• 11 мая, 2025
  • 42

Больше прозрачности — меньше жалоб

Яковлев Глеб

Вице-президент ВСС

Больше прозрачности — меньше жалоб

В течение всего прошлого года на рынке страхования жизни наблюдалось снижение количества жалоб граждан на фоне растущих объемов продаж. По мнению вице-президента ВСС Глеба Яковлева, это происходит потому, что продукты по страхованию жизни стали более прозрачными и адаптированными под потребности клиента.

ССТ: Страхование жизни бьет рекор­ды — в чем главная причина успеха?

Глеб Яковлев: Сразу несколько факто­ров оказали свое влияние.

Прежде всего, это в целом состояние экономики и высокая ключевая став­ка, скорее, подталкивающие граждан к сбережению, чем к тратам. В сере­дине года практически закончилась семейная ипотека в тех масштабах, в которых она была раньше, квартиры стали менее доступными. Автомобили постоянно дорожают с 2022 года, плюс ставка по автокредитам выросла.

Так что сложилась ситуация, когда приобретение крупных покупок влечет неоправданно высокие расходы за счет кредитной составляющей, а также уровня цен. Соответственно, более востребованными стали сберегатель­ные продукты, стали меньше тратить и больше сберегать.

ССТ: Но ведь был выбор между депо­зитами с высокой ставкой и страхова­нием?

Г. Я.: Да, был выбор, но необходимо отметить постоянную работу страхо­вых компаний над совершенствовани­ем своих продуктов. Продукты стра­хования жизни стали больше отвечать актуальным потребностям клиента.

Кроме того, в прошлом году еще продолжала действовать налого­вая льгота для клиентов по НДФЛ. В июле прошлого года было принято решение о ее отмене с 2025 года. Это стало дополнительным стимулом для покупки накопительного и инвести­ционного страхования жизни, поэ­тому мы видим такой сильный рост сборов в третьем, и еще больший — в четвертом квартале.

Страхование жизни. Динамика сборов в 2019-2024, млрд руб.

Год Всего ИСЖ НСЖ Кредитное Иное
2019 436 197 109 95 35
2020 453 188 136 98 31
2021 553 219 156 136 42
2022 536 118 249 136 32
2023 813 208 352 205 48
2024 2125 502 1445 76 102

 

В целом продукты по страхова­нию жизни в 2024 году, конечно, последовали примеру вкладов: срок их действия стал короче, поскольку именно на коротких сроках была более интересная доходность. Таковы уж были эконмические условия. Но, вместе с тем, рынок страхования жиз­ни в целом сохранил приверженность длинным срокам. Это очень наглядно показано на диаграммах в Обзоре Банка России итогов страхового рынка за 2024 год. Два самых больших блока договоров — сроком до 1 года и сроком от 3 до 5 лет, причем в целом львиная доля договоров сроком свыше 3 лет.

ССТ: Тренды одинаковы во всех сег­ментах страхования жизни?

Г. Я.: Собственно, вполне закономер­ное падение было в кредитном страхо­вании жизни, в остальных наблюдается рост. Сборы по НСЖ выросли более чем в 4 раза по сравнению с 2023 годом — до 1,4 трлн руб., а по ИСЖ — в 2,5 раза, до 0,5 трлн руб. Сборы по НСЖ и ИСЖ фактически обеспечили почти весь рост страхового рынка в 2024 году, составив при этом более половины от объема премии всего страхового рынка.

Рост НСЖ, то есть продуктов, кото­рые в 2024 году были представлены преимущественно полисами с фикси­рованной доходностью, говорит о том, что людям в нынешнее время больше важна определенность и уверенность в будущем.

Рост ИСЖ также продолжался, хотя и меньшими темпами, чем НСЖ. Видимо, этот продукт чуть меньше интересен, но, тем не менее, он растет, а не падает. Я это связываю с тем, что стало больше прозрачности. Продукт четко описан в договоре, понятно, как он работает, и страхователь сам может рассчитать доходность базового актива в продукте. Есть четкое понимание: вносишь вот эту сумму, получаешь вот эту сумму плюс доход от стоимости этого актива, который рассчитывается вот по этой формуле.

