- 16 марта, 2025
- 14
Гарантировано конституцией

В Республике Беларусь обеспечена стабильная, устойчивая работа государственной системы здравоохранения. Ее основополагающими принципами являются доступность и бесплатность медицинской помощи. Конституция Республики Беларусь гарантирует гражданам право на охрану здоровья и, в частности, на получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях здравоохранения.
ПОЧВА ДЛЯ ДМС
В последние годы структура здравоохранения претерпела значительные изменения. Сегодня белорусская медицина, кроме бюджетного финансирования, активно развивает оказание платных услуг в государственных организациях здравоохранения. Для создания альтернативы их получения медицинские услуги на платной основе оказываются также частными организациями здравоохранения. Развитие платных услуг позволило повысить доступность медицинских услуг и тем самым — удовлетворенность населения. Это дало почву для развития добровольного медицинского страхования (ДМС).
В тех или иных формах ДМС зародилось в республике еще в 90-е годы, однако толчком к его активному развитию стало введение в 2005 году налоговых преференций для предприятий, заключающих договоры ДМС в отношении своих работников. Благодаря соответствующему Указу Президента Республики Беларусь страхователи-организации получили право включать в затраты на производство товаров (работ, услуг) страховые взносы по добровольному медицинскому страхованию в установленных размерах. Также предусмотрено, что на сумму этих взносов не начисляются взносы по государственному социальному страхованию.
Корпоративные клиенты занимают основную долю в медицинском страховании, однако для физических лиц этот вид страхования также является актуальным, так как существенных ограничений по возрасту или состоянию здоровья нет. Популярностью среди физических лиц пользуются как индивидуальные договоры, так и договоры со статусом «Семейный полис».
Договор медицинского страхования гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определены его содержанием. Этот вид страхования возможен только при платном предоставлении медицинских услуг.
Объем медицинской помощи, включенной в страховые медицинские программы, позволяет удовлетворить потребность в годовом медицинском обслуживании. Приобретение такого пакета услуг напрямую в организациях здравоохранения потребует значительных финансовых затрат со стороны населения. Именно высокая стоимость медицинского обслуживания побуждает страхователя к заключению договора, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую — и условием получения медицинской помощи.
Медицинское страхование относится к видам личного страхования, предоставляющим страховую защиту в случаях неблагоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоровья застрахованных лиц. Риск заболеваний может иметь для них такие финансовые последствия, как, во-первых, потеря доходов на время болезни; во-вторых — дополнительные расходы на лечение. Вторая группа последствий может быть компенсирована через систему ДМС.
ДМС: СПРОС И ПРЕДЛОЖЕНИЕ
Интерес к полисам медицинского страхования у жителей нашей страны растет с каждым годом. В 2024 году объем страховых взносов по ДМС увеличился на 16,5 %, закрепив тенденцию роста в предыдущие годы. ДМС сегодня охвачено более 700 тыс. человек — это почти на 30 тыс. больше, чем годом ранее.
На территории Республики Беларусь работают 16 страховых компаний, 14 из них действуют на рынке ДМС.
- 80 % рынка ДМС Беларуси занимают 4 страховые компании
- 40,4 % рынка ДМС занимает Белгосстрах
- 301,4 млнбелорусских руб. начисленная страховая премия по договорам ДМС в 2024 году
- 77,3 % уровень выплат по договорам ДМС в 2024 году
Каждая страховая компания разрабатывает страховые медицинские программы в зависимости от запроса страхователя. Это тот объем медицинских услуг, предоставление которых обеспечивается страховщиком.
Для обслуживания своих клиентов страховые организации заключают с медицинскими учреждениями договоры, которые направлены на возмещение данными структурами затрат на лечение застрахованных граждан за счет средств страховщика. Система ДМС дает возможность застрахованным обслуживаться в организациях здравоохранения, с которыми у данной страховой организации существуют договорные отношения.
Так, например, в Белгосстрахе насчитывается более 900 договоров с медицинскими учреждениями, соответственно, застрахованное лицо имеет возможность получить медицинскую услугу в любой из этих организаций.
