Рост страхования: ищем драйверы

Конференция ВСС-2026: Культурный код страхования. Человеческий фактор

Сборы в 6 трлн руб. — это в че­тыре раза больше, чем есть сейчас, и от российского ВВП за прошлый год (214 трлн руб.) это составляет 2,8 %. Если мы будем считать, что ВВП, как прогнозируется, будет иметь почти нулевой темп роста, у нас на некой перспективе должна быть доля без учета страхования жизни на уровне 2,8 %. Это достаточно существенный вес, и я считаю, что органичным, есте­ственным ростом его не добьешься.

Для сравнения, я посмотрел, какую долю ВВП занимает страхование в стра­нах, сопоставимых с Россией по уровню ВВП на душу населения. Разброс был от того же уровня, что есть у нас, и до, например, Бразилии — эта страна точно не богаче нас, но доля страхования в ВВП страны на уровне 6 %.

Парадокс заключается в том, что, какую бы страну мы ни взяли, ее мо­дель страхового рынка и долю в ВВП страны нельзя использовать. Потому что в разных странах рынок устроен по-разному, в том числе и в части страхования жизни, которое является определяющим с точки зрения масшта­бов этого рынка и темпов роста, в том числе медицинского страхования. Сей­час у нас ОМС вообще не учитывается в статистике сборов. А если взять ту же Бразилию, то у них медицинское стра­хование входит в общий сбор страхо­вого рынка и является определяющим фактором для веса страхования в ВВП страны.

ЗА СЧЕТ ЧЕГО МОЖЕТ БЫТЬ ОБЕСПЕЧЕН РОСТ?

Три основных кита: жилье граждан, ДМС, каско, и отдельно — развитие страхования различных видов ответ­ственности перед третьими лицами. В целом это те сегменты, где у нас самый низкий уровень проникновения. По каждому из сегментов будут свои драйверы развития, взрывного роста.

Дореволюционное российское страхование было одним из крупней­ших в мире. Страхование жилья было окладным. Если кто-то помнит такой термин, это значит — обязательное. Я сам точно не поддерживаю в насто­ящее время обязательное страхование жилья, но если мы хотим увидеть совсем другой уровень проникновения страхования в сегменте страхования жилья граждан, имущества физических лиц, то без поддержки государства нам не обойтись. Не в форме субсидирова­ния тарифов или убытков, а хотя бы для доведения до рабочего состояния того закона, который действует уже почти 10 лет. Действует, но не работает.

Аналогично по каско. Я считаю, что каско, полноценное каско по уровню проникновения вырастет в том случае, если это будет мгновенный сервис — такой же сервис, как при покупке авиабилетов, когда выплата страхового возмещения по задержке рейса может быть осуществлена за короткое время. Потребитель ждет не дешевого страхо­вания, а удобного, понятного и быстро организованного ремонта с высоким качеством и коротким сроком.

Попал в аварию, дальше — это не твоя проблема, но в течение корот­кого времени твою машину починят. Ты не получишь деньги, ты получишь отремонтированную машину. Можно сделать это сейчас, учитывая логисти­ческие проблемы, учитывая проблемы с запчастями? Нет, нельзя. Много раз обсуждались идеи создания логистиче­ского общего хаба наиболее востребо­ванных автозапчастей, но ведь ничего не сделано.

Добровольное медицинское страхова­ние: сейчас в стране действует только корпоративный ДМС, индивидуаль­ного нет или, точнее сказать, полно­ценного, масштабного нет. А новый уровень ДМС — это либо комбинация ДМС с ОМС, либо продукт, который будет ориентирован на физических лиц или то, что сейчас относится к катего­рии риска, антиселекции и т.д. (забо­лел — застраховался). Но массовый ДМС физических лиц — это то на­правление, которое позволит рынку активно расти. Возможен ли сейчас массовый ДМС? Нет, невозможен.

Сегмент страхования ответственно­сти требует глубокого переосмысления и развития, в том числе — ответствен­ности физических лиц.

КОРОТКИЕ ПОЛИСЫ

Если мы говорим о цифрах, то сейчас все короткое ОСАГО (99,85 %) — это такси. То есть, короткий полис не стал доступен для массового потребителя, который управляет транспортным средством, например, только в вы­ходные дни. Я очень радуюсь росту числа коротких полисов — это говорит о востребованности такого страхова­ния, но, с другой стороны, это нагрузка на систему, за которую мы отвечаем.