Жалоб граждан тоже стало значитель­но меньше. Банк России отмечает, что количество жалоб совокупно по ИСЖ и НСЖ снизилось год к году на 10 %, а в целом по страхованию жизни — на 30 %. Тенденция к снижению отмечалась в течение всего года на фоне многократного роста объемов продаж.

Отдельно регулятор подчеркивает, что снижается объем мисселлинга.

Страхование жизни. Динамика выплат в 2019-2024, млрд руб.

Год Всего ИСЖ НСЖ Кредитное Иное
2019 142 89 24 10 19
2020 212 163 26 12 12
2021 284 215 39 16 14
2022 352 233 83 20 15
2023 465 278 152 21,5 14,3
2024 1422 508 876 22,0 16,0

Впервые это было отмечено по итогам 2023 года, а далее происходило сниже­ние каждый квартал.

На снижение числа жалоб повлияло и постоянное совершенствование ре­гулирования, особенно в отношении продук­тов с инвестиционной составляющей. Так, благодаря изменениям в указание Банка Рос­сии, с апреля прошло­го года практически пропали предложения по ИСЖ с чеком менее 1,5 млн руб. — продукт стали предлагать более состоятельным клиентам. Поэтому если какие-то претензии и возника­ют, то преимущественно они связаны со старыми полисами. Можно кон­статировать, что регулятор решил проблемы, которые ранее возникали в связи с ИСЖ.

ССТ: Какие каналы продаж более пер­спективны в текущей экономической ситуации, и почему?

Г. Я.: В любой экономической ситуации актуален вопрос контакта с клиентом. Чаще всего этот контакт по разным финансовым продуктам происходит в банке, поэтому этот канал продаж остается достаточно эффективным, мощным, как течение горной реки.

Многие страховщики более внима­тельно смотрят сейчас на агентские каналы, поскольку банковский канал все-таки недешевый, и развивают свои агентские сети. Считается, что в агент­ских каналах более качественные про­дажи и более осмысленные покупки.

Между тем, в отрасли все очень ин­дивидуально: у кого-то лучше рабо­тают банковские каналы, у кого-то — агентские. Агентские каналы тоже по-разному работают с физическими лицами, продают разные продукты на разные суммы разным группам клиентов.

ССТ: Как изменяется продуктовая линейка в этом году?

Г. Я.: Сейчас в ней группы продуктов: накопительное, инвестиционное и до­левое страхование жизни.

ДСЖ — абсолютно новый вид страхования. Он, конечно, близок к иностранному unit-linked insurance, но не идентичен. Мне кажется, что продукты, которые сейчас есть в рамках инвестиционного страхо­вания жизни, даже в большей сте­пени похожи на распространенный во всем мире unit-linked. Кстати, именно они продолжают пользоваться достаточно большой популярностью и позволили вырасти ИСЖ в 2024 столь значительно.

Идея в unit-linked insurance и в до­левом страховании жизни следую­щая. Продукт состоит из двух частей: страховой и инвестиционной. Инве­стиционная часть напрямую привязана к какому-то фонду (ПИФ) и к сто­имости единицы этого фонда (пая). При заключении договора абсолютно понятно, сколько юнитов или единиц этого актива есть у клиента, и дальше нужно напрямую отследить изменение их стоимости. При окончании догово­ра или наступлении страхового случая, помимо страховой суммы, выплачи­вается вся стоимость паев (активов), а страховщик вправе брать заранее оговоренную комиссию. Главная зада­ча такого продукта — получить макси­мальный доход, но небольшая риско­вая составляющая в нем тоже есть.

ССТ: В чем же разница между нашим ДСЖ и иностранным unit-linked?

Г. Я.: В иностранном продукте есть возможность «переливать» активы, то есть, менять фонды, наполнение продукта. В общем, более активно управлять инвестиционной частью. Если в какой-то период у клиента нет денег для очередного взноса за эту программу, можно попросить страхов­щика продать часть активов, и за счет них оплатить страховку на следующий год. Или на следующий год, наоборот, увеличить сумму. В этом смысле это гибкий продукт.