Страховщик не оплачивает медицинские услуги, не предусмотренные программой страхования, а также полученные по инициативе застрахованного лица без предварительного согласования со страховщиком или в медицинских организациях, не включенных в договор страхования. В настоящее время наиболее популярными страховыми медицинскими программами в Беларуси являются амбулаторно-поликлинические, стационарные и комплексные страховые программы. В эти программы по запросу страхователя могут включаться дополнительные услуги.
Как правило, дополнительные услуги — это достаточно дорогостоящее лечение, и, соответственно, стоимость полиса с дополнительными услугами выше. На данный момент самыми популярными дополнительными страховыми услугами являются плановое стоматологическое лечение, оплата медикаментов, проведение медосмотров, проведение высокотехнологичных оперативных вмешательств.
Программы для системы страхования медицинских расходов
- Перечень форм медицинской помощи (амбулаторно-поликлиническая, стационарная и др.)
- Перечень медицинских профилей, по которым оказывается медицинская помощь
- Перечень видов медицинских услуг, подлежащих оплате, а также тех медицинских услуг и заболеваний, лечение которых не оплачивается
ЛИНЕЙКА СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ
Страховыми компаниями предлагается целая линейка страховых медицинских программ: от бюджетных до дорогостоящих вариантов. Важнейшую роль в них играет процедура сопровождения договоров страхования и урегулирование страховых случаев. Сервисное обслуживание страхователей становится основным критерием при выборе организацией страховщика. Многие страховщики имеют договоры с медицинскими учреждениями по всей территории страны и даже за ее пределами.
Страховые компании в работе с лечебными учреждениями активно используют онлайн-обмен данными, платежными документами и онлайн-запись на прием. В страховых компаниях функционируют кол-центры, в том числе круглосуточные, куда при необходимости оказания медицинской помощи обращаются застрахованные лица. В настоящее время они являются основным звеном взаимодействия между застрахованным и организацией здравоохранения, так как специалисты кол-центра подтверждают или не подтверждают наличие страхового случая и, соответственно, оплату медицинской помощи. Кол-центры страховых компаний имеют зарегистрированное программное обеспечение, которое позволяет обрабатывать звонки застрахованных лиц в течение 5–7 минут.
К перспективным направлениям развития медицинского страхования в Республике Беларусь можно отнести повышение качества обслуживания застрахованных лиц по договорам медицинского страхования путем активного внедрения информационных технологий в процесс обслуживания клиентов.
Активное внедрение телемедицины позволяет страховщикам предоставлять необходимые медицинские консультации даже в небольших населенных пунктах нашей страны, что повышает интерес к медицинскому страхованию в регионах. Телемедицина дает возможность человеку получить консультацию врача дистанционно, не выходя из дома или офиса, а страховой организации — обеспечить предоставление нужной услуги.
В настоящее время страховые организации расширяют ассортимент доступных страховых продуктов для страхователей — как предприятий, так и физических лиц, проводятся информационно-разъяснительные кампании для повышения осведомленности населения и предприятий о программах медицинского страхования, их возможностях и стоимости. Увеличивается число страховых полисов, заключенных через интернет-ресурсы.
Активное внедрение телемедицины позволяет страховщикам предоставлять необходимые медицинские консультации даже в небольших населенных пунктах нашей страны, что повышает интерес к медицинскому страхованию в регионах.
Страховщиками активно внедряются системы цифровизации ДМС. Создаются личные кабинеты (или мобильные приложения), позволяющие дистанционно заказать услугу, повторно направить гарантию в медицинское учреждение, отслеживать лимиты, установленные на отдельные виды услуг и т. д. Осуществляется интеграция с организациями здравоохранения, позволяющая в режиме онлайн производить обмен данными и платежными документами, вести онлайн-запись на медицинские услуги.
Такие меры со стороны страховщиков, а также рост потребности населения в повышенном сервисе при получении медицинской помощи являются гарантом в перспективе развития рынка ДМС.