Страхование жизни — защита и инвестиция в одном продукте

На рынке страхования жизни чуть больше года назад появился молодой и амбициозный игрок. Генеральный директор компании Т-Страхование Будущего Иван Мироненко рассказал читателям нашего журнала о системе координат нового направления страхования в экосистеме Т-Банка.

ССТ: Какова стратегия и как организована рабо­та вашей компании по страхованию жизни? В чем вы видите ваши главные преимущества?

Иван Мироненко: В начале 2024 года Т-Страхова­ние вышло на рынок страховщиков жизни, основав специализированную компанию Т-Страхование Будущего. Мы продол­жаем развивать стратегию экосистемы Т-Банка по онлайн-взаимодействию с клиентами — с приоритетом на ка­чественный продукт с максимальной клиентской ценностью и простоту доступа через различные дистанцион­ные каналы.

Всего за семь месяцев продаж наши сборы составили 26 млрд руб., и мы вошли в топ-10 страховщиков жизни по сборам страховых пре­мий. Цифры по сборам превзошли наши самые смелые ожидания, и для только зародившейся компании это — крутой результат. После этого мы поняли, что выбрали правильную стратегию выхода на рынок, которая оправдывает себя, и теперь готовы активно развивать это направление дальше.

Все наши продукты и проекты внутри лайф-направления мы делаем с упором на предложение клиенту надежной финансовой защиты и пер­сонализированных решений под кон­кретные обстоятельства и цели. Мы в целом привыкли работать только так, и во взаимодействии с клиентом идем по четко очерченной формуле: создание доверительных отношений через честные практики плюс избега­ние ситуаций с нулевыми выкупными суммами и расторжением контрактов за неуплату.

Кроме того, для поддержания откры­того диалога с клиентами мы внедря­ем различные программы лояльности, которые поощряют долгосрочные от­ношения и поддерживают открытость в обязательствах страховщика.

ССТ: Почему вообще было принято решение о выходе на этот довольно сложный рынок?

И. М.: Мы зашли на этот рынок потому, что он предлагает множество возможностей, и мы уверены, что можем создать суперкачественные и экологичные продукты.

Когда речь заходит о страховании жизни, у многих возникают негатив­ные ассоциации: мол, этот продукт приносит пользу только в том случае, если с тобой происходит какое-то тра­гическое событие. Кроме того, за вре­мя существования продукта на рынке у него сложилась определенная репутация, и теперь у потенциальных клиентов есть опасения относительно непрозрачности продукта, обманутых ожиданий по выплатам, навязывания услуг. Но мы на рынке, чтобы изме­нить это восприятие.

Когда речь заходит о страховании жизни, у многих возникают негативные ассоциации: мол, этот продукт прино­сит пользу только в том случае, если с тобой происходит какое-то трагическое событие.

Представьте себе, что страхование — это не только защита от неприятно­стей, но и крутой способ вложить свои деньги. Вы платите за полис, и при этом получаете денежные выплаты, даже если риск не реа­лизовался, и вы живы и здоровы. Мы говорим клиенту: «Оформляй­те лайф-страхование и оставайтесь в выигры­ше при любых обстоя­тельствах», — и работаем в лучших традициях материнской компании Т-Страхования, предлагая простоту оформления и прозрачность полу­чения выплат. А для экосистемы Т-Банка, в рамках которой мы суще­ствуем, это также становится сред­ством для долгосрочных финансовых вложений.

Представьте себе, что страхование — это не только защита от неприятностей, но и крутой способ вложить свои деньги

ССТ: Какие потребительские свойства продуктов страхования жизни вы счи­таете наиболее значимыми?

И. М.: В нашей системе координат главный вектор — удовлетворенность клиента, которую он получает, когда решение его потребностей или задач закрывается с помощью нашего про­дукта.

От этого мы формулируем наиболее значимые потребительские свойства:

— прозрачность условий договора,

— рациональность,

— удобство,

— доступность,

— скорость.

Эти характеристики способству­ют тому, чтобы потребители могли принимать обоснованные решения, учитывая свои жизненные обстоя­тельства, финансовые цели и личные предпочтения.

ССТ: Какие продукты у вас в приори­тете?

И. М.: Сейчас в приоритете накопи­тельное страхование жизни с гаранти­рованными выплатами. Это решение обеспечивает выплату как по исте­чении срока действия договора, так и в случае наступления неблагоприят­ных событий.

ССТ: Сколько действующих полисов уже в вашем портфеле?

И. М.: На данный момент в портфеле компании Т-Страхование Будущего несколько тысяч активных полисов.

С начала 2025 года мы заключили более тысячи полисов, и это дало команде повод для осторожного оптимизма. Наши реальные цифры по продажам опередили прогнозные значения на 40–50 %.

ССТ: Кто ваш потенциальный клиент?

