ПРАВО РУЛЯ

На дорогах Приморского края преобладают праворульные автомобили, причем, далеко не новые. Этот фактор негативно влияет не только на аварийность, но и, как следствие, на доступность ОСАГО в этом регионе. Вице-президент ВСС Сергей Ефремов ответил на вопросы журнала о том, какими мерами можно снизить остроту проблемы по страхованию автогражданской ответственности.

ССТ: Проблема ОСАГО в Приморском крае много лет остается достаточно острой. Что мешает быстро ее решить?

Сергей Ефремов: В Приморском крае свыше 80 % легковых автомобилей — это автомобили с правым рулем, предназна­ченные для левостороннего движения. А так как у нас в России установлено пра­востороннее движение, то при движении праворульных автомобилей по правому ряду левая фара светит в глаза водителю на встречной полосе. Они чаще попадают в аварии.

>80 % легковых автомобилей в Приморском крае — автомобили с правым рулем

К тому же все автомобили, которые при­ходят к нам из Японии, достаточно старые. Если средний возраст автомобиля в целом по стране составляет 10–12 лет, то по При­морскому краю — 20 лет.

Мы надеялись, что с началом СВО количе­ство бывших в употреблении автомобилей, ввозимых из Японии, уменьшится. Этого не произошло: количество таких автомоби­лей увеличилось, а цены на них не выросли.

ССТ: Как своеобразие приморского автопарка влияет на ОСАГО?

С. Е.: В соответствии с единой методикой, используемой в ОСАГО при расчете вели­чины убытка, ремонт транспортных средств должен осуществляться новыми запчастя­ми. Понятно, что никаких новых авто­запчастей к праворульным автомобилям в Приморском крае нет. Автовладелец полу­чает выплату как за новые автозапчасти, ре­монтирует машину б/у деталями, а разницу в цене просто кладет себе в карман.

Здесь нет никакого мошенничества, но водителю на автомобиле с правым рулем получается выгодно попадать в аварии. Можно просто, например, поцарапать бам­пер: бывший в употреблении бампер будет стоить около 10–15 тыс. руб., а страховая компания выплатит за новый 50 тыс. руб. Владелец транспортного средства скажет: «Спасибо всем!»

ССТ: В такси тоже работают праворуль­ные машины?

С. Е.: На Дальнем Востоке нет таксомо­торных парков. Основная масса таксистов оформлена индивидуальными предприни­мателями, и практически все автомобили праворульные. Так как сегодня средняя стоимость полиса ОСАГО для такси состав­ляет от 20 до 40 тыс. руб. в год, то водители заявляют такси как автомобиль для лично­го пользования. Потом при ДТП это выяв­ляется, и страховщик отказывает в выплате. И вот здесь уже начинается мошенничество и недобросовестная практика.

В Приморском крае работает агрега­тор такси ООО «Максим-Владивосток», который фактически содействует тому, чтобы таксисты не покупали полис ОСАГО. Водитель заключает договор, машина раз­рисована как такси, и потребитель уверен, что он вызвал такси. Однако при разбира­тельстве со страховой компанией владелец машины говорит, что он всего лишь возил рекламу такси. Выявив такие злоупотребле­ния, мы обратили на это внимание адми­нистрации региона. МВД уже проводит проверки.

ССТ: Поддерживают ли региональные власти усилия страхового сообщества по обеспечению доступности полисов ОСАГО и борьбе с мошенничеством в регионе?

С. Е.: Буквально 30 августа этого года в Приморском крае было очередное межве­домственное совещание. Оно проводится ежеквартально под эгидой администрации Приморского края. На совещании было конкретно указано на необходимость обеспечения доступности полисов ОСАГО в Приморском крае.

Уровень мошенничества в автострахова­нии здесь достаточно высок. Наши встречи с руководством региональной прокуратуры и с МВД уже дали определенный положи­тельный результат. В Приморье достаточно высокая возбуждаемость уголовных дел, наверное, самая высокая по России — более 50 % от поданных страховщиками заявлений. Однако большое количество возбуждаемых дел потом прекращается или приостанавливается. Достаточно сложно доказать мошенничество с использованием транспортного средства, потому что нужно проводить большое количество различных экспертиз.

