхованию жизни?

Г. Я.: Приоритет — получение налого­вых льгот для страховых продуктов. Второе — продолжать работу над раз­витием долевого страхования жизни, чтобы этот продукт был востребован на рынке. ДСЖ сейчас позволяет инвестировать только в очень неболь­шой перечень активов. Мы полагаем, что этот список необходимо немного расширить, чтобы продукт был более интересным для клиента. Пока ДСЖ в этом смысле очень сильно проигры­вает инвестиционному страхованию жизни.

Кроме того, мы нацелены на то, чтобы страховщикам стали доступны цифровые финансовые активы — хотя бы некоторые, самые надежные из них, и страховщики могли их принимать при расчете активов.