Правила финансовой безопасности при обращении за микрозаймом

Результаты независимого мониторинга в области защиты прав потребителей микрофинансовых организаций и социологического исследования потребителей «займов до зарплаты» представлены 15 октября в Москве в рамках реализации Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности  и развития финансового образования в Российской Федерации».

Исследование проводилось с помощью «тайных закупок» микрофинансовых услуг в 16 регионах России: Москва, Санкт-Петербург, Приморский край, Волгоградская область, Свердловская область, Калининградская область, Челябинская область, Нижегородская область, Омская область, и др. Социологический опрос затронул такие города, как Москва, Волгоград, Липецк, Зеленодольск, Нефтекамск и др.

Результаты мониторинга представил председатель правления Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) Дмитрий Янин; о социологическом портрете среднестатистического потребителя услуг МФО рассказала генеральный ди⁠ректор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева.

С учетом полученных результатов КонфОП представил рекомендации по решению существующих проблем в сфере микрокредитования, опираясь, в том числе, на международный опыт регулирования этого сектора. По словам Дмитрия Янина, одной из основных мер должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. Дмитрий Янин отметил, что, к сожалению, заявление Банка России об ограничении полной стоимости кредита (ПСК) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5% (с 1 июля 2019 года — 1%) до сих пор не обрело форму законодательной инициативы.

По словам генерального ди⁠ректора Аналитического центра НАФИ Гузелии Имаевой, краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму: у 26% заемщиков  размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11% — в полтора раза и у 15% — в 2 раза и более), у 33% заемщиков — превышает половину ежемесячного дохода. Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30% дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100%. Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65% против 35% соответственно).

Как показали результаты исследований, в Москве услугами МФО пользуются не только те, кто берет в долг, чтобы прожить до зарплаты, но и более обеспеченные категории граждан: 25% потребителей услуг МФО занимают деньги на дорогостоящие покупки (телефон, автомобиль, оплата отпуска или свадьбы).

В ходе исследований также выяснилось, что большинство микрофинансовых организаций в России не придерживаются принципов ответственного кредитования и готовы предоставить дорогие «займы до зарплаты» даже закредитованным и безработным потребителям. Около половины обследованных МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах, а только 2 из 16 МФО разместили на сайте типовой договор. Примерно 2/3 изученных КонфОП МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания. Кроме того, большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности.

Комментируя приведенную статистику, эксперты Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в первую очередь рекомендуют обратить внимание на заключаемый с МФО договор.

«Многие игнорируют это правило и не читают договор полностью, — отметил заместитель ди⁠ректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. — Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание на полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по займу, виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу, а также на неустойки, штрафы и пени. Если какие-то из этих данных не прописаны или вам отказываются их предоставить, это повод задуматься о добросовестности микрофинансовой организации».

Как показывают данные социологического исследования НАФИ, финансовая грамотность заемщиков МФО все еще оставляет желать лучшего. Например, больше половины потребителей микрофинансовых услуг не понимают условий договора займа, не в курсе годовой процентной ставки и не сравнивают условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях. 70% респондентов не ведут постоянный учет доходов и расходов.

«Перед тем как занимать, обязательно сравните несколько предложений в разных МФО. Пусть на это уйдет больше времени и сил, но, возможно, это сэкономит вам значительную сумму, — посоветовал заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислав Кокорев. — Затем продумайте срок займа. Составьте график ожидаемых поступлений, из которых вы планируете выплачивать задолженность. Худший вариант — занимать для покрытия уже существующих долгов».

Как считает заместитель декана экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова по развитию Сергей Трухачев, услугами МФО можно пользоваться лишь в редких случаях – например, для покрытия «кассового разрыва», когда расходы являются срочными и необходимыми, а поступления – предсказуемыми. «Это могут быть проблемы со здоровьем у родственников, задержка заработной платы, неисправность автомобиля перед важной поездкой или поломка бытовой техники, без которой вы не можете обойтись. Но, даже совершая заем в чрезвычайной ситуации, все равно следует рассчитывать, из каких средств и в какие сроки вы планируете его погасить», — подчеркнул эксперт.

По состоянию на май 2018 года в государственный реестр МФО входят 64 микрофинансовые и 2106 микрокредитных компаний. Список исключенных из реестра включает 6674 организации.

Справка о Проекте: Проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется с 2011 года. Главная цель Проекта – повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам, навыков управления личным и семейным бюджетом. Целевая аудитория Проекта – взрослое население со средним и низким уровнем дохода, активные и потенциальные потребители финансовых услуг; учащиеся школьного возраста и студенты (в будущем – экономически активное население). 
Дополнительную информацию о Проекте Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» вы можете получить на сайте вашифинансы.рф и в пресс-центре Проекта.