Служба финансового уполномоченного представила подходы к обязательному досудебному урегулированию споров между кредиторами и заемщиками

Служба финансового уполномоченного (далее – Служба) в ходе заседания Общественного совета при Службе 8 февраля представила принципы проведения комплексного урегулирования задолженности заемщика-физического лица перед финансовыми организациями с участием финансового уполномоченного.

Напомним, Президент Российской Федерации В.В. Путин поручил Правительству РФ совместно с Банком России установить единый обязательный порядок досудебного урегулирования споров между профессиональными кредиторами и гражданами в связи с задолженностью по кредитам и займам. Срок – 1 мая 2024 года. Предполагается, что процедура урегулирования станет компетенцией финансового уполномоченного.

«Сегодня общая закредитованность граждан превышает 30 триллионов рублей, что само по себе неплохо для экономики. Но высокая закредитованность несет и определенные риски для самих граждан. В среднем на одного человека в стране приходится 1,8 кредита, число граждан с кредитами приблизилось к 50 млн человек, более 11 млн заемщиков имеют по три и более кредитов. Наиболее проблемная ситуация здесь и для кредитора, и для заемщика создается тогда, когда происходит дефолт», – сообщил на заседании финансовый уполномоченный Виктор Климов, представляя подходы, предлагаемые Службой.

По его словам, несмотря на то, что потребитель является должником, важно понимать, что он все равно остается слабой стороной. «В силу трудной жизненной ситуации он нуждается в компетентном помощнике, когда речь идет особенно о множестве кредиторов», – добавил финансовый уполномоченный. По его словам, важно, чтобы посредник не только смог привести стороны к консенсусу, но и обеспечил соблюдение кредиторами всех договоренностей.

«Для того, чтобы эта процедура была эффективна, она требует ряда действий, которые невозможно произвести частным порядком – какой-либо самостоятельной организацией из числа участников финансового рынка», – продолжил он. В частности, требуется получение данных о потребителе из различных инстанций, информации о его долгах, необходимо соблюсти при этом требования законодательства о персональных данных, соблюсти защиту банковской, коммерческой тайны и так далее. Кроме того, система работы финансового примирителя должна иметь какие-то рычаги противодействия недобросовестным практикам со стороны финансовых организаций, а также мошенничеству – так называемым «раздолжнителям». «Таким образом, платформа, на которой должно это происходить, очевидно, должна быть публичной и независимой», – отметил Климов.

По его словам, ключевым предметом договоренностей по итогам работы финансового примирителя должно стать приведение в соответствие текущей долговой нагрузки заемщика с его возможностями, платежеспособностью за счет различных инструментов, которые может предоставить кредитор – рассрочки, реструктуризация, кредитные каникулы и т.п.. В этом состоит суть комплексности процедуры. «При этом важно, чтобы финансовый примиритель обладал правом проверки законности требований и условий, которые предлагаются», – подчеркнул он.

Формат договоренностей будет обсуждаться в рамках разработки соответствующего законопроекта. Это может быть соглашение с признаками медиативного между заемщиком и кредитором, может быть технический протокол или иной документ.

Предполагается также введение моратория на взыскание долгов, на новые займы потребителя, на внесудебное банкротство на период проведения примирительных процедур.

При неисполнении заемщиком оговоренных условий кредитор сможет обратиться к финансовому примирителю за получением аналога исполнительного документа – удостоверения. В рамках рассмотрения такого обращения финансовый примиритель проведет проверку достоверности фактов.

«В результате создания такого института заемщик получает на своей стороне компетентного независимого публичного помощника – арбитра – в этом взаимодействии с кредиторами, проверку законности на всех этапах урегулирования .Кредитор получают на публичной платформе возможность договориться, возможность контролировать в определенном смысле соблюдение этих договоренностей, гарантий сохранения коммерческой тайны и в общем, стимулирование добросовестной конкуренции», – добавил финансовый уполномоченный.