И. М.: Это успешный горожанин из города-миллионника, который ищет разные возможности сохра­нить и приумножить свой капитал. Если говорить о сегментах, то кли­ент лайф-страхования молодеет, и это интересная тенденция. Возраст «входа» в продукт теперь начина­ется с 35 и продолжается до 55 лет. Мы также видим второй пик интереса среди людей, выходящих на пенсию.

ССТ: Как клиенты узнают о ваших про­дуктах? Почему именно таким образом вы строите клиентскую базу?

И. М.: Расширение клиентской базы идет, в том числе, за счет нашего материнского бренда и использования возможностей кросс-промо. А при разработке единой стратегии «узна­вания» наших продуктов мы поня­ли, что эффективнее всего воронка продаж и привлечения будет работать, если рядом с клиентом всегда будет персональный менеджер, который расскажет ему, как можно выгодно вложить деньги. В консультацию входит знакомство с доступными для этого инструментами Т-Банка, Т-Ин­вестиций и Т-Страхования Будущего. Такой подход позволяет клиентам выбрать наиболее подходящий для них вариант.

Эффективнее всего воронка продаж и привлечения будет работать, если рядом с клиентом всегда будет персональный менеджер

ССТ: Насколько широко вы используе­те цифровые технологии и ИИ?

И. М.: Мы, в первую очередь, — онлайн-игрок, поэтому цифровые тех­нологии были с нами с самого начала. В том числе и искусственный интел­лект касается всех наших продуктов: от подбора выгодных предложений до защитных техноло­гий. Все это мы исполь­зуем как в процессе разработки и анализа продуктов, так и в опе­рационном управлении. Клиент может оценить это через наш сервис, где даже повседневные задачи помогают решать собственные ML-модели экосистемы Т-Банка.

Все эти инструменты способству­ют повышению эффективности и снижению затрат, значительно улучшают клиентский опыт, делая наши продукты более доступными и удобными. Мы планируем внедрять новые форматы использования ИИ и подобных технологий в продукты постоянно.

ССТ: Как организовано урегулирова­ние страховых случаев?

И. М.: У нас стандарт качества — это опыт материнской компании Т-Стра­хование. Урегулирование осущест­вляется с акцентом на быстрое рассмотрение и принятие решения по выплате. Например, процесс урегулирования выплат по оконча­нии действия договора максимально простой: клиент сообщает о событии, мы формируем для него заявление, клиент подписывает и ждет выплату, которая поступит ему в кратчайшие сроки.

Сейчас в приоритете накопительное страхова­ние жизни с гарантиро­ванными выплатами. Это решение обеспечивает выплату как по исте­чении срока действия договора, так и в случае наступления неблагопри­ятных событий.

ССТ: Сколько времени занимает про­цесс урегулирования?

И. М.: Время на урегулирование может варьироваться в зависимости от нескольких факторов, включая тип страхового продукта, сложность случая и полноту предоставленных документов. При этом мы стремимся минимизировать это время.

Выплата по окончании действия договора может быть в тот же день, когда мы получили обращение. По статистике, если за время действия договора с вами ничего не случилось, выплата 90 % полисов происходит не позднее, чем на следующий день после обращения клиента.

Мы планируем играть по-крупному и расширять продуктовую линейку, чтобы закрыть больше потребностей наших клиентов

ССТ: Можно ли присылать сканы документов, или нужно все приносить в офис в печатном виде?

И. М.: У нас нет физических отде­лений, мы функционируем онлайн и принимаем все в цифровом виде.

ССТ: Сколько страховых выплат было в прошлом году?

И. М.: В 2024 году мы осуществили 1,5 тыс. страховых выплат. Медианная выплата составляет более 3,5 млн руб.

ССТ: Сталкиваетесь ли вы со страхо­вым мошенничеством? Если да, то ка­кие случаи чаще встречаются?

И. М.: На практике с мошенниче­ством мы пока не сталкивались, но на случай инцидентов у нас в арсенале есть мощные антифрод-ин­струменты, в основе которых лежат технологии искусственного интеллек­та, а также команда целого антифрод- отдела. Что называется, «под капо­том» наши системы с помощью ИИ способны выявлять и отслеживать мошеннические паттерны. А наша команда специалистов по расследо­ванию страхового мошенничества тщательно контролирует ИИ-модели и постоянно разрабатывает новые методы противодействия страховому фроду.

ССТ: Какие задачи стоят перед ком­панией до конца года? Какие планы по сборам и по количеству полисов?

И. М.: Мы планируем играть по-крупному и расширять продукто­вую линейку, чтобы закрыть больше потребностей наших клиентов. Хотим усилиться в автоматизации и оптими­зации всех процессов. Это обеспечит устойчивый рост нас как страховщика жизни и кратно увеличит наши сборы и количество активных полисов.