Гарантировано конституцией

В Республике Беларусь обеспечена стабильная, устойчивая работа государственной системы здравоохранения. Ее основополагающими принципами являются доступность и бесплатность медицинской помощи. Конституция Республики Беларусь гарантирует гражданам право на охрану здоровья и, в частности, на получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях здравоохранения.

ПОЧВА ДЛЯ ДМС

В последние годы структура здраво­охранения претерпела значительные изменения. Сегодня белорусская ме­дицина, кроме бюджетного финанси­рования, активно развивает оказание платных услуг в государственных организациях здравоохранения. Для создания альтернативы их получения медицинские услуги на платной основе оказываются также частными организациями здра­воохранения. Развитие платных услуг позволило повысить доступность медицинских услуг и тем са­мым — удовлетворенность населения. Это дало почву для развития добро­вольного медицинского страхования (ДМС).

В тех или иных формах ДМС заро­дилось в республике еще в 90-е годы, однако толчком к его активному развитию стало введение в 2005 году налоговых преференций для предпри­ятий, заключающих договоры ДМС в отношении своих работников. Бла­годаря соответствующему Указу Пре­зидента Республики Беларусь страхо­ватели-организации получили право включать в затраты на производство товаров (работ, услуг) страховые взносы по добровольному медицин­скому страхованию в установленных размерах. Также предусмотрено, что на сумму этих взносов не начисляются взносы по государственному социаль­ному страхованию.

Корпоративные клиенты занимают основную долю в медицинском стра­ховании, однако для физических лиц этот вид страхования также является актуальным, так как существенных ограничений по возрасту или состо­янию здоровья нет. Популярностью среди физических лиц пользуются как индивидуальные договоры, так и договоры со статусом «Семейный полис».

Договор медицинского страхования гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определены его содержанием. Этот вид страхования возможен только при платном предоставлении медицин­ских услуг.

Объем медицинской помощи, включенной в страховые медицинские программы, позволяет удовлетворить потребность в годовом медицинском обслуживании. Приобретение такого пакета услуг напрямую в организа­циях здравоохранения потребует значительных финансовых затрат со стороны населения. Именно высо­кая стоимость медицинского обслу­живания побуждает страхователя к заключению договора, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую — и условием получения медицинской помощи.

Медицинское страхование отно­сится к видам личного страхования, предоставляющим страховую защиту в случаях неблагоприятного воздей­ствия страховых рисков на состояние здоровья застрахованных лиц. Риск за­болеваний может иметь для них такие финансовые последствия, как, во-пер­вых, потеря доходов на время болезни; во-вторых — дополнительные расходы на лечение. Вторая группа последствий может быть компенсирована через систему ДМС.

ДМС: СПРОС И ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Интерес к полисам медицинского страхования у жителей нашей страны растет с каждым годом. В 2024 году объем страховых взносов по ДМС увеличился на 16,5 %, закрепив тенденцию роста в предыдущие годы. ДМС сегодня охвачено более 700 тыс. человек — это почти на 30 тыс. больше, чем годом ранее.

На территории Республики Беларусь работают 16 страховых компаний, 14 из них действуют на рынке ДМС.

• 80 % рынка ДМС Беларуси занимают 4 страховые компании
• 40,4 % рынка ДМС занимает Белгосстрах
• 301,4 млнбелорусских руб. начисленная страховая премия по договорам ДМС в 2024 году
• 77,3 % уровень выплат по договорам ДМС в 2024 году

Каждая страховая компания разрабатывает страховые меди­цинские программы в зависимости от запроса страхователя. Это тот объем медицинских услуг, предо­ставление которых обеспечивается страховщиком.

Для обслуживания своих клиентов страховые организации заключают с медицинскими учреждениями дого­воры, которые направлены на возме­щение данными структурами затрат на лечение застрахованных граждан за счет средств страховщика. Систе­ма ДМС дает возможность застрахо­ванным обслуживаться в организа­циях здравоохранения, с которыми у данной страховой организации существуют договорные отношения.

Так, например, в Белгосстрахе насчи­тывается более 900 договоров с ме­дицинскими учреждениями, соответ­ственно, застрахованное лицо имеет возможность получить медицинскую услугу в любой из этих организаций.