Мы ожидаем, что в 2026 году будет уже больше 20 млн коротких полисов ОСАГО (в 2025 году их было 9,5 млн штук). Короткие полисы ОСАГО для граждан могут радикально изменить вообще весь ландшафт рынка страхо­вания ОСАГО. Наблюдаемое огромное количество коротких полисов по жи­лью — это не отпуск и не страхование по принципу «включил — выклю­чил», это не страхование на время поездки на дачу в выходные дни, когда я квартиру оставляю и хочу ее застраховать, а это сервис посуточной аренды. Объем (как и с ОСАГО) есть, но не в отношении массового клиента.

Три основных кита: жилье граждан, ДМС, каско, и отдельно — развитие страхования различных видов ответственности перед третьими лицами

Короткое каско: верю в этот продукт, надеюсь, что он «выстрелит». Но здесь есть опасность: короткое каско может привести к разрушению рынка каско полноценного, потому что будет происходить переток клиентов из покупки более дорогих) годовых полисов в сторону покупки короткого неосознанного полиса каско на выход­ные. Типа, я поехал на дачу, я застра­хую свою машину. А то, что машина стоит во дворе, и сейчас, именно в этот момент, когда идет штормовое предупреждение, на машину упадет дерево или пройдет град и повыбивает все стекла, об этом как-то не задумы­ваются. Или о том, что похищенная ночью машина, припаркованная во дворе дома, не будет возмещена страховщиком, потому что полис дей­ствовал в другие дни недели. Поэтому опасность от коротких полисов для рынка существует.

КИБЕРРИСКИ

Несколько раз мы делали подходы к этому «снаряду», но, к сожалению, пока получали ответы такие от коллег: «Ты опросник заполни». Коллеги, мне неинтересно вопросник заполнять пока. Важно, чтобы оценка риска со стороны страховщика в отноше­нии кибербезопасности происходила не на основе стандартного вопросни­ка, который заполняет и промыш­ленное предприятие, и ресторан, и ИТ-компания, а на основе глубокого и детального погружения в сам меха­низм осуществления анализа, выявле­ния, минимизации, борьбы с рисками в области информационной безопас­ности конкретного партнера.

Наша компания вкладывает огром­ные средства в свою рискозащищен­ность, в информационную безопас­ность. Возможно, мы на воду дуем, но репутационный риск, который мы несем, а также тяжесть возмож­ных последствий заставляют нас действовать жестко и принципиально в вопросах защиты инфраструктуры и данных. Я говорил, что у нас третья статья расходов компании — это бюджет на информационную безопас­ность. Это железо, это лицензии, это подготовка персонала, это контроль за периметром, это разграничение прав доступа, это 24/7 мониторинг всех систем. Плюс мы выстраива­ем отношения с теми компаниями, которые в сложные для компании моменты наступления киберинциден­та будут заниматься помощью нашим специалистам в подъеме обрушенной системы.

ЦИФРОВИЗАЦИЯ

Рынок наш скоро полностью будет цифровым. Людям нашего поколения, людям, приходящим нам на сме­ну, не нужны агентские продажи, не нужны продажи через офис ком­пании. Я хочу в своем мобильном получить доступ к предложениям нескольких компаний, сравнить их между собой, хочу принять осознанный выбор на основе сравнения данных, отзывов, оцен­ки репутации партне­ра. И тут же оплатить страховой полис, чтобы он вступил в силу сразу несмотря на то, что дело происходит в субботу поздно вече­ром, когда не работает офис ни одной страховой компании или ни один агент-физик. Цифровизация — это не хайп, это давно уже просто неотъ­емлемая часть жизни любой отрасли, любой компании.

У нас третья статья рас­ходов компании — это бюджет на информа­ционную безопасность. Это железо, это лицен­зии, это подготовка персонала, это контроль за периметром, это разграничение прав доступа, это 24/7 мони­торинг всех систем.

Думаю, что в этой части страхова­ние недалеко отстает от банков, если не опережает их. Никакого обратного пути, никакого перехода на бумагу у нас не будет. Мы все в цифре по уши, и будем закапываться в это все глубже и глубже, и это хорошо для всех. Для страховщиков — да, это инвестиции в инфраструк­туру, в информационные системы, но это сокраще­ние стоимости привлечения бизнеса. Это и риски, которые любая информационная система создает, но обратного пути уже нет.