МВД обвиняет страховщиков Приморско­го края в том, что они очень долго собира­ют информацию о выявленных признаках страхового мошенничества — практически, 3–6 месяцев после наступления страхового случая. Но страховщикам, чтобы выявить случаи с подозрением на страховое мо­шенничество, также нужно провести ряд технических экспертиз. Очень часто и сами мошенники не спешат предоставлять авто­мобиль на смотр.

ССТ: Есть ли в Приморском крае доступ к городским камерам? Возможно, это помогло бы оперативно собирать доказа­тельства в случае страхового мошенниче­ства.

С. Е.: В Приморском крае практически всем страховщикам в 2023 году предостав­лен доступ к городским видеокамерам. Администрация региона все требования страховщиков по предоставлению дан­ных с камер выполнила, за это ей большое спасибо. Но нужно отметить, что сам Приморский край не очень хорошо осна­щен такими камерами. Основные проблемы у нас возникают во Владивостоке.

ССТ: Сколько людей в Приморском крае ездит без полиса ОСАГО?

С. Е.: По нашим экспертным оценкам, эта доля составляет не менее 30 %.

ССТ: Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, как пострадавшие могут взы­скать с него компенсацию?

С. Е.: Первый вариант — через суд. Но это долго, и в суды обращаются не все постра­давшие. Второй — по старинке разбираться с виновником лично. Но в любом случае, обычно те, кто ездит без полиса ОСАГО, денежных средств не имеют. Допустим, суд присуждает по 20 % от зарплаты виновника взыскивать в пользу пострадавших, а зар­плата эта может быть минимальной.

Со страховщика пострадавший, даже если у него самого есть полис ОСАГО, в этом случае ничего не получает, ведь ОСАГО — это страхование ответственности виновной стороны. Единственная возможность для потерпевшего сделать ремонт машины за счет страховой — это оформление полиса каско. Сейчас страховщики разра­батывают специальные программы — так называемое мини-каско, чтобы закрывать такие ситуации.

Мини-каско имеет страховые суммы в пределах лимита по ОСАГО. Но граждане неактивно покупают полисы каско, потому что не понимают, что ОСАГО — это не за­щита автомобиля, это защита ответствен­ности водителя в случае, если он является виновником.

ССТ: А для тех, кто хочет купить полис ОСАГО, — он доступен?

С. Е.: Особенность Приморского края со­стоит как раз в том, что здесь нельзя обви­нить водителей, нельзя обвинить админи­страцию в том, что страховщики не делают доступным полис ОСАГО.

Администрация стремится к тому, чтобы на дорогах все было законно, чтобы проблем у граждан не возникало. Граждане говорят: «А где ж я куплю полис?» При заключении договора ОСАГО в электронном виде всегда появляются какие-то технические препоны.

В Приморье достаточно высокая возбуждаемость уголовных дел, наверное, самая высокая по России – более 50 % от поданных страховщиками заявлений. Однако большое количество возбуждаемых дел потом прекращается или приостанавливается.

ССТ: Но ведь создан перестраховочный пул по ОСАГО. Он изменил ситуацию к лучшему?

С. Е.: В этом пуле перестраховочная комиссия составляет 23 % — это величина расходов на ведение дела. Она одинакова практически для всех регионов. Чтобы повысить доступность полисов ОСАГО и заинтересовать страховщиков страховать транспортные средства, для Приморского края с июля введено комиссионное воз­награждение в размере 35 %. Таким обра­зом, страховщики смогут получать доход, позволяющий компенсировать расходы, связанные с урегулированием убытков. Это начало давать положительные результаты. Количество продаж полисов ОСАГО стало увеличиваться, растет количество догово­ров, передаваемых в перестраховочный пул. Мы надеемся, что до конца года сможем улучшить ситуацию.

ССТ: Что еще предпринимают страхов­щики?

С. Е.: Мы договорились с Центральным банком о внесении изменений в Единую методику при расчете стоимости запасных частей для праворульных автомобилей. Сейчас считаются данные по стоимости за­пасных частей по Москве и Московской об­ласти, а затем применяются региональные коэффициенты. Однако для праворульных автомобилей будет лучше сразу считать стоимость запчастей, исходя из их регио­нальной стоимости. Это позволит сделать цену запасных частей более справедливой.

