СРЕДСТВА ЗАЩИТЫ В ФОРС-МАЖОР

Предпринимаемые во многих странах мира меры в связи с пандемией коронавируса приводят к разрушению привычных экономических и социальных связей. Вынужденная необходимость прекращения деятельности предприятий приносит бизнесу незапланированные убытки, а некоторые эксперты и финансовые аналитики говорят о возможности банкротства значительной части малого и среднего бизнеса.
Как бизнес в сложной ситуации может защитить себя и чем может помочь страхование, мы говорим с Александром Мисюревым, директором по развитию бизнеса компании АИГ.

Современные страховые технологии: Можно ли было застраховать и признаются ли убытки в ситуации пандемии страховыми случаями? Какой зарубежный опыт в подобных ситуациях?

Александр Мисюрев: Это довольно широкий вопрос, ответ на который зависит от вида страхования, который мы рассматриваем. Безусловно, в текущих условиях, клиенты чаще спрашивают, можем ли мы такие риски страховать?

К сожалению, в большинстве правил страхования и договоров (полисов) не покрываются риски, связанные с действиями властей, в том числе не оплачиваются убытки от перерыва в хозяйственной деятельности, которые возникают в силу решений государственных властей. И в России, и в зарубежной практике, как правило, в условиях страхования существуют стандартные исключения в объеме застрахованных рисков или данное исключение прописано в качестве форс-мажора по договору.

С другой стороны, стоит отметить, что такие риски могут быть своевременно застрахованы напрямую или косвенно.

В текущей ситуации в равных условиях оказались и российские и зарубежные бизнесмены. Для всех ситуация одинаково плохая и содержит огромное количество неопределённых факторов. Наверное, только более крупный бизнес в силу массы и накопленной ликвидности чувствует себя более комфортно, но опять же все условно.

ССТ: В кризисные периоды обычно возрастают риски всевозможных убытков, в результате клиенты начинают больше заявлять страховых случаев, растут и заявленные суммы. Ожидаете ли вы увеличения количества заявленных убытков?

А. М.: В этом вопросе я бы разделил заявления на две группы.

Мы ожидаем рост заявленных убытков по категории «Перерыв производства» — и это первая категория. Многие предприятия заключали договоры страхования имущества с включением этого риска. Сейчас предприятия действительно несут убытки из-за вынужденного простоя. Но здесь, скорее всего, события не будут признаны страховыми случаями, так как вынужденный простой связан с действиями государства. А это, как я уже говорил ранее, в ряде страховых продуктов является стандартным исключением из страхового покрытия. Можно сказать, что эта категория заявлений связана с несбыточной надеждой, что такие убытки можно будет компенсировать с помощью страховщика.

Другая категория заявлений — мошенническая. Предприятия в кризис ищут способы компенсировать свои потери и, к сожалению для страховой отрасли, надеются это сделать за счет мошеннических действий по ранее приобретенным полисам страхования. В этой ситуации мы понимаем, что ряд убытков может быть сфальцифицирован страхователем или выгодоприобретателем, — например, кто-то может поджечь свой склад и заявить убыток.

Однако страхователям стоит помнить, что такого рода действия уголовно наказуемы и последствия для бизнеса могут быть куда более серьезные, чем нехватка ликвидности.

Если ответить на заданный вами вопрос с точки зрения «увеличения требований по убыткам, которые возможно застраховать», то в условиях повсеместной изоляции и распределения работников в разных местах на первый план выходят убытки, вызванные и связанные с необходимостью работать на удаленном доступе. Мы понимаем, что люди, перешедшие на удаленную работу, пользуются инфраструктурой у себя дома или модифицированной инфраструктурой «работа — дом». Но домашняя среда или модифицированная далеко не так безопасна и стабильна, как инфраструктура в офисе. В данных условиях могут происходить попытки фишинга, взлома или иные варианты завладения корпоративной информацией, личными данными клиентов и так далее. В худшем случае возможны ситуации, когда злоумышленники будут получать доступ к операционной деятельности компании, что может привести к шантажу или прямой краже денег со счетов компании. Здесь мы видим очевидную угрозу и понимаем, что бизнес находится в сложном положении. Особенно большие риски подобного рода мы прогнозируем в сегменте малого и среднего бизнеса: у него вряд ли будет достаточно ресурсов и финансовых средств, чтобы обеспечить безопасность удаленной работы и надежную систему коммуникации.

Помимо того, что малому и среднему бизнесу не хватает средств, существенно недостает квалификации персонала для организации необходимой работы. В крупном бизнесе есть возможность нанять высококлассных специалистов или получить качественные услуги на аутсорсе. Малому бизнесу это практически недоступно.

И, конечно, стоит отметить такой риск, как кража персональной информации клиентов или другой корпоративной информации самими сотрудниками, особенно обиженными из-за увольнения в сложный период жизни. Последствия и возможные убытки от реализации этих рисков также можно застраховать.

Читать статью в pdf формате