НЕУМОЛИМАЯ ТРИАДА

Страховое мошенничество следует за основными трендами страхового рынка и чутко реагирует на любые изменения в экономике. Генеральный директор ГК «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов представил динамику основных показателей, характеризующих меняющийся ландшафт злоупотреблений в страховании, и рассказал о мерах борьбы с ними.

ССТ: Если сравнить 2023 и 2024 год, в каком направлении сегодня развивается страховое мошенничество?

Игорь Фатьянов: Тренды, которые мы на­блюдаем, остаются стабильными. Кварталь­ная динамика практически не меняется. Идут небольшие изменения в страховании жизни и здоровья, связанные с ипотекой. В страховании имущества видим сезонный всплеск в «коробочных» продуктах. Они просты в оформлении, для удобства клиен­тов страхование осуществляется без осмо­тра. Мошенники пользуются этим и заявля­ют убыток, который произошел до покупки полиса. Мы также видим определенные корректировки в ОСАГО и каско: на фоне сокращения числа хищений автомобилей отмечается значимая динамика, связанная с появлением новых схем мошенничества.

ССТ: А что это за схемы?

И. Ф.: Прежде всего, ввоз аукционных машин с тотальными повреждениями из стран дальнего зарубежья, в том числе недружественных. Этот тренд набирает обороты. Большинство страховщиков поставили ограничения по таким ав­томобилям. За рубежом их покупают по заниженной стоимости и, как правило, в максимальной комплектации. А в России страхуют как новые.

Происхождение такой машины сложно отследить. Тем не менее, некоторые методы в нашей работе позволяют это сделать.

ССТ: Какую динамику можно выделить по мошенничеству в ОСАГО?

И. Ф.: В ОСАГО мы видим существенное сокращение объемов организованного мо­шенничества. Тем не менее, сохраняется тя­желая ситуация по автоподставам на слож­ных и круговых перекрестках. Недавно очередная банда таких автоподставщиков была арестована в Москве. Организован­ные преступные группировки занимаются этим бизнесом довольно агрессивно.

Практика не нова и имеет свои междуна­родные корни. Здесь есть свои проблемы по преодолению мошенничества даже не­смотря на то, что на записях с камер видно, как работает эта механика. Современная система видеонаблюдения позволяет уста­новить умысел таких действий.

ССТ: Вы сказали, что есть новые тренды в мошенничестве по жизни и здоровью?

И. Ф.: В этом виде страхования мы видим на рынке резкий всплеск убыточности, связанный с первичной диагностикой онко­логических заболеваний, причем, в отноше­нии установления именно второй группы инвалидности, не первой и не третьей. Мошенничество построено на ранее извест­ном застрахованному лицу диагнозе. Кроме того, человек может одновременно страхо­ваться в нескольких компаниях, не связан­ных с заключением договора страхования ипотеки или страхованием от несчастного случая. По суммам выплат этот тренд пока не перекрывает объема в ОСАГО, но есть серьезная динамика.

ССТ: Как помогает бороться с мошенни­чеством МВД?

И. Ф.: Напомню, что страховщики суще­ственную часть мошеннических случаев выявляют самостоятельно и минимизи­руют потери, не позволяя им сказываться на тарифах для добросовестных страхо­вателей. Но определенная часть ущерба все же доходит до МВД. Это ситуации, где особенно необходимы профилактические меры, а также когда речь идет о профессио­нальном мошенничестве.

Наше активное сотрудничество с право­охранительными органами продолжается. Мы видим, что средняя емкость обработки поданных заявлений в квартал составляет примерно 1 тысячу. Эта цифра держится достаточно стабильно. ВСС и страховщики фокусируются на повышении эффективно­сти взаимодействия с правоохранительны­ми органами. Мы разрабатываем реко­мендации, как наладить эту работу с той и другой стороны.

Сейчас страховое сообщество вместе с правоохранительными органами наце­лено на борьбу со сложными групповыми случаями, и здесь еще есть потенциал по­вышения качества и интенсивности работы с обеих сторон. Мы видим, в том числе на примерах из международной практики, какую часть этой задачи могут взять на себя страховые компании.

