ОТ ПАТЕРНАЛИЗМА – К РАВЕНСТВУ И ДОВЕРИЮ

Ушедший 2017 год стал знаковым для страхового рынка — произошли существенные законодательные изменения. 28 апреля 2017 г. вступил в силу Федеральный закон от 28 марта 2017 г. № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ознаменовавший собой серьезную законодательную реформу страховых правоотношений. Для граждан- страхователей, являющихся собственниками легковых автомобилей, установлен приоритет натуральной формы страхового возмещения. Кроме того, в 2017 году началось полномасштабное применение правовых норм, регулирующих порядок и особенности заключения договоров ОСАГО в электронной форме.

Разумеется, эти законодательные изменения не могли остаться без внимания высшей судебной инстанции. Для того чтобы упредить судебные ошибки в их применении и толковании, а также для устранения некоторых допущенных нижестоящими судами типовых ошибок Верховный Суд Российской Федерации 26 декабря 2017 г. принял новое постановление Пленума № 58 «О применении судами законодательств об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — постановление Пленума). Кроме того, 27 декабря 2017 г. Президиумом Верховного Суда утвержден Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (далее — Обзор судебной практики).

Эти документы, охватывающие практически всю сферу имущественного страхования, определили направления правоприменительной практики в этой сфере на многие годы вперёд. Поэтому важно понимать те базовые правовые идеи, которые положены в основу предлагаемых разъяснений.

Одна из этих идей состоит в необходимости отказа от атавизмов предыдущих этапов правового развития нашей страны, связанных с избыточным государственным патернализмом во всех сферах правоотношений. В гражданско-правовых отношениях, которые основаны на отстаивании гражданами и организациями своих частных интересов, максимально эффективное действие рыночных механизмов возможно только в условиях равенства, а равенства можно достичь только через диспозитивность и свободу воли. Российское гражданское общество уже достаточно зрелое для того, чтобы самостоятельно предпринимать усилия по защите своих экономических интересов и ответственно относиться к механизмам судебной защиты.

Конечно, достичь абсолютного равенства невозможно, тем более — в страховых правоотношениях. И финансовые, и организационные ресурсы страховой компании несопоставимы с возможностями любого гражданина. Это неравенство наиболее ярко проявляется на преддоговорном этапе страховых отношений, на котором у страховщика есть возможность, по сути, в одностороннем порядке определить условия договора страхования. Это в наибольшей степени проявляется в отношениях в сфере ОСАГО, где у страхователя отсутствует возможность самостоятельно решить, следует ли ему заключать договор страхования, а также поучаствовать в формировании условий этого договора — вся свобода договора в сфере ОСАГО сводится лишь к возможности выбрать страховщика. В сфере добровольного имущественного страхования степень усмотрения страхователя значительно шире: здесь он вправе не только выбрать страховщика, но и решить, стоит ли вообще заключать договор страхования. Вместе с тем возможности реально участвовать в согласовании конкретных условий договора у страхователя также ограничены, поскольку такие договоры, как правило, составляются страховщиком в виде стандартных форм.

В связи с этим гражданам-потребителям страховых услуг должны предоставляться дополнительные механизмы защиты своих прав, «компенсирующие» их фактическое неравенство со страховщиком. Вместе с тем расширение рыночных механизмов требует новых подходов к принципам защиты слабой стороны страховых отношений.

Именно поэтому целый ряд универсальных правовых позиций, сформулированных Верховным Судом Российской Федерации в 2017 году применительно к страховым отношениям, продолжают логику постепенного отказа от патернализма в пользу конституционного баланса интересов сторон и диспозитивности.

Читать статью в pdf формате