Страховщик не оплачивает медицинские услуги, не предусмо­тренные программой страхования, а также полученные по инициативе застрахованного лица без предвари­тельного согласования со страхов­щиком или в медицинских органи­зациях, не включенных в договор страхования. В настоящее время наиболее популярными страховыми медицинскими программами в Бела­руси являются амбулаторно-поликли­нические, стационарные и комплекс­ные страховые программы. В эти программы по запросу страхователя могут включаться дополнительные услуги.

Как правило, дополнительные услуги — это достаточно дорогосто­ящее лечение, и, соответственно, стоимость полиса с дополнительными услугами выше. На данный момент самыми популярными дополни­тельными страховыми услугами являются плановое стоматологиче­ское лечение, оплата медикаментов, проведение медосмотров, проведение высокотехнологичных оперативных вмешательств.

Программы для системы страхования медицинских расходов

1. Перечень форм медицинской помощи (амбулаторно-поликли­ническая, стационарная и др.)
2. Перечень медицинских профи­лей, по которым оказывается медицинская помощь
3. Перечень видов медицинских услуг, подлежащих оплате, а так­же тех медицинских услуг и за­болеваний, лечение которых не оплачивается

ЛИНЕЙКА СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ

Страховыми компаниями предлага­ется целая линейка страховых меди­цинских программ: от бюджетных до дорогостоящих вариантов. Важней­шую роль в них играет процедура со­провождения договоров страхования и урегулирование страховых случаев. Сервисное обслуживание страховате­лей становится основным критерием при выборе организацией страхов­щика. Многие страховщики имеют договоры с медицинскими учреждени­ями по всей территории страны и даже за ее пределами.

Страховые компании в работе с лечебными учреждениями активно используют онлайн-обмен данными, платежными документами и он­лайн-запись на прием. В страховых компаниях функционируют кол-цен­тры, в том числе круглосуточные, куда при необходимости оказания медицинской помощи обращаются застрахованные лица. В настоящее время они являются основным звеном взаимодействия между застрахован­ным и организацией здравоохране­ния, так как специалисты кол-центра подтверждают или не подтверждают наличие страхового случая и, соответ­ственно, оплату медицинской помощи. Кол-центры страховых компаний имеют зарегистрированное программ­ное обеспечение, которое позволяет обрабатывать звонки застрахованных лиц в течение 5–7 минут.

К перспективным направлениям развития медицинского страхования в Республике Беларусь можно отнести повышение качества обслуживания застрахованных лиц по договорам медицинского страхования путем ак­тивного внедрения информационных технологий в процесс обслуживания клиентов.

Активное внедрение телемедицины позволяет страховщикам предостав­лять необходимые медицинские консультации даже в небольших населенных пунктах нашей страны, что повышает интерес к медицинско­му страхованию в регионах. Телеме­дицина дает возможность человеку получить консультацию врача дистан­ционно, не выходя из дома или офиса, а страховой организации — обеспе­чить предоставление нужной услуги.

В настоящее время страховые ор­ганизации расширяют ассортимент доступных страховых продуктов для страхователей — как предприятий, так и физических лиц, проводятся информаци­онно-разъяснительные кампании для повыше­ния осведомленности населения и предпри­ятий о программах медицинского страхова­ния, их возможностях и стоимости. Увеличи­вается число страховых полисов, заключенных через интернет-ресурсы.

Активное внедрение те­лемедицины позволяет страховщикам предо­ставлять необходимые медицинские консульта­ции даже в небольших населенных пунктах нашей страны, что повы­шает интерес к меди­цинскому страхованию в регионах.

Страховщиками актив­но внедряются системы цифровиза­ции ДМС. Создаются личные каби­неты (или мобильные приложения), позволяющие дистанционно заказать услугу, повторно направить гарантию в медицинское учреждение, отслежи­вать лимиты, установленные на от­дельные виды услуг и т. д. Осущест­вляется интеграция с организациями здравоохранения, позволяющая в режиме онлайн производить обмен данными и платежными документами, вести онлайн-запись на медицинские услуги.

Такие меры со стороны страхов­щиков, а также рост потребности населения в повышенном сервисе при получении медицинской помощи являются гарантом в перспективе развития рынка ДМС.