В иностранных программах страхо­вания все активы находятся полно­стью во владении страховщика. На первый взгляд это, казалось бы, не­безопасно. Тем не менее, это снимает ряд вопросов и проблем для физиче­ского лица.

В России по настоятельной прось­бе регулятора инвестиционная часть находится в собственности физиче­ского лица. По мнению Банка России, это защищает граждан от возможных непрозрачных манипуляций с инвести­ционной частью и банкротств страхо­вой компании. Хотя мы еще не знаем таких случаев, чтобы страховщик жизни уходил с рынка, не исполнив свои обязательства.

Казалось бы, перенос права собствен­ности — это формальная вещь, но она порождает ряд проблем, которые необходимо будет решать в ходе рабо­ты данного продукта. То есть, в такой конфигурации продукт в мировой практике еще не опробован. В этом смысле долевое страхование жизни — продукт абсолютно новый и для нас, и для регулятора, и для клиента. Чтобы посмотреть, как он работает, пройти все этапы жизненного цикла продукта, нужно значительное время. Первые полисы ДСЖ уже продаются, впереди еще много работы.

ССТ: А как будет действовать система гарантирования инвестиций в «жизнь»?

Г. Я.: Она заработает с 2027 года. Если вдруг какая-то страховая компания обанкротится, то Агентство страхо­вания вкладов произведет выплату застрахованному лицу. АСВ по обяза­тельствам перед каждым физическим лицом отвечает в пределах 2,8 млн руб. А если на этот момент наступил страхо­вой случай, смерть, то 10 млн руб.

ССТ: Есть ли продвижение в нашей старой теме — участие страховщиков в программе долгосрочных сбережений?

Г. Я.: Эта сложная дискуссия идет уже год. Мне кажется, мы достаточно глу­боко погрузились в тему, разобрались, как работает ПДС на базе пенсионных фондов, проработали несколько вари­антов участия страховщиков.

Сделать ПДС на базе страхового продукта, полностью аналогичной нынешней пенсионной ПДС, на наш взгляд, вполне реально. Для это не нужно совмещение лицензий. Граж­дан в ПДС очень привлекает участие в этом продукте государства, точнее — предоставляемое софинансирование, которое является одним из ключевых элементов продукта. Поэтому такая опция должна быть и в страховом аналоге ПДС.

Мы считаем, что долго­срочные сбережения в принципе не должны ограничиваться только пенсионными накопле­ниями. Если государство стимулирует долго­срочные сбережения в НПФ, то этот подход может быть распространен и на страхование. Иначе софинансирование стано­вится нерыночным инструментом конкуренции.

Сделать ПДС на базе страхового продукта, полностью аналогичной нынешней пенсионной ПДС, на наш взгляд, вполне реально.

ССТ: Какие задачи ставит на этот год Комитет по страхованию жизни?

Г. Я.: Приоритет — получение налого­вых льгот для страховых продуктов. Второе — продолжать работу над раз­витием долевого страхования жизни, чтобы этот продукт был востребован на рынке. ДСЖ сейчас позволяет инвестировать только в очень неболь­шой перечень активов. Мы полагаем, что этот список необходимо немного расширить, чтобы продукт был более интересным для клиента. Пока ДСЖ в этом смысле очень сильно проигры­вает инвестиционному страхованию жизни.

Кроме того, мы нацелены на то, чтобы страховщикам стали доступны цифровые финансовые активы — хотя бы некоторые, самые надежные из них, и страховщики могли их принимать при расчете активов.

Похожие статьи

Фокус на пациенто- ориентированную модель

Фокус на пациенто- ориентированную модель

По итогам 2024 и первого квартала 2025 года ФФОМС отмечает положительные результаты исполнения Программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи.…
От контроля — к сопровождению

От контроля — к сопровождению

В российской системе здравоохранения есть множество механизмов контроля доступности и качества медицинской помощи, но нет стимулов для пациентов более ответственно относиться…
Предыстория: проект информационного сопровождения беременных

Предыстория: проект информационного сопровождения беременных

Проект информационного сопровождения беременных силами страховых представителей страховой медицинской организации направлен на повышение качества медицинской помощи будущим мамам. О том, почему…