АИС СТРАХОВАНИЯ — ПОМОЩЬ РЫНКУ

Мы в НСИС каждый день помогаем рынку — сейчас в день заключается около 187 тыс. полисов ОСАГО с учетом коротких — они заключаются через НСИС непосредственно, то есть онлайн. До­бавим к этому еще около 70 тыс. договоров страхо­вания каско, ДСАГО и жилья, ежедневно загружа­емые в АИС страхования. Это масштаб! И я очень бы хотел, чтобы НСИС развивался и в отношении сбора и анализа данных по другим видам страхова­ния — и розничным, и корпоративным.

Как вы знаете, сейчас уже запущен модуль ДМС иностранных граждан и лиц без гражданства. Уже идет загрузка исторических данных, а с 30 июня 2026 года будет полноценно функционировать си­стема с ее интеграцией со страховщиками и с МВД. Надеюсь, что таких модулей будет добавляться больше и по другим видам страхования. Это — помощь страховщикам в борьбе с мошенничеством за счет формирования информации в одной системе и выявления нестандартного поведения страховате­лей. Помощь клиентам, пользователям — в том, что они получают доступ к своей страховой истории, собранной в одном месте и на большую историче­скую глубину. Пользователи задают нам вопросы, и совместно со страховщиками устраняются ошиб­ки, восстанавливается справедливость, снижается количество жалоб, рынок становится более про­зрачным, страхование более доступным.

Я увидел информацию о том, что очень сильно сократились жалобы на страховщиков, но очень много жалоб появилось в НСИС. Мы получили жалобы на КБМ и др. Мы с обращениями граждан разбираемся, пытаемся «пожары» тушить, чистим базу, слышим пользователей, помогаем…

Является ли это помощью рынку? Да, является: это должно сделать рынок более понятным, про­зрачным. Прозрачность, открытость рынка делает продукты более доступными, а доступные продукты развивают этот рынок, увеличивают уровень про­никновения. Каждый день мы с вами, со страховым рынком.

Согласен, что короткое, быстрое урегулирование страховых слу­чаев — это важнейший тренд для повышения клиентской ценности, для развития страхования. Могу сказать, что, в принципе, технически сейчас урегулировать страховой случай можно за минуты. Основная пробле­ма, которая в эти минуты не вписыва­ется, — это время, которое занимают борьба с мошенничеством, расследо­вание, проверка обстоятельств дела, возможное определение фактора мошенничества. Это четкий момент времени, в который мы должны отде­лить клиента настоящего, честного, который хочет защитить свое имуще­ство, от мошенника, который хочет нагрузить тарифы, нагрузить страхов­щиков.

В этот момент чрезвычайно важную помощь может оказать рынку НСИС, давая информацию по убытку, сверяя это с внешними базами. Потому что сейчас у страховщиков уходит колос­сальное время на проверку этих об­стоятельств, и нет другого пути, кроме как решить этот вопрос с помощью единой страховой информационной системы — АИС страхования.

Рад сообщить, что комитет поль­зователей согласовал нам доработку очередного крупного системного отче­та по связям по субъектам и объектам (по договорам страхования), который позволит борьбе с мошенничеством выйти на новый уровень и даст возможность урегулировать убытки еще быстрее, не уменьшая давление на страховых мошенников.

Из выступления на пленарной дискуссии на XXI Международной Конференции ВСС «Культурный код страхования. Человеческий фактор», 2026

В рамках XXI Международной конференции по страхованию ВСС 26 мая 2026 года (Russian Insurance Summit 2026) ключевые участники страхового рынка вместе с представителями регулятора и науки обсудили перспективы и точки роста.

Эксперты коснулись широкого круга тем — от повышения привлекательности страхования для клиентов до актуальных вызовов, стоящих перед страховщиками. По мнению участников, рынок страхования становится более человекоцентричным, но в перспективе важно думать о сохранении лояльности среди клиентов: только так можно рассчитывать на рост экономических показателей. Поэтому рынок берет курс на прозрачность договоров, радикальное ускорение урегулирования убытков, а государство — на создание культуры страхования и управления рисками.