ССТ: Какая динамика наблюдается в ча­сти сумм ущерба?

И. Ф.: По средней сумме заявленного убытка мы видим достаточно сложную динамику в страховании жизни и здоровья. Эта кривая опять пошла вверх с учетом тех факторов, о которых я говорил.

Средний убыток по мошенничеству в ОСАГО остается в диапазоне около 300 тыс. рублей. Это очень удобная сумма для мошенников, так как 400 тысяч вызы­вают дополнительное внимание, а заявлять убыток ниже 200 тыс. рублей уже экономи­чески нецелесообразно.

По каско видим четкий тренд повышения суммы заявляемого ущерба, что связано с динамикой страховой суммы по авто­мобилям. Кроме того, влияние оказывает выбор мошенниками марок и моделей машин.

ССТ: Как мошенничество распределяет­ся по регионам РФ?

И. Ф.: Объемы мошенничества по реги­онам сильно различаются. Мы видим, что Москва остается лидером по количеству заявлений — это пропорционально объему рынка.

На втором месте находится Краснодар. Сейчас работа в крае пошла более эффек­тивно. Мы видим, что такого большого числа мошенничества, как раньше, уже нет.

Лидер по проценту возбужденных уголов­ных дел в ОСАГО — Москва. Критически мал этот показатель в Казани — 7 % и Баш­кортостане — 4 %.

По уровню мошенничества в ОСАГО повышенного внимания по-прежнему требуют Приморский край, Новосибирск и Санкт-Петербург. Это достаточно слож­ные города. Воронеж и Карачаево-Черке­сия — лидеры по количеству заявлений в личном страховании. Но в личном страховании их традиционно немного: большая часть вопросов решается без рас­следования, которое может быть долгим и сложным.

ССТ: Какие меры готовы предложить на страховом рынке в рамках борьбы со страховым мошенничеством?

И. Ф.: Отмечу основные направления. Прежде всего, это координация общих действий страховщиков, поддержка ре­гиональных рабочих групп, трансгранич­ное взаимодействие. Например, недавно мы проводили выездное совещание на по­лях Чебоксарского экономического форума. Также организуем работу по взаимодей­ствию с Центральным банком и перестра­ховочными компаниями.

Актуальной остается наша «триада» — расследование, выявление случаев мошен­ничества и предотвращение противоправ­ных действий. В области профилактики преступлений мы надеемся на помощь СМИ. Публикации успешных случа­ев расследований, создание понятного информационного фона вокруг страхового мошенничества помогают снижать его уровень.

Мы также активизировали работу с Бан­ком России в части методологии, развития и совершенствования основных направле­ний противодействия страховому мошен­ничеству у страховщиков, формирования базовых требований к системам по проти­водействию страховому мошенничеству. Надеемся, что в этом году будет запущен рейтинг качества организации таких си­стем для того, чтобы иметь возможность объективно формировать лучшие практи­ки. Полагаем, что это поможет улучшить ситуацию.

Очень важно, чтобы в Законе «Об орга­низации страхового дела» было закрепле­но понятие «службы расследований» как функции страховой компании по про­тиводействию страховому мошенниче­ству. Необходимо также ввести понятие «страховой расследователь», то есть штатный сотрудник страховой организа­ции, который непосредственно занима­ется этой деятельностью. У него должны быть дополнительно зафиксированные на законодательном уровне полномочия для опроса очевидцев, наведения справок, получения ответов на запросы, сбора об­разцов для сравнительного исследования, исследования предметов и документов, осмотра места происшествия, в том числе с привлечением экспертных организаций, и назначения необходимых экспертных исследований.

Главное, о чем мы сейчас говорим в этом направлении, — придание соответствующе­го статуса сбору и исследованию необходи­мых материалов страховыми расследовате­лями, для того чтобы такие доказательства могли лечь в основу уголовного дела, а дознаватели и следователи не занимались повторным сбором документов.