Мы продолжаем вести переговоры с Банком России, Минфином и Госдумой по рассмотрению возможности исполь­зования б/у запасных частей для ремонта. Безусловно, речь только о тех запасных частях, которые не влияют на безопасность транспортного средства.

Мини-каско имеет страховые суммы в пределах лимита по ОСАГО. Но граждане неактивно покупают полисы каско, потому что не понимают, что ОСАГО —это не защита автомобиля, это защита ответственности водителя в случае, если он является виновником.

Страховая компания по обязательным видам страхования, таким как ОСАГО, подчиняется тари­фам, устанавливаемым ре­гулятором. По статистике Банка России убыточность в Приморье такая, что она не покрывается тарифом: разрыв между сборами и вы­платами у нашей компании практически в два раза. При 200 % убыточности без уче­та расходов на ведение дела страховые компании бизнес вести не могут.

Страховщик может эффективно работать только тогда, когда тариф экономически обоснован. Наше страховое законода­тельство требует, чтобы мы применяли экономиче­ски обоснованный тариф. Но существующие сейчас тарифы для Приморья экономически не обоснова­ны. Страховщики оказались заложниками создавшейся ситуации.

Специфика Дальнего Востока состоит в том, что там эксплуатируется очень много «праворульных» автомобилей. Большинство из них не закупались диле­рами, то есть запчастей на них в России официально не продается — их можно купить только в Японии.

Понятно, что стоимость таких новых автозапча­стей в России очень высо­кая. По единой методике расчетов мы можем счи­тать компенсацию только по стоимости новых запчастей. Получаются баснословные деньги, и по­являются целые категории людей, которые получение компенсаций по ОСАГО ставят на поток. Для кого-то это становится очень хорошим бизнесом. Та­ким образом, экономические «ножницы» провоцируют развитие мошенничества.

Мы проводим достаточно большое количество меро­приятий, направленных на борьбу с мошенниче­ством. Ситуация улуч­шается, но недостаточно быстро.

Недавно был опубликован проект нормативного акта Банка России, направлен­ный на внесение в методику расчета изменений, кото­рые позволили бы учесть дисбаланс по стоимости запчастей. Это поможет страховщикам снизить расходную часть.

Что касается доходной части, то в Приморье нужно поднимать тари­фы радикальным образом. Мы все понимаем, что ОСАГО — это социальный вид страхования, а недо­ступность ОСАГО — это социальная проблема. Но ни­кто не отменял тезис про экономически обоснованный тариф.

Когда человек покупает дешевую старую японскую машину, он осознанно эко­номит на машине и безо­пасности. Наверное, будет справедливым, если за свою ответственность владе­лец такого транспортного средства будет платить больше. Страховщики обсуждают введение допол­нительного коэффициента за правый руль, потому что автомобиль с правым рулем, используемый на дорогах с правосторонним движени­ем, является источником повышенной опасности, что подтверждается наши­ми актуарными данными.

Мы обсуждаем возмож­ность использовать для ремонта бывшие в употре­блении запчасти. Безуслов­но, это касается только тех запчастей, которые не влияют на безопасность автомобиля. Мы не гово­рим про замену, например, тормозных систем, а пред­лагаем ремонтировать б/у запчастями, например, кузовные элементы. Это тоже приведет к тому, что стимул наживаться за счет страховщиков будет пропадать.

Необходимо продолжать борьбу со страховым мо­шенничеством. Правоохра­нительные органы должны дать четкий сигнал, что безнаказанными такие преступления не оста­нутся. Мы продолжаем взаимодействие с правоох­ранительными органами в Приморском крае и других субъектах, где эта пробле­ма ощущается наиболее остро.

Но многое из того, о чем я сказал, находится вне контроля региональных властей и страховщиков. В частности, тарифы устанавливаются на фе­деральном, а не региональ­ном уровне. Из-за того, что решение многих про­блем находится в Москве, а не в Приморье, решить проблемы быстро, даже объединившись с региональ­ными властями, у нас пока не получается.