КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ КОРПОРАТИВНЫХ МОШЕННИКОВ

Мошенничество в корпоративных видах страхования случается не так часто, как, например, в автостраховании. Но если уж происходит, то ущерб для страховой компании измеряется не в 400 тыс. руб., как в ОСАГО, а десятками, иногда и сотнями миллионов рублей. Документирование такого рода мошенничества крайне затруднено.

За 20-летнюю историю работы в СК «МАКС» я могу назвать лишь несколько случаев, когда возбуждались уголовные дела по признакам ст. 159.5 УК РФ в отношении корпоративных клиентов. Хотя число таких случаев, а главное, заявленный ущерб по со­бытиям, имеющим признаки мошенниче­ства, давно перевалил за миллиард рублей.

Здесь имеются в виду конкретные умыш­ленные действия страхователя, направлен­ные на целенаправленную утрату застра­хованного имущества в результате пожара (умышленного поджога), инсценировки хищения, либо оформление договора стра­хования «задним числом».

При этом значительная часть заявляемых событий носит так называемый «бытовой» мошеннический характер. Когда клиент понимает, что повреждение либо уничто­жение оборудования, зданий и сооружений произошло по его вине, и событие будет признано страховщиком нестраховым, он фальсифицирует обстоятельства насту­пления страхового случая с целью получить возмещение. Практически все такие случаи заканчиваются судебными разбиратель­ствами.

Из самых свежих примеров — заяв­ленные убытки сразу в несколько круп­ных страховых компаний, в том числе и в нашу, по простою из-за коронавируса. Совокупный размер заявленного ущерба только от одного клиента составил около 500 млн руб. Хорошо, что суды всех инстан­ций весьма предметно подошли к рассмо­трению заявленных исков и весьма каче­ственно подготовленных нами возражений, и вынесли решения об отказах. В про­тивном случае можно представить, какой ущерб понесли бы страховщики. И это — в условиях неясности порядка компенсации расходов от западных перестраховщиков.

Значительная часть заявляемых событий носит так называемый «бытовой» мошеннический характер. Когда клиент понимает, что повреждение либо уничтожение оборудования, зданий и сооружений произошло по его вине, и событие будет признано страховщиком нестраховым, он фальсифицирует обстоятельства наступления страхового случая с целью получить возмещение.

К сожалению, это далеко не единственный случай. Только в этом году, кроме указан­ного выше, у нас таких заявлений более чем на 200 млн руб. По части из них уже вы­несены решения в нашу пользу, по другим судебное рассмотрение продолжается.

ОБЛАСТЬ ПОВЫШЕННОГО ВНИМАНИЯ

К числу наиболее подверженных мошен­ничеству направлений корпоративного страхования относятся: сельхозстрахо­вание — здесь наиболее распростране­но страхование уже погибшего урожая, страхование залогового имущества — когда клиенту проще уничтожить имущество, предварительно вывезя ликвидную часть на другие склады, чем расплачиваться было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела вследствие отсутствия преступления, а значит, и отсут­ствия страхового события.

Существенное значение для предотвращения мошенничества в корпоративном секторе являются предметная работа по подготовке договоров страхования, предварительная проверка страхователя, его финансовой состоятельности, исключение из состава рисков наиболее опасных из них в плане проявления мошенничества.

КАК ПРОТИВОСТОЯТЬ МОШЕННИКАМ

Наши коллеги из других страховых компа­ний пошли по пути возбуждения уголовно­го дела по признакам статьи 159.5 (страхо­вое мошенничество), при этом вынуждены были осуществить выплаты лизинговым компаниям по решениям судов, поскольку риск мошенничества, т. е. хищение путем обмана, покрывался договором страхова­ния. Службы безопасности страховщиков гордились итогами своих действий, а ком­пании понесли необоснованные затраты. Поэтому данный пример ярко подтвержда­ет необходимость на стадии заявления страхового события по таким суммам создавать рабочие группы из числа руко­водителей подразделений урегулирования, страховых расследований и юристов для составления совместного плана действий, направленных на сбор доказательств, которые бы позволили отстоять интересы компании. Именно такая тактика на протя­жении многих лет позволяет нам не просто отбиваться от мошенников, но и выходить на судебные процессы с полностью доку­ментально обоснованной позицией.

Существенное значение для предотвра­щения мошенничества в корпоративном секторе являются предметная работа по подготовке договоров страхования, предварительная проверка страхователя, его финансовой состоятельности, исклю­чение из состава рисков наиболее опасных из них в плане проявления мошенничества, например «поджог», тщательный осмотр страхуемого имущества, документальное подтверждение его собственности, т. е. наличие имущественного интереса к его сохранению со стороны страхователя. Не­маловажное значение имеет выверенность текстов договоров и правил страхования. Надо всегда помнить, что приоритетным для судов являются именно тексты дого­воров, и ссылки на правила страхования трактуются судами в пользу страхователя, несмотря на наличие его подписи об озна­комлении с правилами.

Предварительная проверка страхователя позволяет отсечь потенциальные догово­ры с высокой вероятностью наступления страхового события. И «МАКС», и другие страховщики не берут на страхование имущество клиентов, имеющих серьезную кредитную задолженность, в отношении которых возбуждены процедуры банкрот­ства. Отвергается страхование имущества неясного происхождения, либо ТМЦ, утра­тившие свою ликвидность (просроченные продукты, старые лакокрасочные изделия, товар производства прошлого века).

Совокупность мер и на стадии заключения договоров, и на стадии рассмотрения заявленных событий, имеющих признаки страховых, позволяют достаточно эффективно бороться с мошенничеством.

Поэтому совокупность указанных мер и на стадии заключения договоров, и на стадии рассмотрения заявленных событий, имеющих признаки страховых, позволяют достаточно эффективно бороть­ся с мошенничеством.